Участники системы расчетов

Система безналичных расчетов (СБР) в современном понимании – это механизм замещения оплаты товаров и услуг за наличные денежные средства оплатой с помощью электронных носителей, прежде всего пластиковых интеллектуальных карт (smartcards). В этом случае карта является уникальным идентификатором, несущим сведения о ее владельце, его кредитоспособности. В оплате принимают участие три составляющих элемента:

1. Покупатель, владелец пластиковой карты (cardholder).

2. Эмитент, выдавший карту покупателю (issuing bank).

3. Продавец, заключивший соглашение с Эмитентом о принятии его карт для оплаты (merchant).

4. Банк-эквайр (банк, обслуживающий торговую организацию - acquring bank, acquirer).

Расчеты с помощью банковских пластиковых карт могут производиться между:

1. Учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях; юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредитов;
2. Юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;
3. Физическими и юридическими лицами с казной государства по выплате налогов, сборов.

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например, вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов:

- между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг;

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров или услуг;

- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки;

- разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется импритингом.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру.

5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, торговец до оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (on-line). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в последствии сумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лишь в тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

- погасить долг без выплаты процентов в течение льготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке;

- продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга [6].