Банковская система РФ и стратегия ее развития в современных условиях.

Современна кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитная система представлена следующим образом:

1. ЦБ РФ

2. Банковская система (коммерческие, ипотечные и др.)

3. Специальные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие).

Банковская система (первые два яруса) занимает в кредитной системе центральное место. Банковская система – это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

ЦБ РФ – первое звено в банковской системе. Банк России обладает большими полномочиями в банковской системе. Например, он является единственным эмиссионным банком, т.е. только он выпускает в обращение наличные деньги. В банковской системе предусмотрено банковское регулирование и банковский надзор. Этим занимается Банк России. Правда, его банковский надзор не распространяется на такие банки, которые не входят в банковскую систему, как элементы структуры банковской системы. Это два банка – Международный банк и Банк развития. Банк России издает нормативные акты. Ему это право делегировано федеральным законом. В случаях нарушения банковского права, он применяет к кредитным организациям санкции.

Второй уровень банковской системы занимают коммерческие банки, а также специализированные банки. Коммерческие банки— крупные негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций.

К специализированным банкам относят:

- инвестиционные банки — специализированный банк, проводящий инвестиционную политику посредством приобретения акций производственных корпораций и предоставления долгосрочных кредитов, размещения капиталовложений в крупные проекты. Особенность инвестиционных банков состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения;

- ипотечный банк - специализированный недепозитный коммерческий банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, то есть кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости;

- сберегательный банк - специализированный банк, основная деятельность которого состоит в проведении операций по приему (на хранение) и выдаче вкладов, кредитовании населения, граждан и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство. Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ГК РФ, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Основными тезисами, разработанными Ассоциацией региональных банков «Россия» и рейтингового агентства «Эксперт РА» к стратегии банковского развития 2010-2012 гг. являются:

1. Только распределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размера и специализации обеспечит доступность финансовых услуг.

2. Банкам необходим дополнительный капитал, не только как источник покрытия потерь в период роста проблемных активов, но и как база для дальнейшего роста.

3. Наиболее эффективный способ "разморозить" кредитование - система экономических стимулов, а не "ручное" управление.

4. Без "удлинения", диверсификации и повышения стабильности ресурсной базы российских банков невозможно добиться устойчивого расширения активных операций.

5. Риск-ориентированное регулирование, включающее систему мониторинга внешних и внутренних риск-факторов, должно снизить вероятность потрясений на финансовых рынках.

6. Важнейшие условия успешного пост-кризисного развития российских банков - модернизация инфраструктуры финансового рынка и действенные усилия по диверсификации экономики.

Концепция развития финансового рынка России до 2020 г. предполагает развитие банковского сектора по следующим направлениям:

1. Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками (трансакционные издержки — издержки, возникающие в процессе поиска партнера, ведения переговоров о коммерческой сделке, ее заключения и контроля за ходом ее выполнения) (с 40% внутренних сбережений, до 80% к 2020 г.);

2. Способствовать эффективной аллокации (размещение) ресурсов (существующая финансовая инфраструктура обеспечивает лишь переток капитала в мировые финансовые и оффшорные центры, но не межотраслевую аллокацию);

3. Предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства (повышение доступности жилья для граждан посредством ипотеки, повышения качества жизни населения с использованием потребительского кредитования);

4. Обеспечивать укрепление финансового суверенитета (это станет базой для экспансии (расширение сфер влияния) российского бизнеса в другие страны, что обеспечит конкурентоспособность российского нефинансового сектора и др.).

СПРАВОЧНО: Банковский картель — соглашение между крупнейшими банками о разделе сфер деятельности (согласование единой политики в установлении процентных ставок и выплате дивидендов, условий предоставления кредита и др.), которое предполагает сохранение самостоятельности его участников.

Банковский консорциум (синдикат) — группа банков, временно организованная одним из наиболее крупных банков — главой консорциума — с целью проведения совместных кредитных операций и снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика. Для заемщика сотрудничество с банковским консорциумом обычно упрощает пролонгирование кредита. Известны случаи, когда такое временное объединение усилий банков для решения конкретных задач приводило к их укрупнению, слиянию.

Банковский концерн — объединение банков, при котором крупные банки (или холдинг-компании) устанавливают финансовый контроль (посредством приобретения контрольного пакета акций) над формально самостоятельными банками.

Холдинговая компания (холдинг) - по законодательству РФ предприятие, независимо от его организационно-правовой формы, в состав активов которого входят контрольные пакеты акций других предприятий.

Транснациональный банк - крупный универсальный банк, выполняющий посредническую роль в международном движении ссудного капитала. Обычно транснациональный банк опирается на сеть заграничных предприятий, контролирует при поддержке государства валютные и кредитные операции на мировом рынке.

Классификация банков:

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

И др. классификации.