Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банков­ской деятельности установлен ранее названными Федеральными законами «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», а также принятой на их основе Инструкцией Цен­трального Банка России, в соответствии с которыми кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России, который не только их регистрирует, но и ведет Книгу государственной регистрации кредитных орга­низаций, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физи­ческие лица, участие которых в кредитной организации не запрещено дейст­вующим законодательством.

Для государственной регистрации и выдачи лицензии кредитная органи­зации должна представить целый ряд документов, к числу которых относятся:

1) ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осу­ществление банковских операций;

2) учредительный договор (в случае создания кредитной организации в фор­ме общества с ограниченной ответственностью);

3) устав кредитной организации;

4) протокол общего собрания учредителей, содержащий решение о ее созда­нии, утверждении наименования, устава, кандидатур для назначения на долж­ности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера и т.д.;

5) свидетельство (копия платежного поручения) об уплате государствен­ной пошлины за регистрацию кредитной организации. За регистрацию кре­дитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более одного процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. В случае отказа в регистрации сбор не возвращается;

6) нотариально удостоверенные копии свидетельств о государственной ре­гистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о досто­верности их финансовой отчетности с приложением балансов и отчетов о при­были и убытках за три последние года деятельности, а также подтверждения органами Министерства Российской Федерации по налогам и сборам выпол­нения учредителями - юридическими лицами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные на­логовыми органами, что подтверждает источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных орга­нов и главного бухгалтера кредитной организации, содержащие сведения о на­личии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта ру­ководства таким подразделением не менее двух лет; а также сведения о наличии (отсутствии) судимости;

9) список учредителей кредитной организации.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкла­дов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирую­щего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала уста­навливается Банком России. Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств, а также материальных активов. При этом не могут быть ис­пользованы для формирования уставного капитала привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета и государственных внебюд­жетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за ис­ключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной орга­низации не должен превышать 20 процентов в первые два года деятельности кредитной организации и 10 процентов в последующие годы. Не могут быть внесены в уставный капитал нематериальные активы, в том числе права арен­ды помещения, и ценные бумаги.

Приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юриди­ческим или физическим лицом либо группой лиц, связанных между собой или зависимыми друг от друга, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20 процентов - пред­варительного согласия.

Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществ­лять банковские операции кредитная организация может только с момента по­лучения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осуществления данных операций, а также взыс­кивается штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взы­скание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в ар­битражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Кредитная организация может осуществлять только те банковские опера­ции, которые указаны в лицензии. В настоящее время в ст. 5 Федерального за­кона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями, внесенными 31 июля 1998 г.) дан исчерпывающий перечень банковских опера­ций, к которым относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных доку­ментов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантии;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Принятие решения о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех названных ранее документов. О принятом решении в трехдневный срок сообщается кре­дитной организации и одновременно предъявляется требование об оплате в ме­сячный срок 100 процентов ее объявленного уставного капитала. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является осно­ванием для аннулирования решения о государственной регистрации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегист­рированному банку корреспондентский счет в Банке России. При предъявле­нии документов, подтверждающих оплату уставного капитала в полном объеме, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в руб­лях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без привлечения во вклады средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов. Данная лицензия выдается Центральным банком по согласованию с Ми­нистерством финансов РФ.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов лицензий:

- лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами;

- лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

- лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, которая также выдается по истечении двух лет со дня го­сударственной регистрации кредитной организации;

- генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензию на выполнение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняе­мых банком операций. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобре­тать доли в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Для банков, претендующих на получение Генеральной лицензии, мини­мальный уставный капитал определен в размере, эквивалентном 5 млн. ЕВРО.

Кредитная организация, получившая лицензию на осуществление какой-либо названной ранее банковской операции, вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обяза­тельств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- иные сделки.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» определены основания и порядок отказа в государственной регистрации кредитной орга­низации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Этот пе­речень носит исчерпывающий характер и не может быть расширен по усмот­рению Банка России. Таким образом, отказ допускается только по следующим основаниям:

- несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных ор­ганов и (или) главного бухгалтера, что включает в себя: отсутствие у них не­обходимого образования и опыта руководящей работы в кредитной организа­ции не менее двух лет; наличие судимости за совершение преступления против собственности, хозяйственных и должностных преступлений; совер­шение в течение года административного правонарушения в области торгов­ли и финансов;

- наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора по инициативе администрации по основаниям, пре­дусмотренным п. 2 ст. 254 КЗоТ РФ;

- неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетом за последние три года;

- несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных за­конов.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Бан­ком России в установленный срок соответствующего решения могут быть об­жалованы в арбитражный суд.

Кредитные организации могут открывать обособленные подразделения (представительства, филиалы), а также внутренние структурные подразделе­ния вне места нахождения головного офиса с момента уведомления Банка Рос­сии. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1000-кратного минимального раз­мера оплаты труда.

Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка имеет свои особенности. Они должны дополнительно представить в Банк России такие документы, как:

- решение иностранного юридического лица о его участии в созда­нии кредитной организации или об открытии филиала банка на территории России;

- документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балан­сы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

- письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на тер­ритории РФ или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое раз­решение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранные физические лица представляют подтверждение первокласс­ным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспо­собности этого лица.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Россий­ской Федерации, согласованному с Банком России.

Законодательством предусмотрены основания для отзыва лицензии Банком России у кредитной организации на осуществление банковских операций. К ним относятся:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выда­на лицензия;

- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотрен­ных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

- установление фактов недостоверности отчетных данных, задержки бо­лее чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной докумен­тации);

- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

- неисполнение требований законодательства, нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно приме­нялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)»;

- неспособности кредитной организации удовлетворить требования креди­торов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их испол­нения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом;

- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыс­кании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организа­ции при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.

Только в перечисленных случаях Банк России может отозвать лицензию. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций пуб­ликуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) срок исполнения обязательств кредитной организации считается насту­пившим. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учиты­ваются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кре­дитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имуще­ственным взысканиям, за исключением исполнения исполнительных докумен­тов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, али­ментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и мо­рального вреда, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назна­чения арбитражным судом конкурсного управляющего запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредит­ной организации, за исключением сделок, связанных с текущими коммуналь­ными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с вы­платой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения.