Дайте определение понятию залога как основному способу обеспечения исполнения возврата кредита. Охарактеризуйте его виды. Перечислите преимущества и недостатки залога.

Залог является наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя, вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

Различают следующие виды залога:

Залог имущества залогополучателя:

-залог основных средств

-залог оборотных активов

-залог ценных бумаг

-залог денежных средств

-залог предприятия как единого имущественного комплекса, ипотека

-залог вещей в ломбарде

Залог прав:

-права владения и пользования

-любые имущественные права

Преимуществами залога является обеспечение по договору залога сохранности заложенного имущества на момент расчета должника с кредитором, а также заложенное имущество является стимулом для выполнения залогодателем обязательств.

Кнедостатку залога относится возможность взыскания за­лога в основном по решению суда, процедура реализации зало­женного имущества требует значительного времени. При ликвидации юридического лица, залого­держатель является кредиторов четвертой очереди. Зачастую предметом залога является не совсем ликвидное имущество, которое сложно реализовать путем продажи с публичных торгов.

16. Дайте определение понятию "кредитоспособности заёмщика" и охарактеризуйте порядок расчета кредитоспособности физического лица.

Кредитоспособность заёмщика - это наличие предпосылок для получения кредита и способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Кредитоспособность клиента в банковской практике является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Определение кредитоспособности физического лица, происходит на основании справки с места работы о доходах и размере удержания , справки о заработной плате поручителей, а так же данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

-доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы

-доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода

-по усмотрению банка, в расчет кредитоспособности заёмщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

Коэффициент платежеспособности кредитополучателя физического лица рассчитывается по следующей формуле:

Кпл = П/Д-Р,

где П- платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам

Д- среднемесячный доход кредитополучателя

Р- среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кпл не превышает 0,5.

17. Дайте определение понятию «консорциальный кредит» и охарактеризуйте общие подходы при его организации.

Осуществление крупных инвестиционных проектов, техническое переоснащение и модернизация отраслей экономики, внедрение новых и высоких технологий, реализация других проектов требуют значительных кредитных ресурсов.

Для решения проблем в случае необходимости кредитования крупных проектов может быть использован принцип консорциального кредитования, предусматривающий концентрацию ресурсов нескольких банков на условиях солидарной ответственности.

Под консорциальным кредитом понимается предоставление кредита одному кредитополучателю двумя и более кредиторами – консорциумами банков.

Коммерческие банки могут объединять кредитные ресурсы, создавая консорциумы банков, и предоставлять кредиты кредитополучателям на консорциальной основе через один ведущий банк (банк-алит) для кредитования инвестиционных и других проектов, требующих больших затрат, в целях поддержания ликвидности банков, снижения возможного риска и потерь в случае неплатежеспособности кредитополучателя.

Общим подходами при организации консорциального кредитования являются:

1.надежность кредитополучателя и экспертиза финансируемого проекта;

2.возможность получения согласия других банков консорциума принять участие в кредитовании;

3.четкое определение срока кредита, порядка его выдачи и погашения;

4. четкое определение валюты кредита;

5.детальный анализ финансового состояния кредитополучателя и инвестиционного проекта;

6.прогноз возможных рисков, определение путей их снижения и т.д.

В зависимости от характера названных факторов определяется продолжительность кредитования, плата за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной сделке), техника предоставления кредита.

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита, а базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских кредитов. При этом меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.