Расчет кредитных процентов.

1. Заемщик получает кредит в размере 120 тыс. руб. под 12% годовых (1% в месяц) на 1 год. Погашение (возврат) кредита происходит в равных суммах по месяцам с уплатой процентов (выплачивать по 10 тыс. руб. основного долга ежемесячно + % по остатку).

Итого: выплачено по процентам 7,8 тыс. руб., что составляет (7,8/120)*100% = 6,5% в год.

(6,5%/12% = 0,542; 12%/6,5% = 1,85)

2. Заемщик получает кредит в размере 120 тыс. руб. под 12% годовых (1 % в месяц) на 2 года. Погашение (возврат) кредита происходит в равных суммах по месяцам с уплатой процентов (выплачивать по 5 тыс. руб. основного долга ежемесячно + % по остатку).

Итого: выплачено по процентам 15 тыс. руб., что составляет (15/120)*100% = 12,5% за 2 года, т.е. в среднем в год 12,5%/2 = 6,25%, однако из расчета видно, что 74,0% (11,1/15*100 = 74,0%) от суммы всех процентов по кредиту было выплачено в 1-й год.

Таким образом, увеличение срока кредита с 1 года до 2-х лет приводит к тому, что:

· заемщик уплачивает на 7,2 тыс. руб. (15-7,8 = 7,2 тыс. руб.) % по кредиту больше;

· банк может потерять процентного дохода - 0,6 тыс. руб. за 2 года (7,8*2-15 = 0,6 тыс. руб.), при условии, что он сможет после первого года выдать кредит в той же сумме, под те же самые % еще на 1 год (% потерь составляет 0,6/15,6 *100% = 3,85%).

3. Пусть заемщик получает кредит в размере 120 тыс. руб. под 18% годовых (1,5% в месяц) на 1 год. Погашение (возврат) кредита происходит в равных суммах по месяцам с уплатой процентов. Надо сравнить с кредитом в размере 120 тыс. руб., выдаваемым под 12% годовых (1,0% в месяц) на 1 год + комиссия 120$.

По кредиту под 18% будет выплачено банку 11,7 тыс. руб. (7,8*(18%/12%) = 11,7), что составляет в среднем (11,7/120)*100% = 9,75% в год.

По кредиту под 12% будет выплачено банку 7,8 тыс. руб. + 180$ (180*26 = 4680 руб.) за комиссию, что составит 7,8 + 4,680 = 12,480 тыс. руб.

Таким образом, выгоднее брать кредит под 18% без комиссии по причинам:

· превышение 12480 - 11700 = 780 руб.;

· не надо сразу платить сумму комиссии 4680 руб.

4. Пусть кредит 120 т.р. под 12% годовых, погашении поквартально.

Итого выплачено по процентам 9 тыс. руб. что составляет в среднем (9/120)*100% = 7,5% в год. Если сравнить этот вариант с вариантом под те же %, но с помесячной уплатой, то получим, что помесячная уплата выгоднее на 9 - 7,8 = 1,2 тыс. руб.

[1] Риск (risico итал. - угроза; рисковать - буквально - объезжать утес, скалу) - возможность опасности, неудачи; действие наудачу в надежде на счастливый исход.