Средства и системы платежей

Платеж— неотъемлемая операция любой коммерческой сделки. Под платежом понимается процесс перечисления определенной суммы в виде наличных денег, либо соответствующих документов с помощью специально предусмотренных технологий. Расчет является компонентой процесса платежа, т.к. расчетом завершается платеж. Расчет─ действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или большим количеством участников становятся выполненными.

Любой платеж реализуется в виде информационных и денежных потоков. Информационный поток представляет собой движение бумажных или электронных расчетных документов.

В электронной коммерции с учетом момента оплаты при совершении коммерческой сделки выделяют три типа систем оплаты:

· с предоплатой;

· с оплатой в момент совершения сделки;

· с оплатой по факту получения товара (табл. 10).

Система с предоплатой предполагает, что сначала осуществляется платеж, а затем покупатель получает товар или услугу. Такие системы могут работать с сохранением электронных денег на жестком диске или на смарт—карте.

При системе с оплатой в момент совершения сделки оплата осуществляется в момент выполнения финансовой операции. Эти системы являются самыми сложными в реализации, поскольку требуют прямого доступа к внутренним базам данных банков для выполнения транзакции в нужный момент; они также требуют самых строгих мер безопасности.

При оплате по факту получения товара, соответственно, клиент сначала получает товар, а потом оплачивает покупку. Для оплаты по факту могут использоваться как наличные деньги, так и кредитные карточки.

Системы с оплатой по факту наиболее эффективны, поскольку они сравнительно давно используются в Интернете. Системы с предоплатой и оплатой в момент совершения сделки встречаются в Интернете реже. Эти стандарты еще не доработаны и совершенствуются сейчас.

Средства платежа подразделяют на две группы:

· традиционные;

· электронные.

Традиционные средства оплаты товара подразделяются на: наличные и безналичные (банковским переводом; наложенным платежом; чеком).

Использование наличных денег означает расчет на месте.

Для расчетов в электронной коммерции наличными платеж характеризуется следующим:

· осуществляется медленно;

· необходимо полагаться на добросовестность курьера;

· возможен отказ от покупки уже после доставки товара;

· невозможно продавать информационные товары и услуги, т. е. все то, в чем заключается специфика электронной коммерции;

· неприемлем для систем В—В.

При безналичных расчетах осуществляется перевод безналичных денег со счета одного участника платежной операции на счет другого. В качестве платежных инструментов используются расчетные документы и пластиковые карты.

Оплата банковским переводом достаточно распространенный способ оплаты, который подходит как для частных лиц, так и организаций. Однако система не столь удобна, так как при оплате покупателю приходится заполнять квитанцию, оплачивать ее через банки, в большинстве случаев отправлять квитанцию об оплате по факсу.

При доставке товаров в города, в которые не осуществляется курьерская доставка, возможна оплата наложенным платежом. Покупатель оплачивает товар при доставке его почтой. Стоимость услуги может достигать 20% от стоимости заказа и зависит от местных почтовых правил. Этот метод осуществления платежа наиболее затратный для покупателя.

Денежные переводы через банки или почтовые отделения как средства платежа характеризуются как:

· сложные процедуры;

· слишком медленные;

· отсутствие приватности;

· невозможность оплачивать информационные продукты и услуги, т. е. все то, в чем заключается специфика электронной коммерции.

Системы платежей, ориентированные на Интернет, включают следующие четыре платежных средства:

· электронные деньги;

· кредитные карточки;

· дебетовые карточки;

· интеллектуальные карточки.

Электронные деньги являются сетевым эквивалентом наличных денег. В частности, электронная система платежей позволяет переводить деньги с одного счета на другой.

Кредитные и дебетовые карточки являются электронными эквивалентами чеков: они требуют наличия счета на сервере или в эмиссионном банке, оборудованном соответствующей сетью, подключенной к Интернету.

Интеллектуальные карточки снабжены микросхемами памяти.

Для системы электронных платежей характерны следующие свойства:

· приемлемость (должна быть повсеместно признанной и приемлемой для торговых организаций, которые должны иметь технические возможности для ускорения сбыта продукции без всяких задержек);

· простота интеграции (программное обеспечение должно плавно интегрироваться в общую сетевую среду и быть независимым от всех остальных инструментальных средств проведения платежей);

· потребительская база (должно быть достаточное количество пользователей и достаточный трафик);

· простота использования и доступа (должна быть столь же простой в использовании, как и нажатие кнопки).

