Особенности страхования туристов во время совершения путешествий в законодательстве России

С каждым годом количество приобретающих страховые полисы перед поездкой за рубеж становится все больше. Выезжая за рубеж, турист оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, иной режим питания и множество других перемен влекут за собой определенную опасность. Из экзотических стран, кроме сувениров, туристы привозят желудочные расстройства, пищевые отравления и гепатит. Посольства большинства стран, таких, как Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса медицинского страхования. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства , так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимают с себя нелегкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получают в случае необходимости доступ к качественному медицинскому обслуживанию.

Предоставление квалифицированной медицинской, юридической или административной помощи – вот те задачи, которые решают для путешественников страховые компании.

Страхование является инструментом, который может существенно снизить как предпринимательский риск турагенства так и личный финансовый риск потребителя. В связи с этим в последнее время стала актуальной задача взаимовыгодного сотрудничества страховых компаний и туристских агентств.

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, как один из популярных и актуальных видов страхования, стало развиваться относительно недавно и проводится в форме страхования интересов застрахованных, связанных с непредвиденными расходами на медицинские и другие услуги, которые могут возникнуть во время поездки за границу вследствие наступления страховых случаев. Сотрудничество туристских и страховых компаний началось благодаря глубоко осознанной необходимости защиты здоровья и жизни путешествующих россиян, а также взаимному стремлению привнести в общий бизнес современные международные стандарты работы.

Важный шаг к упорядочению рынка страхования в туризме был принят со стороны госструктур управления экономикой, уполномочивших российские страховые компании на выдачу страховых полисов туристам. Несколько позже наметилось встречное движение двух отраслей: туристского и страхового бизнеса. Это наиболее ответственный в силу его идеологического характера момент в истории взаимоотношений двух отраслей.

Туристская отрасль страхового бизнеса зависит от многих факторов, начиная с хозяйственно–экономического положения в стране и политической стабильности в мире (прежде всего – в странах, наиболее популярных у туристов) и заканчивая погодными условиями в стране проживания и стране выезда.

В соответствии с законодательством ряда стран дальнего зарубежья въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания.

Обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в указанные страны возложена законом о туризме на направляющую турфирму. Однако это не означает, что турфирма осуществляет страхование за свой счет. Стоимость страховки, как и все другие услуги, оплачивает турист. Последний вправе застраховаться самостоятельно. Турфирма в этом случае обязана проверить наличие страхового полиса у туриста и не может выдать путевку без него. Впрочем, при отсутствии страхового полиса поездка не состоится, поскольку не будет выдана виза на въезд в страну. Если по какой–либо причине поездка все же состоится, то турфирма несет ответственность за могущие возникнуть неблагоприятные последствия, поскольку обязанность предоставить гарантии оплаты медицинской помощи возложена на нее.

Основным актом, регулирующим вопросы страхования в России, является Гражданский кодекс Российской федерации (гл.48). К страховым отношениям так же применяются нормы закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» (1992), если они не противоречат ГК, Письмо Минфина РФ от 7 октября 1997 г. N 24–11/05 «О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу». Страховщикам, осуществляющим страхование путешественников, выдается лицензия «страхование финансовых рисков». Правила лицензирования установили следующие основания компенсации страховых рисков путешественникам:

· расходов на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем;

· расходов, возникших вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества);

· расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;

· убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа, личных вещей;

· расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба, страхование которого в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»);

· расходов по получению юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями;

Между туристом и страховщиком заключается договор личного страхования. Согласно ст. 934 ГК сторонами договора личного страхования являются страховщик (юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующих видов страхования) и страхователь (гражданин). Кроме указанных двух фигур, в договоре личного страхования могут быть несамостоятельные участники: застрахованное лицо и выгодоприобретатель, определяемые страхователем. Существо договора личного страхования состоит в том, что страховщик обязуется за определенную договором плату (называемую страховой премией), оплачиваемую страхователем, выплатить определенную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица или наступления иного события (страховой случай).

Страховая сумма может быть выплачена также выгодоприобретателю, если договор заключен в его пользу. В противном случае считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица, которое (его наследники) и имеет право на получение страховой суммы.

Применительно к договору медицинского страхования туристов страхователем, т.е. стороной по договору страхования, может быть сам турист, турорганизация или иная организация (лицо).

Как правило, турист одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом. В любом случае турист является застрахованным лицом, которому может быть выплачена страховая сумма. Выгодоприобретатель, как правило, в этих случаях практически не назначается. Если турист самостоятельно страхуется, то он как сторона по договору согласовывает его условия и подписывает. Согласно ст. 940 ГК договор страхования должен быть обязательно заключен в письменной форме под страхом признания его недействительным с момента заключения, что влечет возврат всего полученного сторонами по этому договору. Согласно ст. 24 Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» договор страхования относится к оспоримым сделкам.

Формой договора может быть отдельный документ, подписываемый сторонами. Практически заключение договора страхования непосредственно с туристом происходит путем его письменного или устного заявления и выдачи ему страхового полиса, подписанного страховщиком. При этом, согласно п.2 ст. 940 ГК, наличие устного заявления подтверждается принятием от страховщика полиса.

В том случае, когда полис вручается туристу турфирмой, последняя, как правило, не выступает страхователем, а лишь выполняет услуги по оформлению страховки и передаче полиса туристу. Таким образом, в этом случае турист является страхователем, заявившим о своем согласии с условиями договора путем устного заявления (принятия полиса). Одновременно турист является застрахованным лицом. Заключенный таким образом договор личного страхования является договором присоединения.

