Специфические страховые риски

В общем случае страховщик имеет дело с двумя типами рисков. К первичному типу относят риски, поступающие страховщику от страхователей, ответственность по которым он берет на себя при заключении договора страхования. Второй тип включает собственные риски, появление которых обусловлено деятельностью самой страховой компании, т.е. риски, возникающие в процессе работы страховщика.

Далее рассмотрим собственные риски, которые являются специфическими. Основной целью системы риск-менеджмента страховой компании является управление общим специфическим страховым риском, который представляет собой риск недостаточности денежных средств страховой компании для выполнения своих обязательств, прежде всего по страховым выплатам.

Причины реализации этого риска обусловливают классификацию конкретных специфических рисков, в соответствии с которой можно выделить:

- технические риски, т.е. риски недостаточности средств страховой компании для выполнения обязательств по страховым выплатам, связанные с проведением страховых операций (с основной деятельностью). В свою очередь они подразделяются на:

· текущие технические риски, обусловленные спецификой страховой деятельности. В эту группу включаются такие риски, как риск неадекватности страховых тарифов, риск неадекватности технических резервов, риск перестрахования, риск появления катастрофического ущерба и т.п.;

· специальные технические риски, являющиеся следствием развития страховой компании, например, риски, связанные с ростом или ликвидацией страховой компании;

- инвестиционные риски, т.е. риски возникновения дефицита денежных средств из-за проблем в области инвестиционной деятельности. Это достаточно обширная группа рисков, в которую, в частности, входят риск неадекватного оценивания активов, риск обесценения инвестиций, риск неликвидности активов, риск несоответствия активов обязательствам, риск использования тех или иных финансовых инструментов и т.д.;

- нетехнические риски, т.е. риски недостаточности финансовых средств страховщика для выполнения обязательств, не связанные с проведением страховых и инвестиционных операций. Иными словами, это те риски, с которыми страховая компания сталкивается постольку, поскольку она занимается бизнесом. В качестве примеров можно назвать риск невыполнения нестраховых обязательств, риск неполучения средств от посредников, риск управления и т.п.

Данная классификация базируется на европейском страховом законодательстве. Возможны и другие классификации специфических рисков, в частности американская (по технологическим этапам страхования).