Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

Оff-line.При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК).

Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет /банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Оn-line. Другой режим работы банкомата –on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов:

- обслуживание собственной сети банкоматов;

- участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все – и банк и его клиенты.

6.3. АИС удаленного банковского обслуживания

Банки все чаще обращаются к разработкам, позволяющим осуществлять удаленное обслуживание клиентов с применением самых современных решений. Если раньше в банках было распространено только два основных способа удаленного обслуживания - юридических лиц в системах «клиент-банк» и физических лиц при помощи банкоматов, то сегодня к этому добавляются системы компьютерной телефонии, обслуживание через Интернет, центры сервисного обслуживания запросов клиентов (call-центры), мобильная телефонная связь с использованием wap- и sms-протоколов.

Предпосылки развития удаленного обслуживания следующие:

• необходимость увеличения количества банковских услуг в связи с повышением конкуренции на банковском рынке (необходимость повышения многоканальности банка):

• развитие сетевых технологий и других средств удаленной обработки информации;

• требования к экстерриториальности банковских услуг;

• снижение операционных расходов и переход к безбумажным технологиям.

Расширение спектра удаленных услуг включают выделение трех уровней в процедуре удаленного обслуживания клиентов:

1) средний уровень банка. На этом уровне выполняется обработка удаленных запросов, формирование необходимых документов как для клиента, так и для обеспечения операций по счетам клиента и т.д.;

2) уровень способа предоставления банковского продукта или услуги. Решение задач второго уровня обеспечивается средствами телекоммуникационных подсистем, благодаря чему удаленный по отношению к системе удаленного обслуживания клиент может воспользоваться услугами банка. На этом уровне решаются вопросы гарантированной доставки информации, реализуются механизмы проверки ее достоверности, защиты от несанкционированного доступа;

3) уровень клиента. На этом уровне клиент получает доступ к системе удаленного обслуживания с помощью агента клиента - средства, обеспечивающего предоставление клиенту информации в определенном виде из банка и формирование сообщений для банка.

Так как взаимодействие между уровнями стандартизовано, это позволяет:

• наращивать многоканальность системы, подключая новые компоненты на втором и третьем уровнях;

• совершенствовать возможности системы удаленного обслуживания, связанные с функционированием какого-либо уровня, модифицируя компоненты только этого уровня.

Доступ клиентов к банковским продуктам системы посредством различных каналов распространения продуктов осуществляется через серверы доступа, которые обеспечивают работу канатов.

Сервер доступа к продуктам - это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий взаимодействие между сервером удаленного обслуживания и клиентом с использованием средств распространения продуктов.

Функции и архитектура сервера доступа зависят от особенностей канала (сервер компьютерной телефонии, интернет- сервер и т.д.). Далее зарегистрированные удаленные запросы (распоряжения) клиентов поступают в сервер удаленного обслуживания для их обработки.

Задача сервера удаленного обслуживания состоит в превращении запросов и распоряжений клиентов в реальные проводки по счетам клиентов и создание документов (квитанции, извещения, платежные поручения), сопутствующих операций, а также занесение информации о сделке в базу сделок. Через систему шлюзов эти изменения отражаются на счетах клиентов.

Виды удаленного обслуживания в системе удаленного обслуживания:

• доступ к счетам через модем и общую телефонную сеть (традиционная подсистема «клиент-банк»);

• обслуживание счетов клиента через Интернет - подсистема «Интернет-клиент». Клиент получает доступ к счету с помощью стандартных средств доступа к Интернет;

• система автоматического обслуживания клиентов по телефону с использованием технологий компьютерной телефонии.

В единую систему удаленного банковского обслуживания могут быть включены различные подсистемы, описывающие каналы доставки документа. На рис. 6.5 показана общая техническая структура системы.

Система «клиент-банк» обеспечивает быстрый удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, центральным банком и т.д.

Система «клиент-банк» позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи. Она состоит из модуля «банк», который располагается на коммуникационной ПЭВМ в банке, и модуля «клиент», который устанавливается на компьютере клиента. Система «клиент-банк» дает возможность клиенту банка решать свои задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса. Клиент может, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать с банком операционную связь.

Основу комплекса «клиент-банк» составляет программный продукт «клиент», который реализует следующие важные функции:

• формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;

• осуществление модемной связи клиента с банком в целях передачи платежных поручений для списания сумм со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые платежные поручения), получения текущей информации о состоянии лицевого счета или интересующего его дебетового платежного поручения;

• формирование и использование базы архивных платежных документов в целях поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

Рис. 6.5. Общая структура системы удаленного обслуживания