Формы и виды страхования. Обязательное страхование

Правовому регулированию института страхования посвящена глава 48 (ст. 927-970) Гражданского кодекса РФ.

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное страхование и личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Гражданский кодекс РФ относит к имущественному страхованию страхование ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Личное страхование может быть как индивидуальным, так и групповым.

Закон «Об организации страхового дела», так же как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольнуюи обязательную.

И имущественное, и личное страхование могут выступать в форме как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольная форма страхования осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства.

Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некоторые вопросы, в частности, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредитель­ных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру­ются также и нормами финансового права [13].

Следует отметить, что добровольное страхование пока не только не получило должного развития, но и наметилась тенденция его сокращения. Это связано с тем, что одной из основных его форм является страхование жизни.

До начала демонополизации страховых услуг государство прикладывало много усилий для поощрения и популяризации данного вида страхования, в результате чего 70-80% трудоспособных граждан страховали свою жизнь. Договоры заключались на 5 лет, и получаемые средства использовались государством в качестве кредитных ресурсов. В последние годы в связи с ослаблением государственного регулирования социально-экономическими, в том числе и страховыми процессами, число договоров по страхованию жизни в общем объеме договоров страхования сократилось.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование вводится в интересах общества и отдельных категорий его граждан, восполняет слабое развитие в период переходной экономики добровольного страхования, повышая защищенность экономики и населения. Ответственность по определению общего механизма введения обязательной формы страхования возлагается на государственные структуры.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование законом, которым обязывает определенный круг страхователей вносить фиксированные страховые платежи, а страховщика - застраховать определенные объекты в том случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только пострадавшего лица, но и общественные интересы. Таким образом обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет не только перечень подлежащих страхованию объектов, но и объем страховой ответственности, уровень и нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Для обязательного страхования характерен сплошной охват указанных объектов, обязанность страхования распространяется на объекты автоматически, действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила обязательного страхования. В частности, установ­лено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может от­носиться:

- страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причине­ния им вреда;

- страхование риска своей ответствен­ности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нару­шения договоров с другими лицами.

Однако, обязательное стра­хование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются:

- установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей;

- на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательно­му государственному страхованию;

- применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование может выступать в виде:

1. Обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. На основании действующего российского законодательства оно может осуществляться:

- без заключения специ­ального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем. Например, при обязательном личном страхо­вании пассажиров, страхователи (пассажиры, туристы, экс­курсанты) не заключают индивидуальных договоров со страхов­щиком (страховой компанией).

- в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией - наиболее распространенный вариант осу­ществления обязательного страхования. Обязательное заключение договоров страхования предусмот­рено законом в ряде случаев. Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним относятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате в ред. ФЗ РФ от 23 декабря 2003 года №186-ФЗ), таможенные брокеры и таможенные перевозчики (ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ). Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответствии со ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 года «О донорстве крови и ее компонентов» (в редакции от 24 декабря 2002 года) обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. Воздушным кодексом РФ (в редакции от 21 марта 2005 года) предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральный закон от 10 января 2003 года № 17-ФЗ «О федеральном железнодорожном транспорте» (в редакции от 07 июля 2003 года) в п.3. ст. 31 регламентирует обязательное страхование отдельных категорий работников (например, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах). В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества. Так, при временном вывозе культурных ценностей государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 15 апреля 1993 года «О вы­возе и ввозе культурных ценностей» (в редакции от 02 ноября 2004 года №127-ФЗ) должен быть приложен до­кумент, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

2. Обязательного государ­ственного страхования, осуществляемого за счет средств бюдже­та.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета. В связи с этим правоотношения по обязательному государственному страхованию в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.

Согласно ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования, установленный в законодательных актах РФ, более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием.

Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

а) установленное для лиц, находящихся на государственной службе;

б) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф;

в) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Кроме того, в ГК РФ в ст. 970 особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций, а также некоммерческих рисков).

Рассмотрим более подробно основные виды обязательной формы страхования, действующие в Российской Федерации.