Виды денег

Классификация денег:

А) Полноценные- это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Демонетизация денег - утрата золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах в начале 30-х годов ХХ века. В настоящее время золото является частью золотовалютных резервов страны и используется после предварительной продажи за конвертируемую валюту. Чеканка монет из драгметаллов производится в нумизматических целях, причем номинальная стоимость намного выше стоимости содержащегося в них металла.

Б) Неполноценные деньгивначале печатались как разменная монета полноценных денег (билонная монета); их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. В настоящее время неполноценные (бумажные и кредитные) деньги выпускаются по номинальной стоимости, которая выше затрат на эмиссию, что позволяет эмитенту получать эмиссионный доход. Разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия и предназначены для размена кредитных и бумажных денег.

Эволюция денег связана с первоначальным появлением металлических, а затем бумажных и кредитных денег.

Самым древним видом являются металлические деньги, которые чеканились как из драгоценных, так и более дешевых металлов и сплавов.

Полноценныемонеты находились в обращении при металлической денежной системе и выполняли все функции денег. Расширениеобъемов товарного производства при капитализме повлекло за собой рост обменных операций, и полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла необходимость их замены вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными как более высокой формы развития денежной системы.

Бумажные деньги являются денежными знаками или представителями полноценных денег, замещающие в обращении полноценные деньги. Возникли в результате металлического обращения и появились как заместители золота \ серебра:

1 этап: стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

2 этап: сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

3 этап: выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Экономическая сущность бумажных денег сводится к тому, что их появление в обороте исходит не из потребностей самого товарооборота, не из связей с обменными операциями, а из потребностей государства в полном или частичном финансировании своих расходов, не покрытых текущими доходами. При этом государство, обладая монопольным правом выпуска денег, извлекает эмиссионный доход. Эмиссия прекратилась (исключение- США – эмиссия казначейских билетов в целях размена банкнот). Финансирование госрасходов осуществляется за счет выпуска гособлигаций и казначейских векселей, т.е. произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги.

Эмиссионный доходпредставляет собой разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и себестоимостью их производства.

В связи с тем, что бумажные деньги выпускаются для финансирования государства (покрытия бюджетного дефицита), размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности товарооборота могут быть неизменными, а потребности государства увеличиваются, что ведет к росту денежной массы и инфляционным процессам (избыточный выпуск в обращении). Кроме того неустойчивость и обесценение бумажных денег может быть вызвано:

-упадком доверия к правительству, выпустившему деньги;

-неблагоприятным платежным балансом.

Развитие капиталистического способа производства привело к качественно новому этапу товарообменных отношений, особенностью которых являлось то, что в оборот поступали не только товары в форме отдельных видов продукции, но и капитал, который находится в постоянном движении, превращаясь из товарной формы в денежную и наоборот. Непрерывное движение капитала предъявляет особые требования к его денежной форме, выражающейся в способности моментально реагировать на текущие условия хозяйствования и позволяющей не только не снижать свою фактическую стоимость, но и увеличивать ее в соответствии с его реальной величиной.

Такая трансформация промышленного капитала в денежный представляет более высокую ступень развития денег, обладающую качественно новыми свойствами и называется кредитными деньгами.Кредитные деньги - возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную форму. Они проявляются не из обращения Т-Д в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Т.е. не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

Кредитные деньги –это денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита.

Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре эквиваленте.

Исходной формой кредитных денег является вексель.

Вексель - письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу (простой и переводной).

Особенность векселя: абстрактность (не указан вид сделки); бесспорность (обязательная оплата долга); обращаемость (передача путем передаточной надписи).

Границы использования векселя: обслуживает оптовую торговлю; включает круг платежеспособных лиц.

Вексель как денежный инструмент решает важные экономические задачи. Он способствует сокращению объема неплатежей, служит инструментом по мобилизации свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, является объектом залога при кредитовании, имея при этом определенные границы.

Границы вексельного обращения преодолеваются за счет привлечения в обращение особого вида векселей – банкнот.

