Актуарные расчеты и их роль в страховом деле

Огромную роль в страховании играют актуарные расчеты, с помощью которых на основе экономико-математических методов определяются необходимые расходы и затраты, связанные со страхованием того или иного объекта. Актуарные расчеты позволяют установить долю участия каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определить размеры тарифных ставок по заключенному договору страхования.

Тарифная ставка — это цена страхового риска; адекватное выражение обязательств страховщика согласно условиям договора.Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. В нетто-ставкувключаются страховой и запасный фонды, ее величина гарантирует выплату страховых сумм, отражает степень страхового риска. В нагрузке предусматриваются расходы страховщика на ведение страховых операций и прибыль.

Посредством актуарных расчетов определяется себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, создаются условия для всестороннего анализа его экономической, финансовой и организационной деятельности.

Проведение актуарных расчетов (актуарная калькуляция)связано с исследованием и группировкой рисков в рамках страховой совокупности, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба, обоснованием необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозированием тенденций их развития.

В современной практике страхования для актуарных расчетов используются экономико-математические и статистические приемы и методы, новейшая электронно-вычислительная техника. Вопросы актуарных расчетов имеют исключительное значение для любого страховщика. Расширение перечня страховых услуг и объема страховой ответственности в условиях рынка, вероятностный характер и различное содержание отдельных видов страхования требуют адекватного соизмерения обязательств, взятых по договорам страхования.

СЛОВАРЬ

С помощью страховой терминологии регулируются конкретные условия каждого вида страхования, выражаются права и обязанности сторон, поддерживаются необходимые деловые отношения.

Страховая защита – это отношения по поводу преодоления ущерба, наносимого конкретным объектам.

Страховой интерес − 1) экономическая потребность, заинтересованности участвовать в страховании; 2) отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества.

Страховщик − специализированная организация, проводящая страхование (государственное, акционерное, смешанное).

Страхователь − физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный − физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты.

Объекты и предметы страхования − подлежащие страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье и трудоспособность.

Страховая ответственность − обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях, происшедших страховых случаев, ("страховое покрытие").

Получатель страхового возмещения или страховой суммы − физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховое свидетельство − документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховая сумма − размер денежных средств, на которые фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье.

Страховое обеспечение — отношение страховой суммы к стоимости застрахованного имущества (макс. 100 %).

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах плата с единицы страховой суммы или % ставка от совокупной страховой суммы.

Страховой взнос (страховой платеж) — плата с совокупной страховой суммы (страховая премия).

Срок страхования — период, на который застрахованы объекты страхования.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которые можно застраховать.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных лиц, объектов страхование на данной территории.

Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю — показатель процента охвата страхового поля.

Страховой риск:

1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая;

2)конкретные объекты страхования по их страховой сумме и степени вероятности нанесения ущерба.

Страховой случай — фактически происшедшее событие. Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, под­тверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или степени обесценения частично поврежденного имущества по страховой оценке.

Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба страховое возмещение.