Применительно к электронной коммерции можно выделить следующие недостатки использования кредитной или дебетовой карты как средства платежа:

· сложность процедуры;

· высокая стоимость этого способа;

· вероятность подложных транзакций в 12 раз больше, чем в офф- лайне;

· убыточность микроплатежей;

· отсутствие конфиденциальности;

· неприемлемость для В—В.

Интеллектуальная карта (смарт—карта) представляет собой карту со встроенным микропроцессором, способным хранить информацию в своей памяти. Для выполнения платежной операции необходимо наличие средств на самой карте, т.к. сумма платежа списывается не со счета клиента, а с карты.

Электронные деньги (цифровые) – это очень большие числа или файлы, которые играют роль купюр или монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы являются деньгами, а не записями о них. Современные методы криптографии, в частности алгоритмы слепой подписи, обеспечивают их достаточно надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные системы.

Электронная денежная единица заверяется цифровой печатью банка. Каждый купон может быть потрачен один раз. Электронные деньги сохраняют такое свойство реальных денег, как анонимность. Они могут иметь малое достоинство (микроденьги), что позволяет их использовать для транзакций с небольшими суммами (микротранзакций).

Схема платежей с помощью электронных денег включает следующие операции:

· обмен реальных денег на электронные, обычно заранее;

· перечисление электронных денег покупателя на счет продавца;

· проверка эмитентом подлинности электронных денег;

· снятие денег со счета покупателя и зачисление их на счет продавца.

Система электронных денег позволяет вести и прямые расчеты между двумя любыми пользователями Интернета, минуя расчетные центры и банки.

В Республике Беларусь использование электронных денег регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 201 «О правилах осуществления операций с электронными деньгами».

Существуют три варианта приема платежей в электронных магазинах:

1) прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Интернет как торговой площадки или при обслуживании электронного магазина с большим оборотом.

2) прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3) прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина.

Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему.

Совокупность необходимых программных средств, обеспечивающих использование определенных носителей денег (кредитных карт, смарт—карт или электронных денег) в качестве платежных средств, образует платежную систему. Платежные системы выступают в качестве основного элемента инфраструктуры систем электронной коммерции.

Любая платежная система включает:

· участников (учредители – владельцы платежной системы, плательщики, получатели средств, регулирующий орган);

· средства (инструменты) платежа (наличные деньги, чеки, платежные требования, пластиковые карты, электронные деньги и т.д.);

· механизм осуществления платежа (интерактивный или пакетный).

Интерактивный механизм платежа предполагает обращение к счету клиента и одновременно перевод средств, что устраняет риск неплатежа и увеличивает скорость его осуществления. Пакетный механизм платежа обеспечивает отражение на счете клиента результата нескольких операций после их завершения.

В настоящее время применяется более 100 различных платежных систем, при этом их количество постоянно растет. Наибольшее распространение получили: DigiCash, NetCash, Mondex (использование электронных денег); CyberCash, OpenMarket (использование кредитных карт), но применяются активно и другие (таблица).

При выборе системы платежей учитывают следующее:

· привлекательность системы для потенциальных клиентов;

· планируемый товарооборот торговой организации;

· стоимость осуществления транзакции;

· соотношение комиссионных за оказываемые услуги и прибыли;

· уровень безопасности системы.

Контрольные вопросы

1. Что такое коммерческая деятельность?

2. Какие преимущества получают субъекты, перенося свою коммерческую деятельность в сеть?

3. Какие существуют бизнес—модели коммерческой деятельности в сетях?

4. Какой вид ассортимента товаров служит основой при построении организационной структуры торгового предприятия?

5. Какие необходимо учитывать подходы при формировании ассортимента электронного предприятия?

6. Какой принцип положен в основу построения каталога товаров виртуального предприятия?

7. Какие факторы влияют на выбор покупателем конкретного электронного магазина?

8. Когда может производиться регистрация покупателя в электронном магазине?

9. Какие этапы включает покупка в электронном магазине?

10. Что такое индивидуализация обслуживания?

11. Какие существуют основные методы индивидуализации покупателя?

12. В каком случае целесообразна доставка собственной курьерской службой?

13. Какие типы систем оплаты с учетом момента оплаты за товар (услугу) известны?

14. Какие недостатки характерны для денежных переводов через банки?

15. Какие операции включает платеж с помощью цифровых денег?