Банк-эмитент и банк-эквайр, их роль в проведении безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым организациям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

1. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
2. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
3. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
4. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
5. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
6. Работа с клиентами;
7. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
8. Маркетинг.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

1. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
2. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
3. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
4. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Основные доходы банков:

• годовая процентная ставка (Annual percentage Rate, APR) – проценты за кредит при его пролонгации за пределы льготного периода;
• годовой членский взнос (обеспечивает около 50% чистой прибыли по карточным операциям);
• комиссия по интерчейнджу – процент с продаж, который уплачивает банк-эквайр для покрытия расходов банка-эмитента;
• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, за превышение лимита, компенсация за риск неплатежа, комиссия за возврат чека).

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи: потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг), расходы на обслуживание клиентов, расходы по маркетингу [15].