Вопрос 31. Характеристика форм кредита.

Кредит – это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого характера использования денежных средств.

Кредит играет большую экономическую роль:

1. Перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физ. и юр. лиц;

2. Воздействие на непрерывность процессов производства и реализации продукции (удовлетворяют несовпадения текущих денежных поступлений и расходов);

3. Способствует научному прогрессу;

4. Участвуют в расширении производства, когда ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

5. Ускоряют получение потребителем товаров, услуг жилья за счет заемных средств;

6. Регулируют наличный и безналичный денежный оборот.

Виды кредита:

1) От срока оплаты ссуды (краткосрочные – до 6 месяцев, среднесрочные – от 6 до года, долгосрочные – свыше одного года).

2) От объекта кредитования (приобретение сырья, топлива в промышленности; разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в с/х).

3) От отраслевой направленности (в промышленность, на транспорт, в строительство и др.).

4) От обеспеченности (прямые – прямые ссуды выдают под конкретные товаро-материальные ценности, косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные).

5) От платности за использование (платные заемщик платит процент, бесплатные – только возврат долга).

6) От ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита предшествовала денежной форме. Первые кредиторы обладали излишками предметов потребления (кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна до сбора нового урожая). В современной практике преимущественной формой выступает денежная форма кредита. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита. Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Если кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами, или наоборот, то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – это кредит, который предоставляется продавцом покупателю в виде рассрочки или отсрочки платежа или покупателем продавцу в виде аванса или предоплаты.

2. Банковский кредит – движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы, за плату на условиях обеспеченности, возвратности и срочности. Банк может предоставить кредит на любой срок (долгосрочный – более 5 лет, среднесрочный – 2-5 лет, краткосрочный – менее 1 года).

3. Потребительский кредит – отражает отношение между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления, т.е. он является средством удовлетворения потребительских нужд населения и ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления достаточных средств. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

5. Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог движимого и недвижимого имущества.

6. Государственный кредит – отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государственных денежных средств на условиях возвратности для финансирования государственных расходов, где кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком – государство в лице МинФина, местных органов власти. Эта форма кредита позволяет заемщику (государству) мобилизовать денежные ресурсы для покрытия дефицита без бумажно-денежной эмиссии. Этот кредит имеет большую роль. Он используется главным образом для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

7. Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанных с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную – стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную – обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводства товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.