Личное страхование: сущность, значение, виды.

личное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страхо­вая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов лич-го стра-я выступает жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, является дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Лич-е стр-е в целом явл-ся дополнительной формой гос-го соц-го стр-я и соц-го обеспечения.

Соц-е стр-е явл-ся обязательным, личное стр-е, как правило – добровольным.

Страхователями по личному стр-ю могут выступать как физ-е, так и юрид-е лица, а застрахованными –только физ-е лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физ-е лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16лет и свыше 80 лет.

Личное стра-е в РФ охватывает страхование жизни, стр-е от несчастных случаев и мед-е стр-е.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Это стр-е выполняет сберегательную функцию, т.е. происходит накопление денежных средств. Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производится с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных сре-в резервов по страхованию жизни.

Договоры стра-я жизни, как правило, явл-ся долгосрочными, поскольку заключаются на несколько лет или пожизненно. Минимальным сроком, на который может быть заключен договор стр-я жизни, явл-ся 1 год.

Страхование от несчастных случаевпредусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потери здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. Медицинское страхование явл-ся гарантией получения мед-ой помощи, объем и характер которой определяются условиями договора мед- го стра-я. Уровень мед-го обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного стра-я учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры стр-я жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.

Страхование жизни, как правило, совмещаются в одном виде стр-я, включающем стр-ую защиту на случай утраты трудоспособности, на дожитие, на случай смерти и стр-я от несчастных случаев. Такое стр-е в российской страховой практике называют смешанным страхованием жизни. К названным компонентам смешанного страхования нередко добавляется страховая защита по пенсионному обеспечению.

Принципы стра-я жизни, пенсий, от несчастных случаев и болезней, содержат целый ряд условий, которые явл-ся обязательными для этих видов стр-я. Закон «О стр-ии» (ст.21) обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:- алкогольного , наркотического или токсического опьянения застрахованного; - совершения или попытки совершения преступления; - управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения; - совершения противоправных действий, в том числе участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингов и т.п. Смешанное стр-е –это такой вид стр-я жизни , который объединяет в одном договоре несколько обособленных видов стр-я. Оно охватывает стр-е на дожитие до окончания срока действия договора, стр-е на случай смерти застрахованного, стр-е от несчастных случаев.

По окончании договора стр-я застрахованному выплачивается общая стр-я сумма, на которую был заключен договор стр-я, независимо от того, что в период стр-я, выплачивались стр-ые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период стр-я стр-я сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре стр-я в момент его заключения. В данном случае страхователь также считается и застрахованным. Договоры смешанного стр-я закл-ся с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок от 3,5, 10, 15, и 20 лет.Размер стр-ой суммы определяется страхователем.