В результате этой операции отношения между турфирмой и туристом по вопросам страхования регулируются договором об оказании туруслуги, а между страховой организацией и туристом—договором страхования.

Статья 942 (п. 2) ГК дает перечень существенных условий договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем (туристом):

– о застрахованном лице;

– о характере страхового случая;

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

К этому следует добавить условие о страховой премии (цене), которое является существенным для всех возмездных договоров.

Практически все указанные условия содержатся в страховом полисе. Однако отношения по страхованию требуют определения в договоре еще ряда важных условий, которые в соответствии со ст. 943 ГК определяются в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.

Указанные правила становятся обязательными для сторон договора лишь в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение соответствующих правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему. Аналогичный порядок существует, как было отмечено, при выдаче туристской путевки. Упомянутые правила страхования практически прилагаются к страховому полису, однако ссылка на них в полисе имеется не всегда. Это обстоятельство вносит некую неопределенность в отношения и может быть использовано недобросовестной стороной в своих интересах.

Согласно ст. 957 ГК договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (первого взноса), если в нем не предусмотрено иное. Поскольку при страховании туристов уплата страховой премии производится целиком и до начала путешествия, в страховом полисе указывается иной срок начала (и окончания) действия страхования, соответствующий сроку начала и окончания поездки, указанному в туристской путевке.

Страхователь (турист) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК).

Страховым случаем является факт внезапного заболевания или несчастного случая, реально угрожающих здоровью туриста, либо его смерть. Наступление страхового случая удостоверяется в порядке, предусмотренном договором. Объектом страхования являются медицинские расходы, необходимые для оказания медицинской (медико–транспортной) помощи, характер и содержание которой определяются правилами страхования, согласовываются сторонами и указываются в страховом полисе. Расходы возмещаются в порядке, предусмотренном договором (правилами страхования).

Одной из главных обязанностей страхователя (туриста) является незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая в порядке и в сроки, указанные в договоре (ст. 961 ГК). При этом срок уведомления не может быть менее 30 дней. В случае неисполнения этой обязанности страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь (турист) не докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы в следующих случаях:

– страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица (ст. 963 ГК);

– страховой случай наступил вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы, перечень которых установлен ст. 964 ГК (воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, маневры и т.п., гражданская война, народные волнения или забастовки).

Законом или договором страхования эти обстоятельства могут быть включены в число рисков, последствия которых влекут выплату страховой суммы.

Турист обязан сохранить и передать страховщику по его требованию все документы, связанные с наступлением страхового случая и его последствиями.

По требованиям, связанным с личным страхованием, действует общий срок исковой давности – три г..

Поскольку договор личного страхования является возмездным договором об оказании гражданину услуги, не связанной с извлечением им прибыли, на отношения, возникающие из него, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей в части, не противоречащей ГК РФ или не регулируемой ГК. Соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей должны применяться с учетом специфики договора личного страхования.

С учетом указанного замечания могут применяться следующие нормы закона РФ «О защите прав потребителей»:

ст. 8 – 12 – об информировании потребителя о страховой организации и условиях страхования;

ст. 13 – в случае ответственности страховой компании за нарушение прав потребителя;

ст. 15 – о компенсации морального вреда;

ст. 16– о недействительности условий договора страхования, ущемляющих права потребителя;

ст. 17 – о судебной защите прав потребителей;

ст. 28 – в случае нарушения установленного договором страхования срока выплаты страховой суммы;

ст. 31 – в случае нарушения срока удовлетворения отдельных требований потребителя.

В области страхования путешественников существует немало проблем. Основные из них: низкая страховая культура россиян, несогласованность действий страховых компаний и турфирм, отсутствие ясной правовой базы.

В первую очередь, перспективы рынка страхования в туризме связаны со страхованием всех без исключения видов как профессиональной, так и непрофессиональной ответственности. Ответственность туриста перед третьим лицом (другим туристом, владельцем отеля, транспортного средства и т. д.), ответственность турфирмы перед клиентами, оператора перед агентами и, наоборот, ответственность сотрудника турфирмы – сопровождающего или проводника – перед клиентами, ответственность в цепочке «авиаперевозчик – оператор – агент – клиент, чартерные перевозки» – вот лишь несколько упрощенных комбинаций таких программ. Страховой бизнес при гармоничных отношениях с туристическим в состоянии стабилизировать этот сегмент рынка, подверженный всевозможным внештатным ситуациям, уязвимый для многочисленных рисков, начиная с организации чартерных программ, бронирования гостиниц и заканчивая оформлением виз. Сеть страхования обязательств по разным видам ответственности способна укрепить и подстраховать турбизнес в целом.

Главным полем конкурентной борьбы для страховщиков сейчас, как и 10 лет назад, являются рынки Москвы и С.–Петербурга, регионы только ждут настоящего освоения. Предпочтения в сотрудничестве также определяются по известной формуле «цена+качество». Конкуренция, как на туристическом, так и на страховом рынке будет развиваться, но акценты сместятся из ценовой плоскости в сторону соревнования технологий, в том числе в сфере ассистанса. Компании–ассисторы уже сегодня стоят перед необходимостью подключения российского рынка к полному ассортименту сервисных услуг, включая экстренную, техническую, юридическую и другие виды помощи путешествующим.

Страхование в туризме – один из перспективных видов деятельности, основная задача которого безукоризненно обеспечивать страховой сервис и тем самым способствовать формированию современного высокотехнологичного страхового рынка в России.