Профессиональные риски. Страхование рисков. Страховые выплаты

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.06.98 г. № 125-ФЗ определяет профессиональный риск как «вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанных с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту)».

Согласно Закона, профессиональный риск должен включать: риск смерти в результате острого или хронического действий независимо от длительности болезни, если установлена связь с профессией, риск производственной травмы и профессионального заболевания как любого ненормального состояния или нарушения (кроме травм), вызванного воздействием факторов, связанных с трудовой деятельностью, и возникшего за период более одного рабочего дня или рабочей смены.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает:

· обеспечение социальной защиты застрахованных работников при наступлении страхового случая;

· экономическую заинтересованность субъектов страхования в снижении профессионального риска;

· возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту);

· обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Согласно Закона обязательному страхованию подлежат:

· физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем (юридическое лицо любой организационно-правовой формы либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в т.ч иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан РФ);

· физические лица, осужденные судом к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем;

· физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику (фонд социального страхования РФ) страховые взносы.

Законом определены следующие виды страховых выплат при наступлении страхового случая (факт повреждения здоровья или профессионального заболевания застрахованного, подтвержденный в установленном порядке) – пособие по временной нетрудоспособности, единовременные и ежемесячные страховые выплаты застрахованному, оплата дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию. Размеры и сроки страховых выплат в зависимости от их вида установлены ст. 9, 10, 11, 12 и 15 Федерального закона № 125-ФЗ.

Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в 100% размере его среднего заработка.

Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованному не позднее одного календарного месяца со дня назначения выплат, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страхователем страховщику всех документов, необходимых для назначений таких выплат. Размер выплат определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты. В случае смерти застрахованного – в размере, равном шестидесяти кратному минимальному размеру оплаты труда. В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.

Ежемесячные страховые выплаты выплачиваются застрахованным в течение всего периода стойкой утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение. Ежемесячные страховые выплаты производятся страхователем в сроки, установленные для выплаты заработной платы. Лицам, не состоящим в трудовых отношениях со страхователем, страховые выплаты производятся страховщиком не позднее истечения месяца, за который производятся указанные выплаты. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. При этом учитываются все виды оплаты его труда (дохода) как по месту его основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности, компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Размеры оплаты труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась оплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия. Если в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях), при подсчете его среднего месячного заработка учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.

Если при расследовании страхового случая комиссией по расследованию установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25 %. В случае смерти застрахованного, размер ежемесячных страховых выплат не может быть уменьшен. Вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит (из ст. 14 закона).

Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет: обязательных страховых взносов страхователей; взыскиваемых штрафов и пени; капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей; иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ (ст. 20).

Страховые тарифы (взносы) дифференцированы по группам отраслей (подотраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска. Класс профессионального риска определяется уровнем производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходами на обеспечение по страхованию, сложившимися в отраслях (подотраслях) экономики (интегральным показателем).

Интегральный показатель профессионального риска (И_П) по отрасли (подотрасли) экономики рассчитывается по выражению

(11)

где åвв – сумма в возмещении вреда, начисленная в отрасли (подотрасли) экономики в истекшем календарном году;

åфот – размер фонда оплаты труда в отрасли (подотрасли) экономики, на который начислены взносы в Фонд социального страхования РФ в истекшем календарном году.

Установлен 21 класс профессионального риска по отраслям (подотраслям) экономики (Постановление правительства РФ от 26.12.2001 № 907). Например, бюджетные учреждения относятся к 01 классу; ряд подотраслей пищевой промышленности (кондитерская, спиртовая, ликеро-водочная, винодельческая, пивоваренная) к 03 классу; хлебопекарная, макаронная, масложировая и молочная к 06 классу.

