Общая характеристика страхового рынка и его структура

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Основным звеном в системе государственного страхования являются инспекции.Они осуществляют проведение большинства видов добровольного и обязательного страхования: заключение договоров, страховую оценку имущества, определение и выплату страхового возмещения и страховых сумм.

Операции по личному и имущественному страхованию среди населения проводят нештатные страховые агенты, деятельность которых носит широкий, массовый характер. Они наделяются правом от имени органов государственного страхования заключать с гражданами договоры добровольного страхования, получать по этим договорам страховые платежи и выдавать страховые свидетельства. Работа страховых агентов оплачивается на комиссионных началах.

Управления государственного страхования осуществляют руководство инспекциями, проводят отдельные виды страхования, рассчитывают и утверждают крупные суммы выплат стра­хового возмещения, контролируют использование средств фонда предупредительных мероприятий на случай гибели, повреждения застрахованного имущества и т.д.

Организация государственного страхования предполагает участие в нем многих государственных и общественных организаций. Оно осуществляется при выработке условий страхования, учете и оценке имущества и проведении обязательного страхования, заключении договоров добровольного имущественного и личного страхования, определении причин возникновения материального ущерба, обстоятельств и причин происшедших страховых случаев, при решении других вопросов.

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок – это сложная, интегрированная система рыночных отношений, включающая различные структурные звенья. Страховой рынок включает: страховщиков, перестраховые организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение, посредников между страховщиком и страхователями.

В экономически развитых странах основой страховой системы являются акционерные страховые общества, создаваемые за счет денежных средств учредителей через механизм акционирования − распространения и продажи ценных бумаг. Привлечение капитала большего числа пайщиков (акционеров) обеспечивает финансовую независимость и самостоятельность акционерных страховых обществ, позволяет принимать на риск достаточно крупные убытки и объекты страхования. Для проведения страховых операций акционерные страховщики помимо уставного фонда, образуемого за счет средств учредителей, создают резервный фонд, фонд развития и страховой запасный фонд.

Показателем результативности страховых операций является прибыль страхового общества, определяемая как разница между доходами (полученные страховые взносы, доходы от страховой и иной деятельности, от инвестирования средств страхового фонда и др.) и расходами (выплаты страхового возмещения и страховых сумм, отчисления в запасные фонды и резервы взносов, отчисления на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела и др.).

Остающаяся после налогообложения прибыль направляется на выплату дивидендов акционерам, материальное поощрение работников, выпуск дополнительных акций.

Для расширения сферы предложения страховых услуг акционерные страховые общества открывают филиалы, представительства, агентства и отделения.

Следующей организационной формой страховой деятельности является общество взаимного страхования, членами и владельцами которого выступают держатели страховых полисов. Участник общества взаимного страхования одновременно является и страховщиком и страхователем, его доля в страховом фонде определяется размером внесенного пая. Деятельность обществ взаимного страхования, как правило, ограничена узкими интересами какой-либо группы предпринимателей (обычно среднего класса собственников). Общество взаимного страхования не прибегает к услугам страховых посредников и все операции осуществляет за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств, участники вносят дополнительные суммы на предусмотренные цели.

В структуре страхового рынка важная роль отводится страховым посредникам: страховым агентам и брокерам, функции которых различаются.

Посредники: брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты. Страховые агенты заключают договоры страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы. Брокеры, в отличие от агентов, выступают от лица и в интересах страхователя брокеры могут работать одновременно с несколькими страховыми организациями.

Страховые агентыпредставляют интересы одной компании, действуют от ее имени и по поручению и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Взаимоотношения страховых агентов и страховой компании построены на контрактной основе.

Главное отличие страхового брокераот страхового агента состоит в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании, действует от своего имени. Брокер собирает обширную информацию о финансовом положении страховых компаний, систематизирует и анализирует полученные данные, определяет оптимальные условия страхования для своих клиентов. Услуги профессиональных брокеров пользуются широкой популярностью в странах с развитым страховым рынком, в частности, в Великобритании и США.

Использование посредников в страховании позволяет расширить предложение страховых услуг, брать на ответственность крупные промышленные, коммерческие риски, которые не под силу одной страховой компании. В связи с этим брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов: рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф; предложение страховых услуг

В страховании выделяются следующие направления маркетинговой деятельности: изучение рынка с целью определения страховых потребностей, формирование страховых услуг на основе этих потребностей, определение цены страховой услуги (страхового тарифа): разъясняется работа по каждому виду страхования: реклама новых услуг; управление продажей услуг. В условиях рынка деятельность страховой организации подразделяется на два вида: страховую и коммерческую.

5. Перестрахование

Перестрахование представляет собой систему экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля (фактическое число заключенных договоров), обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Договор перестрахования заключают две стороны: страховое общество, которое передает риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность − перестраховщик.

Система перестрахования позволяет принять практически любой риск на страхование. Основная функция перестрахования состоит в сокращении риска страховщика путем компенсации возникающих колебаний в размерах страховых выплат, которые могут подорвать финансовое положение страховщика. Перестрахование позволяет компаниям с небольшим страховым портфелем и собственным капиталом заключать договоры на высокие страховые суммы с широким объемом ответственности, резко снижает потребность в создании запасных страховых фондов. Кроме того, система перестрахования предоставляет страховщику различные услуги по ведению страхового дела, способствует кооперации и сотрудничеству в страховой деятельности.

В страховой практике помимо перестрахования используется и такой метод распределения и выравнивания рисков, как сострахование. Страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объектов с большой фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить часть ответственности с другими страховщиками, заключив с ними договор сострахования. Такую страховую сделку целесообразно осуществлять в условиях неразвитого страхового рынка.