Виды кредита

В соответствии со статусом кредитора и заемщика различают следующие виды кредита: банковский; коммерческий; государственный; межгосударственный; личный.

1.Банковский кредит — это кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком банком. Участие банка в кредитной сделке означает наиболее развитую денежную форму кредита. Именно поэтому банк максимально ориентирован на создание наиболее благоприятных условий для кредиторов и заемщиков. Развитая банковская инфраструктура необходима для того, чтобы эффективно функционировал банковский кредит и кредитный рынок. Чем выше уровень технической оснащенности банков, тем развитее платежная система государства, что в значи­тельной мере способствует расширению кредитных отношений.

Банк как кредитор нуждается в ресурсах для кредитования, привлекаемых на определенных условиях. Через банк собственные и привлечённые денежные ресурсы перераспределяются и размещаются на счетах клиентов в соответствии с условиями договора бан­ковского кредита. При этом привлеченными ресурсами могут быть кредиты, и тогда банк выступает в роли заемщика, а также депози­ты и средства на счетах клиентов, и тогда банк выступает в роли хранителя денег и гаранта их возврата.

Для банка плата за кредит, взимаемая с заемщика, является источником формирования прибыли, поэтому банк стремится к мак­симизации процентных ставок, ограничителем которых служат средние рыночные процентные ставки за кредит.

2.Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки. Коммерческий кредит предоставляет контрагенту любой экономический субъект, в распоряжении которого есть временно свободные денежные средства. Он имеет место в том случае, когда поставщик отгружает товар покупателю, предоставляя ему рассрочку в оплате стоимости покупки. Такая рассрочка предусматривается договором между поставщиком и покупателем, а также вытекать из формы расчетов между ними. Этот кредит является краткосрочным.

Коммерческий кредит может иметь форму вексельного кредита, когда поставщик выписывает переводный вексель, являющийся безусловным требованием векселедержателя к плательщику об уплате указанной в векселе суммы в определенный срок третьему лицу. Он бывает как в товарной, так и в денежной форме. Это зависит от характера взаимоотношений между кредитором и заемщиком и объекта кредита.

3.Государственный кредит означает, что кредитором является государство, предоставляется он за счет бюджетных средств. Ограниченность доходов бюджета не позволяет широко осуществлять государственное кредитование. По сути, предоставление бюджетных средств в кредит не свойственно природе бюджета, Однако времен­но свободные денежные средства государства могут быть размещены на кредитной основе. На это помимо экономической целесообразности влияют и политические факторы. Широко распространен государственный кредит в международных финансово-кредитных отношениях.

4.Международный кредит может предоставляться государством-кредитором коммерческим организациям либо другим государствам. Кредитные отношения между государствами относятся к межгосударственному кредиту. В мире существуют государства нетто-кредиторы и нетто-заемщики. Как правило, государство — это надежный заемщик. Но в международных кредитных отношениях велика роль политического фактора. При нестабильной политической и экономической ситуации в стране возрастает вероятность возникновения просроченной задолженности. При смене режимов новые власти могут не признать обязательств своих предшественников. Для содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении проблемы своевременного возврата ссуд и уплаты процентов созданы клубы международных кредиторов.

5. Ростовщический кредит — это кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком — физическим лицом. Он был первым в истории зарождения кредита и существовал в товарной форме. Позднее получила развитие денежная форма личного кредита. Личный кредит существует, минуя кредитные ин­ституты, носит ростовщический характер и связан исключительно с использованием временно свободных денежных средств одних граждан для удовлетворения временной потребности в деньгах других граждан. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальное удостоверение.