В соответствии с классами профессионального риска Федеральным законом «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний» ежегодно для страхователей устанавливаются страховые тарифы в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных. Современная система социального страхования – не просто сбор взносов с предприятий и выплата компенсаций тем, кто пострадал, получив травму и профессиональное заболевание. Основная задача учреждений системы состоит в недопущении травматизма, стремлении вернуть работника к исполнению трудовых обязанностей. В этой связи Постановлением правительства ежегодно утверждается Положение о частичном финансировании Фондом социального страхования предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников за счет выплаты страховых взносов (не более 20 % суммы страховых взносов) по заявлению страхователя. Министерство труда и социального развития РФ своим Постановлением утверждает «Перечень предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональной заболеваемости работников, частично финансируемых за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Например, в 2003 году этот перечень содержал пять позиций, а именно: обязательные периодические медосмотры, оплата стоимости путевок работников на санаторно-курортное лечение, приобретении СИЗ и приборов контроля состояния условий труда, проведение аттестации рабочих мест по условиям труда.

При разработке решений по снижению профессионального риска, исходя из ограниченности имеющихся ресурсов, необходимо в первую очередь разрабатывать простейшие и связанные с наименьшими затратами меры. Ими, как правило, являются организационные решения по: организации управления персоналом предприятия, организации труда непосредственно на рабочих местах, обучению и повышению профессионального уровня и т.п.

1.4.5 Факторы риска в системе «Человек –

производственная среда»

В производственной среде, являющейся частью техносферы, имеются источники опасностей для жизни и здоровья работающих. К ним относятся здания и сооруже­ния; технологическое, энергетическое, подъемно-транспортное и иное оборудова­ние; транспорт; инструмент и другие материальные объекты. Один и тот же элемент производственной среды может быть источником опасностей нескольких видов, например, шума, вибрации, загрязнения воздушной среды и др. Опасности, генери­руемые этими источниками, носят название техногенных и могут быть разделены на опасности потенциальные и реальные. Первая группа опасностей включает факторы, не­сущие скрытую (потенциальную) угрозу здоровью работников. Вторая группа состоит из опасностей, которые реально, в данный момент или на протяже­нии какого-либо периода времени, негативно воз­действуют на человека. При определенных условиях, когда на источник опасностей воздействует инициа­тор опасностей, потенциальные опасности превра­щаются в реальные. Схема воздействия опасностей на человека в си­стеме «человек – производственная среда» показана на рис. 3. Одна из особенностей этой системы – то, что работник выступает в этой среде одновременно как объект негативного воздействия и как инициатор образования реальных опасностей или преобразова­ния потенциальных опасностей в реальные. Его ини­циирующие воздействия на источник опасностей –результат усталости, невнимательности, непрофес­сионализма, умышленного или случайного наруше­ния правил охраны труда и т.п. Другими инициаторами опасности являются объективные факторы природного (ветер, гроза, атмосферная влага и др.) и техногенно­го (выход из строя оборудования, пробой изоляции в электрических цепях, разгерметизация емкостей и др.) характера. Потенциальные и реальные опасности в производственной среде проявляются в виде вредных и опасных производственных факторов.

Рисунок 3 Схема опасностей в системе «человек – производственная среда»

