Ломбарды

Ломбарды - кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества; осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах .

В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают: государственные, коммунальные, частные и смешанного типа.

Ломбарды главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней: жемчуга и янтаря и иные материальные и нематериальные ценности.

В порядке, предусмотренном законодательством, ломбард должен получить лицензию на право принятия в залог и на хранение изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изделий).

В качестве залога в ломбард принимаются новые промышленные товары, но могут также приниматься бывшие в употреблении, пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложно-технические товары принимаются в исправном рабочем состоянии.

Не принимаются в ломбард: вещи, розничная распродажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов, камней, список которых утвержден соответствующими государственными органами.

Ломбард не вправе принимать в залог имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной безопасности применение залога не допускается.

Имущество принимается и выдается ломбардом только совершеннолетним гражданам при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Операции ломбардов с другими лицами, представляющие интересы клиента, осуществляется только на основании доверенности, доверенной в установленном порядке.

Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и их лома. Товаровед-оценщик должен изучить действующие стандартные, технические условия на ювелирные изделия, драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни. Существует специальная методика по опробованию и оценке изделий, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предлагаемые ценности, независимо от наличия клейм, пробы проходят опробование, при этом имеются особенности в подходах к оценке разных видов изделий.

Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон: 1-ый экземпляр остается в ломбарде, 2-ой выдается сдатчику имущества.

По просьбе лица, сдавшего имущество на хранение, срок хранения может быть продлен.

Ломбард обязан:

- принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;

- немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;

- платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;

- страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором;

- ломбарду перезакладывать переданное в залог имущество не разрешается, он не в праве пользоваться предметами заклада.

В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает залогодателю стоимость сданного в залог имущества, а при повреждении предмета залога - сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором. Если ломбард ненадлежащим образом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

Ломбардный кредит - это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав.

Предельные суммы, число ссуд, которые могут быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). Плата может выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока. В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдельно заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.

Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любое ограничение данного положения является необоснованным. По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата ссуды, но под более высокий процент.

При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В случае реализации ломбардом самостоятельно предмета залога, не пользующегося спросом, ломбард может снизить цену, а в случае если имущество остается нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.

В случае, если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством.

Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда, разница выплачивается залогодателю.

Из суммы полученной от продажи имущества, погашаются: плата за хранение за все время фактического нахождения имущества в ломбарде, выданная ссуда, проценты по ссуде и расходы по продаже имущества и другие расходы, оговоренные в договоре сторон.

Исходя из вышеизложенного, специфическими чертами ломбарда как кредитной организации являются:

- выдача краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);

- особенности клиентуры;

- особенности закладываемого имущества и прав;

- осуществление ряда не кредитных операций (хранение, продажа имущества);

- необходимость наличия значительного первоначального капитала для начала работы;

- доступность и необходимость услуг для широкого круга пользователей ими.