ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Обязательство по личному страхованию - сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами, сочетающее чисто страховые (алеаторные) и сберегательно-капитализационные, а также заемные элементы, имеющее целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов. Вместе с тем капитализация денежных средств физическими лицами в гражданско-правовой форме обязательств по личному страхованию не лишает данное обязательство его страховой принадлежности и не превращает его в особую разновидность обязательств по оказанию заемно-сберегательных услуг.

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

- во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция данного договора в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Вместе с тем страховщик (услугодатель) вправе устанавливать те или иные условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.) --------------------------------

<1> Дифференцированный подход к принятию на страхование нематериальных благ обусловлен неизбежным влиянием факторов, связанных с состоянием здоровья потенциальных страхователей, на степень принимаемого страховщиком риска и потому не является нарушением правил о публичном договоре, а служит основой финансовой устойчивости страховщика, что в конечном итоге отвечает интересам массовых потребителей страховых услуг.

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей <1>.

Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования:

- страхование жизни в двух разновидностях:

а) на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

б) с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- пенсионное страхование;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование <1>.

51ДОГОВОР ПОРУЧЕНИЯ
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, причем права и обязанности в результате этих действий возникают непосредственно у доверителя
Договор поручения является:
1) консенсуальным;
2) взаимным;
3) безвозмездным – если вознаграждение поверенному не предусматривается;
4) возмездным – если данный договор связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из его участников и если законом или договором предусмотрено вознаграждение поверенному.
Предметом договора поручения является совершение одним лицом от имени другого определенных юридических действий, Закон не содержит специальных правил о форме данного договора исходя из того, что по общему правилу отношения его участников оформляются выдачей доверенности.
Стороны договора:
1) доверитель;
2) поверенный.
В качестве сторон могут выступать только дееспособные лица.
Срок и цена (в возмездном договоре) определяются соглашением сторон. Договор может быть как срочным, так и бессрочным. Заключение бессрочного договора означает, что стороны не определили в договоре предельный срок его действия, однако выдаваемая доверенность должна содержать указание о сроке ее выдачи.
Права и обязанности поверенного:
1) обязан лично исполнять данное ему поручение;
2) обязан действовать в строгом соответствии с указаниями доверителя;
3) вправе отступить от указаний доверителя, только если это необходимо в интересах самого доверителя, а получить от него новые указания в разумный срок не представляется возможным;
4) обязан сообщать доверителю все сведения о ходе исполнения поручения;
5) обязан без промедления передавать все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
6) вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) в случае, когда он уполномочен на это доверенностью либо вынужден к этому силой обстоятельств для охраны интересов доверителя.
Права и обязанности доверителя:
1) обязан прежде всего уполномочить поверенного на совершение определенных юридических действий от своего имени, выдав ему для этих целей доверенность;
2) обязан возместить поверенному понесенные издержки и обеспечить его средствами, необходимыми для исполнения поручения;
3) после исполнения поручения доверитель обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором, а если договор был возмездным, то и уплатить вознаграждение;
4) вправе отменить поручение в любое время.

52 ДОГОВОР КОМИССИИ
По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Договор комиссии является:
1) консенсуальным;
2) взаимным;
3) возмездным – за совершение сделки комиссионер получает вознаграждение.
Предметом договора комиссии является оказание посреднических услуг в сфере торгового оборота.
Стороны договора комиссии:
1) комитент – физическое или юридическое лицо, в интересах которых совершаются сделки по приобретению или продаже принадлежащего им имущества;
2) комиссионер – физическое или юридическое лицо, совершающее соответствующие сделки в интересах комитента. В подавляющем большинстве случаев комиссионер осуществляет предпринимательскую деятельность.
Цена в договоре комиссии зависит от цены совершаемой сделки. Сумма комиссионного вознаграждения, которая обычно определяется в процентах от цены сделки, не влияет на цену договора комиссии.
Срок договора – период времени, в течение которого комиссионер исполняет все обязанности по договору комиссии. Договор может быть заключен как на срок, так и без его указания.
Права и обязанности комиссионера:
1) обязан совершить для комитента сделку или сделки куплипродажи в точном соответствии с данным ему поручением и на наиболее выгодных для комитента условиях;
2) исполнив поручение, обязан представить комитенту отчет и передать ему все полученное по договору комиссии;
3) при неисполнении третьим лицом заключенной сделки обязан сообщить об этом комитенту, собрать необходимые доказательства, а также по требованию комитента передать ему права по такой сделке;
4) вправе требовать вознаграждение по договору комиссии;
5) вправе привлекать к исполнению договора третьих лиц, в том числе путем заключения договора субкомиссии;
6) вправе удерживать находящееся у него имущество комитента, если последний не осуществил любые выплаты, причитающиеся ко миссионеру.
Права и обязанности комитента:
1) обязан принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии и осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером;
2) обязан выплатить комиссионное вознаграждение комиссионеру и возместить понесенные им расходы на исполнение комиссионного поручения;
3) вправе в любое время отказаться от договора комиссии, отменив поручение и возместив убытки комиссионера, вызванные расторжением договора;
4) вправе не принимать имущество от комиссионера, приобретенного для комитента по цене выше согласованной в договоре.