Вредный производственный фактор (ВПФ), воздействуя на работника, может вызвать профессиональное хроническое заболевание или снижение работоспособности, опасный производственный фактор (ОПФ) – травму или резкое ухудшение здоровья, острое заболевание. По ГОСТ 12.0.003-74* все возникающие в производственных условиях опасные и вредные факторы по природе действия бывают физические, химические, биологические и психофизиологичес­кие. Физические факторы: движущиеся машины и механизмы; повышенная запыленность и загазованность воздуха рабочей зоны; повышенная или пониженная температура воздуха рабочей зоны; шум на рабочем месте и вибрация; повы­шенная или пониженная влажность, подвижность и ионизация воз­духа; не­достаточная освещенность рабочей зоны; повышенная яркость света и т.д. Химические факторы включают в себя органические и элементоорганические соединения, неорганические вещества, в том числе различные металлы, их окислы, кислоты и основания, а также некоторые вещества биологической природы (антибиотики, гормоны, ферменты, белковые препараты), получаемые химическим синтезом и (или) для контроля которых используют методы химического анализа. Биологические факторы включают в себя патогенные микроор­ганизмы (бактерии, вирусы, риккетсии, спирохеты, грибы, про­стейшие) и продукты их жизнедеятельности, а также макроорга­низмы — растения и животные. Психофизиологические опасные и вредные производственные факторы – это физические и нервно-психические перегрузки. В свою очередь, физические перегрузки делят на статические и динами­ческие, а нервно-психические — на умственное перенапряжение, перенапряжение анализаторов, перегрузки из-за монотонности труда, эмоциональные перегрузки. Пространство, в котором на работающих воздействуют опас­ные и вредные факторы, называют опасной зоной. Из перечисленных выше факторов производствен­ной среды одни факторы являются только вредными, другие – только опасными, третьи могут быть, в за­висимости от своей величины, как вредными, так и опасными. Это, прежде всего, относится к загрязне­нию воздуха рабочей зоны химическими веществами. При их концентрации в воздухе, не превышающей двадцатикратной величины предельно допустимой, они будут оказывать на человека действие, характер­ное для вредных факторов, при большей концентра­ции наступает острое отравление или удушье с самы­ми тяжелыми последствиями. Вероятность негативного результата от воздей­ствия на работника ВПФ и ОПФ, а также тяжесть зависят от уровня этих факторов и времени (экспо­зиции) действия на организм человека. Эта вероят­ность определяет так называемый производственный риск. Чем выше производственный риск, тем больше вероятность получить профессиональное заболева­ние или травму, тем хуже условия труда, более вред­но или опасно производство. Производственный риск может быть выражен ве­роятностью несчастных случаев с инвалидным или смертельным (летальным) исходом, а также вероятностью получения различных профессиональных за­болеваний. Для оценки уровня вредности и опасно­сти того или иного производства имеющийся факти­ческий риск на рабочих местах сравнивают с риском получить аналогичный негативный результат от воз­действия естественных природных факторов, кото­рый признается допустимым для человека, Сравни­тельная оценка рисков для различных условий труда дана в табл. 1.

Таблица 1 Производственные риски

Для практических целей – оценки условий труда и планирования мероприятий по охране труда – ис­пользование вероятностных показателей неудобно, поэтому уровень допустимого негативного воздей­ствия ВПФ и ОПФ на человека устанавливается через следующие нормативные величины, определенные стандартами ССБТ, гигиеническими и санитарными нормами, правилами по охране и другими норматив­но-правовыми актами:

- предельно допустимые концентрации (ПДК) вред­ных веществ в воздухе рабочей зоны (для пыли, газов, паров и аэрозолей);

- предельно допустимые уровни фактора (ПДУ) на рабочем месте (для энергетических факторов, излу­чений, тока и др.);

- предельные значения (диапазон) параметров технологического процесса, микроклимата, физичес­ких тел и др.;

- предельно допускаемые количества хранения на рабочих местах материалов или веществ (например, указывается, что наибольшее количество легковосп­ламеняющихся жидкостей на рабочем месте не дол­жно превышать сменную норму);

- минимальные безопасные расстояния до опасных объектов (движущихся грузов или частей оборудования, источников электромагнитных или других полей и т.п.).

В зависимости от того, насколько в действительности ВПФ и ОПФ на рабочем месте превышают нормативные значения этих факторов, определяется класс условий труда.

Условия труда в соответствии с Руководством Р 2.2.755–99 «Гигиенические критерии оценки и классификации условий труда по показателям вредности и опасности факторов производственной среды, тяжести и напряженности трудового процесса» оцениваются на производстве по 4 классам :

· оптимальные (комфортные) условия труда (1 класс) – такие условия, при которых сохраняется здоровье работающих и создаются предпосылки для поддержания высокого уровня работоспособности;

· допустимые условия труда (2 класс) характеризуются такими условиями факторов среды и трудового процесса, которые не превышают установленных гигиенических нормативов для рабочих мест, а возможные изменения функционального состояния организма восстанавливаются во время регламентированного отдыха или к началу следующей смены и не должны оказывать неблагоприятного действия в ближайшем и отдаленном периоде на состояние здоровья работающих и их потомство;

· вредные условия труда (3 класс) характеризуются наличием вредных производственных факторов, превышающих гигиенические нормативы и оказывающих неблагоприятное действие на организм работающего и /или его потомство.

