Банковские системы, их особенности

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется и на это влияет две группы факторов: экономические и юридические.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, различна в государствах степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций. Однотипных кредитных, банковских систем в развитых странах не существует; различна классификация банков; дифференцированы процедуры осуществления операций; правила регулирования банков; вид и статус органов банковского надзора и т.д. Однако несмотря на это в разных странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций.

Международные финансовые организации уделяют все большее внимание вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем как международных, так и национальных. При этом исходят из основных принципов, позволяющих достигнуть устойчивого функционирования банковской системы:

- поддержка действительно надежных банков;

- повышение открытости в деятельности банков;

- контроль риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Практика выделяет несколько типов банковских систем:

- централизованная (распределительная);

- рыночная;

- система переходного периода от централизованной к рыночной.

Особенности систем представлены ниже.

Типы банковских систем

Схема 15.5. Банковские системы

Банковская система переходного типа (например, Россия, Республика Беларусь) содержит компоненты рыночной банковской системы и отдельные явления старой централизованной системы, которые постепенно по мере развития экономики, укрепления рыночных отношений исчезают.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: 1 уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль “банка банков”, управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками и по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

При организации деятельности банковской системы Республики Беларусь положены определенные принципы, которые обязательно соблюдаются:

- Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; на отдельные операции.

- Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

- Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность.

- Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы.

- Обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами).

- Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.

- Обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами.

- Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк, работая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других).

- Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических отношений, главным образом, по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Имущественные, а также связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические лица, физические лица, а также республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Банковское законодательство определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его функционирования. Включает также характеристику коммерческих банков, их видов, операции, порядок государственной регистрации банков, порядок создания, реорганизации, ликвидации банков, взаимоотношения с клиентурой.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский Кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Банковский Кодекс Республики Беларусь принят в октябре 2000 г. Он характеризует основные положения банковского (кредитного) дела в республике:

Раздел 1 Общие положения

Раздел II Национальный банк

Раздел III Небанковские кредитно-финансовые организации

Раздел IV Небанковские кредитно-финансовые организации

Раздел V Обеспечение стабильности банковской деятельности. Ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Раздел VI Активные банковские операции

Раздел VII Пассивные банковские операции

Национальный банк во исполнении своих надзорных функций регламентирует порядок осуществления банковский операций. Банковское законодательство Республики Беларусь наделило Национальный банк правом издавать соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные документы, обязательные для исполнения всеми банками на территории республики, а также обязательные для исполнения республиканскими и местными органами управления, всеми юридическими и физическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь. Национальный банк вправе издавать нормативные правовые акты совместно с Правительством Республики Беларусь, или по его поручению с республиканскими органами государственного управления. Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основе заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь.

Нормативные правовые акты Национального банка подлежат официальному опубликованию в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь, а также в официальном издании Национального банка. Нормативные правовые акты Национального банка вступают в силу со дня их включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, если в этих актах не установлен иной срок.

Банковское законодательство должно своевременно, полно и всесторонне учитывать отечественную практику совершенствования банковского законодательства, состояние экономики, опыт других государств.

Республика Беларусь признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие им банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь используют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

Важное значение для правового обеспечения деятельности банков имеют устав и лицензии. Деятельность любого коммерческого банка определяется уставом и лицензией. Устав банка принимается в соответствии с законодательством, подготовленном при помощи рекомендаций центрального банка и включает в себя все необходимые положения и данные, не противоречащие требованиям законодательных нормативов и связанные с особенностями деятельности конкретного банка.

- Лицензии на осуществление банковских операций выдаются Национальным банком в установленном порядке. Лицензия дает право коммерческому банку осуществлять свою деятельность согласно уставу.