КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕВзаимное страхование (англ. mutual insurance) - организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, т.к. не ставит своей целью получение прибыли. Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, т.е. страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХП вв. В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752 году, а первая компания взаимного страхования жизни – в Великобритании в 1762 году. Сегодня взаимное страхование – распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 году число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тыс., а в США составило около 2 тыс. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% – в США, более 50% – в Канаде, почти 50% – в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% - Финляндии, почти 30% – США[65]. На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, мн. крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. «Страховая камера» - первое известное в истории взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666г., после страшного пожара, уничтожившего большую часть Лондона, появились взаимные компании «Hand in Hand» и «Friendly Society fire office». С начала XVII века взаимные общества и союзы занимающиеся огневым страхованием, широко распространились в Европе. В начале XVII века лондонский пастор Асветон, познакомившись с только что вышедшей книгой «Наблюдения над данными о рождаемости и смертности в Лондоне» и движимый чувством христианского сострадания к беднякам и сиротам, разработал для них подробное «Положение об обществе взаимного страхования жизни». В 1629 году состоялось первое собрание пайщиков взаимного общества «Society of Assurance for Widaws and Orpfands», целью которого было пенсионное обеспечение вдов и сирот после смерти кормильца. Первые опыты организации подобных учреждений оказались малоуспешными, а главной причиной неудач было несоответствие между небольшим размером страхового фонда и необходимостью крупных выплат. Новая эпоха во взаимном страховании жизни началась в Англии с возникновением в 1762 г. взаимной страховой компании «Equitable». Петиция, поданная организаторами общества в английский парламент, содержала следующий мотив: «Значительное число подданных короля, средства существования которых зависят от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение жизни, или от дохода, получаемого от разных ремесел, занятий, труда и индустрии, очень желало бы вступить в общество взаимного страхования жизни для того, чтобы распространить после своей смерти благодеяния своего настоящего дохода на свои семьи и своих родственников, которые иначе могли бы быть приведены к крайней бедности и нищете преждевременной смертью своих мужей, отцов и приятелей»[66]. Компания «Equitable» впервые начала использовать в своей работе данные статистики и таблицы смертности. Для страхования в обществе достаточно было рекомендаций двух благонадежных лиц. Правительства европейских стран шли по пути всемерного стимулирования добровольных форм взаимного страхования, предоставляя юридическим лицам налоговые льготы при создании взаимных обществ, ведя агитацию за участие в них представителей имущих сословий, а меценатам и благотворителям присваивались звания почетных членов и т. д. Интенсивное развитие взаимного страхования в Европе и Америке привело к тому, что оно стало пониматься как особая форма организации страховых экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев за счет сформированных из страховых премий денежных фондов, объединенных единой организацией - обществом взаимного страхования, где каждый страхователь выполнял обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат на основании Устава. Развитие капиталистических отношений в Западной Европе вызвало появление коммерческих страховых организаций, ставивших своей главной целью получение прибыли - акционерных страховых обществ, возникших во второй половине XVII века в Великобритании и Франции, которые ориентировались на богатых клиентов и крупные частные фирмы, используя в работе самые современные рыночные механизмы, и к середине XIX столетия они серьезно потеснили общества взаимного страхования.
|