Вредные условия труда по степени превышения гигиенических нормативов и выраженности изменений в организме работающих подразделяются на 4 степени вредности:

1 степень – условия труда характеризуются такими отклонениями уровней вредных факторов от гигиенических нормативов, которые вызывают функциональные изменения, восстанавливающиеся при более длительном (чем до следующей смены) прерывании контакта с вредными факторами и увеличивают риск повреждения здоровья;

2 степень – уровни вредных факторов, вызывающие стойкие функциональные изменения, приводящие в большинстве случаев к увеличению производственно обусловленной заболеваемости, появлению начальных признаков или легких форм профессиональных заболеваний, возникающих после продолжительной экспозиции (часто после 15 и более лет);

3 степень – условия труда, характеризующиеся такими уровнями вредных факторов, воздействие которых приводит к развитию профессиональных болезней легкой и средней степеней тяжести (с потерей профессиональной трудоспособности) в период трудовой деятельности, росту хронической патологии, включая повышенные уровни заболеваемости с временной утратой трудоспособности;

4 степень – условия труда, при которых могут возникать тяжелые формы профессиональных заболеваний (с потерей общей трудоспособности), отмечается значительный рост числа хронических заболеваний и высокие уровни заболеваемости с временной утратой трудоспособности.

Опасные (экстремальные) условия труда (4 класс)характеризуются такими уровнями производственных факторов, воздействие которых в течение рабочей смены или ее части создает угрозу для жизни, высокий риск развития острых профессиональных поражений, в т.ч. и тяжелых форм.

При оценке тяжести трудового процесса пользуются показателями динамической и статической нагрузки. Показателями трудового процесса являются: физическая динамическая нагрузка; масса поднимаемого и перемещаемого груза вручную; стереотипные рабочие движения; статическая нагрузка; рабочая поза; наклоны корпуса; перемещение в пространстве.

Физическая динамическая нагрузка выражается в единицах внешней механической работы за смену (кг·м). Для подсчета определяется масса груза, перемещаемого вручную в каждой операции и путь его перемещения в метрах.

Стереотипные рабочие движения (количество за смену) в зависимости от нагрузки делятся на локальные и региональные. Локальные выполняются в быстром темпе и за смену могут достигать несколько десятков тысяч. Региональные выполняются в более медленном темпе и также подсчитывается общее количество движений за смену.

Статическая нагрузка, связанная с поддержанием человеком груза или приложением усилия без перемещения тела или его отдельных звеньев, рассчитывается путем перемножения двух параметров: величины удерживаемого усилия и времени его удерживания.

Характер рабочей позы (свободная, неудобная, фиксированная, вынужденная) определяется визуально. Время пребывания в вынужденной позе определяется на основании хронометража. Наклоны корпуса за смену определяются путем прямого подсчета и умножаются на число операций за смену. Перемещение в пространстве определяют с помощью шагомера.

Факторы трудового процесса оценивают по комплексу обязательных показателей. Общую оценку тяжести труда устанавливают по показателю, отнесенному к наиболее высокой степени вредности, либо увеличением степени вредности, если не менее двух показателей соответствуют степени 3.1 и 3.2.

Более сложный подход использован для оценки напряженности работы. Для того, чтобы труд отнести к напряженному, необходимо, чтобы не менее 22 показателей были не ниже класса 3.1. Общую оценку комплекса воздействующих на работников факторов среды и трудового процесса устанавливают по наиболее высоким классу и степени вредности. В случае сочетанного действия трех и более факторов, относящихся к классу 3.1, общая оценка соответствует классу 3.2, а при сочетании двух и более факторов классов 3.2, 3.3 и 3.4 условия труда оцениваются соответственно на одну степень выше.