Банкнота- долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается Центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Каналы эмиссии современных банкнот: банковское кредитование хозяйства; банковское кредитование государства; прирост золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом. В отличие от векселя, банкнота представляет собой такую разновидность наличных денег, с помощью которых можно осуществить немедленные платежи, в том числе, отдельными частями. Поэтому банкнотное обращение расширяет функционирование кредитных денег в пространстве и обеспечивает идеальное выполнение функции средства обращения.

В настоящее время объем эмиссии банкнот определяется как сумма стоимости всех векселей, представленных к учету, и той величиной наличных денег, в которых нуждается сфера обращения, в которой не функционируют векселя.

Высшей формой кредитных денег являются депозитные деньги. Их возникновение связано с развитием банковской системы и осуществлением операций по учету векселей. Учет векселей в банках производится путем числовых записей на счетах клиентов. Иными словами, банк вместо выплаты банкнотами открывает клиенту счет, осуществляя впоследствии платежи путем списания находящихся на нем средств. Депозитные деньги, как и другие разновидности денег, отражают в себе эквивалентную стоимость товаров и служат мерой их стоимости. В то же время, в отличие от банкнот, они не в состоянии выполнять функцию средства обращения, выполняя при этом функцию средства платежа через механизм движения денег с одного счета на другой и накопительную функцию, поскольку при учете векселей банк получает доход.

Чек- кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Чекпредставляет собой разновидность переводного векселя, который содержит безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате чекодержателю указанной в нем суммы.

Со второй половины двадцатого столетия стали применяться более экономичные формы расчетов, представляющие собой электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов –электронные деньги. На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков электронными деньгами- пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитовыми). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, получение краткосрочных ссуд.Виды карточек: банковские; торговые; карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.

Электронные деньгипредставляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей, осуществляет кредитные и платежные операции.

1960-1980гг.- создается система оптовых электронных платежей, снижаются кредитные риски, развиваются электронные трансферты; с 1990 г.- расчеты становятся анонимными, снижаются транзакционные издержки и роль посредников.

Наиболее известные системы электронного перевода средств:

СВИФТ – система электронных коммуникаций в международном финансовом обороте, включающая 4800 банков и финансовых учреждений.

ЧИПС – система электронных переводов Нью-Йоркской расчетной палаты.

Внедрение электронных систем в банковскую практику способствовало введению платежных карточек.

Характерные черты:

· денежная стоимость фиксируется на электронном носителе, нет привязки к счет кредитного учреждения;

· эмиссия является особым видом финансовой деятельности;

· ЭД- беспроцентные обязательства эмитента;

· Платеж электронным средством является окончательным.

Платежная карточкапредставляет собой разновидность денежного товара, с помощью которой владелец списывает средства со счета в кредитном учреждении в пределах остатка, либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленного лимита.

В зависимости от проводимых расчетов различаются следующие виды платежных карточек:

К наиболее распространенным платежным карточкам относятся «Виза», «Мастер-кард», «Америкэн-экспресс», «СТБ-кард», «Юнион-кард»

Вопросы по теме 1:

1. С чем связано появление понятия « деньги»?

2. Чем были представлены первоначально деньги?

3. Что послужило всеобщим эквивалентом денег?

5. С чем связана необходимость отказа от бумажных денег?

6. Чем заменены в настоящее время бумажные деньги?

7. В чем заключается сущность функции денег как меры стоимости?

8. Чем отличается функция средства обращения от функции средства платежа?

9. Какое назначение имеют мировые деньги?

10. Как проявляется функция накопления?

11. Дайте определение денег

12. Раскройте этапы развития денег

13. Сформулируйте основные функции денег

14. Раскройте основное назначение мировых денег.

15. Каковы особенности металлических и бумажных денег?

16. Охарактеризуйте кредитные деньги и их основные формы?

17. Охарактеризуете различие вексельного и банкнотного обращения?

18. Охарактеризуйте депозитные деньги и их основные формы?

19. Перечислите виды чеков и укажите их отличительные признаки?

20. В чем различие между кредитными и депозитными деньгами?

21. Какими преимуществами обладают электронные деньги?

22. Чем отличаются дебетовые платежные карточки от кредитных?