53 АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР
В агентском договоре одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению и за счет другой стороны (принципала) юридические и иные (фактические) действия либо от своего имени, либо от имени принципала.
Агентский договор является:
1) консенсуальным;
2) взаимным;
3) возмездным – за совершение юридических и иных (фактических) действий агент получает вознаграждение.
Агентский договор может использоваться как в предпринимательском обороте, так и в других гражданскоправовых отношениях.
Предметом агентского договора является оказание посреднических услуг в совершении любых правомерных действий.
Стороны договора:
1) агент;
2) принципал.
В качестве сторон могут выступать любые субъекты гражданского права, обладающие дееспособностью. Закон не содержит жесткой привязки агента к статусу предпринимателя, хотя деятельность агента в большинстве случаев связана с осуществлением предпринимательской деятельности.
Специальных требований по форме заключения агентского договора законом не предусмотрено. Достаточно иметь агентский договор, облеченный в простую письменную форму.
Агентский договор по усмотрению сторон может заключаться как на определенный срок, так и без указания срока. Отличия агентского договора от договоров комиссии и поручения:
1) предметом агентского договора является совершение агентом не только юридических (как в договорах комиссии и поручения), но и фактических действий;
2) агентский договор всегда имеет длящийся характер, поскольку агент обязуется совершать, а не совершить для принципала какиелибо действия, и, следовательно, не может быть заключен для совершения агентом какойлибо одной конкретной сделки.
Права и обязанности агента:
1) обязан совершать в интересах и за счет принципала сделки и другие юридические и фактические действия;
2) обязан выполнять всякие поручения в соответствии и с условиями договора и указаниями принципала;
3) обязан предоставлять финансовые отчеты о ходе исполнения поручения;
4) вправе требовать вознаграждение за совершаемые действия, а также возмещения расходов, связанных с осуществлением поручений принципала;
5) вправе привлекать к исполнению поручения третьих лиц путем заключения субагентского договора.
Права и обязанности принципала:
1) обязан выдать агенту соответствующие полномочия и снабдить его средствами, необходимыми для исполнения данного ему поручения, ибо как юридические, так и фактические действия агент всегда совершает за счет принципала;
2) обязан уплатить агенту вознаграждение за совершенные в его интересах действия.

54ДОГОВОР ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ ИМУЩЕСТВОМ
Договор доверительного управления имуществом – самостоятельная деятельность, в которой одна сторона (учредитель) передает другой стороне (управляющему) на определенный срок в доверительное управление имущество для управления им.
Данный договор является:
1) реальным – заключается с момента передачи имущества в управление управляющему;
2) возмездным – когда в договоре определен размер и форма вознаграждения управляющему;
3) безвозмездным– когда в законе или в договоре предусмотрено, что доверительный управляющий действует безвозмездно;
4) свободным – заключается по усмотрению сторон.
Цель договора: не только извлечение доходов из имущества, но также увеличение и поддержание имущества в надлежащем и пригодном состоянии.
Стороны договора – учредитель доверительного управления и доверительный управляющий.
Форма договора – письменная (может быть составлен в виде одного документа, подписанного сторонами, и в виде обмена документами путем телеграфной, телефонной, электронной и иной связи).
Договор считается незаключенным, если стороны не пришли к соглашению о том, какое имущество передается в доверительное управление.
Существенные условия договора доверительного управления имуществом:
1) состав имущества, передаваемого в доверительное управление;
2) наименование юридического лица или гражданина, в интересах которого осуществляется управление имуществом;
3) размер и форма вознаграждения управляющему;
4) срок действия договора.
Права и обязанности управляющего:
1) осуществлять надлежащее управление вверенным ему имуществом;
2) поддерживать вверенное ему имущество в надлежащем состоянии, обеспечивать его сохранность;
3) принимать необходимые меры, чтобы не допустить обесценивани я вверенного ему имущества;
4) имеет право на вознаграждение, форма вознаграждения различная: в основном вознаграждение в форме процентов от дохода, полученных в результате доверительного управления имуществом;
5) возмещение необходимых расходов, произведенных им при доверительном управлении имуществом.
Права и обязанности учредителя:
1) осуществлять контроль над деятельностью управляющего, не вмешиваясь в оперативно-хозяйственную деятельность по управлению имуществом;
2) требовать от управляющего передачи доходов и иных поступлений, полученных в результате управления имуществом;
3) выплачивать вознаграждение доверительному управляющему;
4) обеспечить доверительного управляющего документами, необходимыми для эффективного управления имуществом;
5) не вмешиваться в деятельность по управлению его имуществом.

