Виды и задачи небанковских кредитно-финансовых организаций

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке - это банки. Однако посреднические функции могут выполнять и другие финансовые организации. Нормальному функционированию финансовых рынков препятствует много проблем (например, ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильно выбранные кредитно-финансовые посредники могут уменьшить значимость этих проблем.

При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверия посредника, не обязательно банка. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники могут выплачивать вкладчикам процент и предоставлять другие значительные услуги, получая при этом высокие доходы.

Финансовые посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников, экономика не сможет должным образом реализовать свой потенциал.

Специализированные кредитно-финансовые организации, обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести:

Небанковские кредитно-финансовые организации

Схема 19.1. Небанковские кредитно-финансовые организации

Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов:

- расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

- развитием не стандартных услуг клиентуре;

- расширением услуг финансовых посредников на фондовом рынке, развитие этого рынка;

- необходимостью развития кредитных отношений соответствующих рыночным отношениям;

- содействие всей кредитной системы (и не только банков) быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;

- необходимостью создания здоровой конкуренции в кредитной сфере.

Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, их перечень относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые другие) и определен законодательством.

По законодательству Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским Кодексом Республики Беларусь, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в Национальном банке (например, финансовая компания), последний лицензирует их деятельность.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, (лицензируемой Национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.