55ДОГОВОР КОММЕРЧЕСКОЙ КОНЦЕССИИ
Договор коммерческой концессии – соглашение, по которому одна сторона (правообладатель) обязуется предоставить другой стороне (пользователю) за вознаграждение на срок или без указания срока право использовать в предпринимательской деятельности пользователя комплекс исключительных прав, принадлежащих правообладателю.
Договор коммерческой концессии является консенсуальным, возмездным, двусторонним.
Предметом договора коммерческой концессии является комплекс исключительных прав, закрепленных за правообладателем и индивидуализирующих либо его (право на фирменное наименование или коммерческое обозначение), либо производимые им товары, выполняемые работы или оказываемые услуги (право на товарный знак или знак обслуживания). В предмет указанного договора могут входить также другие объекты интеллектуальной собственности, а также возможность использования коммерческой информации, деловой репутации и коммерческого опыта правообладателя.
Обязательной составной частью предмета концессионного договора в соответствии с п. 1 ст. 1031 ГК РФ является инструктаж пользователя и его работников по всем вопросам, связанным с осуществлением переданных ему правообладателем прав.
Правообладатель обязуется (существенные условия концессионного договора):
а) передать пользователю документации и иной информации, необходимой для осуществления предоставленных ему прав;
б) проинструктировать пользователя и его работников по вопросам, связанным с осуществлением этих прав;
в) обеспечить оформление необходимых лицензий (регистрация договора в патентном ведомстве) и передача их пользователю
Пользователь обязуется (также существенные условия концессионного договора):
а) использовать фирменное наименование и коммерческое обозначение правообладателя лишь строго определенным в договоре способом;
б) не разглашать конфиденциальную коммерческую информацию, полученную от правообладателя;
в) обеспечить соответствие качества производимых товаров или оказываемых услуг качеству аналогичных товаров или услуг, производимых или оказываемых правообладателем;
г) соблюдать инструкции и указания правообладателя, направленные на обеспечение такого соответствия;
д) оказывать потребителям дополнительные услуги, которые предоставляет своим потребителям правообладатель.
Правообладатель несет субсидиарную спользователем ответственность за предоставление ненадлежащего качества товара или услуги. Правообладатель несет солидарную ответственность в случае, когда пользователь является изготовителем товаров правообладателя.

56ПУБЛИЧНОЕ ОБЕЩАНИЕ НАГРАДЫ
Публичное обещание награды – публичное объявление о выплате денежного вознаграждения или выдаче иной награды тому, кто совершит указанное в объявлении правомерное действие в указанный в нем срок, обязано выплатить обещанную награду любому, кто совершил соответствующее действие.
Публичное обещание награды представляет собой одностороннюю сделку. Обещание награды совершается в письменной форме в виде сообщения в местной печати, на бланках для стендов или в качестве обычного уличного объявления с указанием адреса и телефона лица, делающего такое заявление. Возможно обещание награды по телевидению и радио. Устную форму публичного обещания награды также можно считать имеющей правовую силу. Обещание награды подпадает под действие правила п. 1 ст. 159 ГК РФ, допускающего устную форму сделки при отсутствии иных указаний в законе, при устном обещании награды и возникновении спора возможно использование всех доказательств, в том числе свидетельских показаний.
Предмет публичного обещания награды – выплата денежного или иного вознаграждения за совершение публично объявленного действия, в частности обнаружение вещи или сообщение информации, а также иные действия (бездействие).
Лицом, совершившим необходимое действие и претендующим на получение вознаграждения, надлежит считать того, кто первым доведет информацию о нем объявившему о награде, хотя бы имелись другие лица, получившие необходимые сведения ранее, однако запоздавшие с сообщением о них. Если определить первенство невозможно, награда делится между претендующими на ее получение лицами в равных долях.
Лицу, которое отозвалось на такое обещание и исполнило его, должно быть выплачено вознаграждение, указанное в публичном обещании награды. Награда возможна в любой форме: денежная сумма, билет на концерт артиста, объявившего о награде, оказание встречной услуги. Обязанность выплатить награду возникает независимо от того, совершено ли соответствующее действие в связи со сделанным объявлением или независимо от него.
Если размер и форма вознаграждения в объявлении не указаны, они определяются самими сторонами, а при споре – судом. Ориентиром должно служить правило, аналогичное правилу о находке: вознаграждение составляет до 20 % стоимости вещи.
Отмена публичного обещания невозможна в трех случаях:
1) из обещания прямо или косвенно вытекает недопустимость отказа;
2) в течение срока, названного для совершения вознаграждаемого действия;
3) к моменту отмены обещания вознаграждаемое действие уже было совершено, хотя бы об этом и не известно лицу, объявившему о награде.