Способы организации межбанковских расчетов. Электронная система межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков.

Организация межбанковских расчетов базируется на специфических отношениях, возникающих между банками, – корреспондентских отношениях. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода:

списание и зачисление средств по счетам, открытым банками в Центральном банке;

ведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе;

расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Межбанковские расчеты осуществляются согласно принципам, которые свойственны системе безналичных расчетов в целом, однако их проявление в расчетах между банками имеет определенную специфику.

Поскольку банки являются начальным и конечным звеном в цепи расчетов между различными экономическими субъектами, их невозможно было бы завершить, если бы не существовала система расчетов между самими банками. В связи с этим огромное значение для организации межбанковских расчетов имеет принцип поддержания банками своей ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное и в полном объеме проведение расчетов с другими банками.

Соблюдение рассмотренного принципа межбанковских расчетов является залогом предотвращения платежных рисков, которые наиболее опасны для экономики, если они перерастают в системные риски.

Большое значение имеет и принцип контроля за правильностью совершения межбанковских расчетов. Специфика его и особая роль заключаются в постоянном взаимном контроле за синхронностью и полной идентичностью проводимых сумм по счетам клиентов в банках и по корсчетам банков в РКЦ, по счетам и балансам собственно самих участников расчетов. По мере развития межбанковских расчетов, особенно широкого распространения межбанковского клиринга, усиливается значение принципа контроля за технологическими рисками, также отражающего специфику этих расчетов.

Общим принципом организации межбанковских расчетов является принцип безусловного платежа по межбанковским обязательствам.

Наиболее важным принципом межбанковских расчетов является платеж в пределах средств корреспондентского счета. Этот принцип состоит в поддержании оптимального остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации и соблюдении нормативов ликвидности баланса банка.

Существующие принципы межбанковских расчетов помогают кредитным организациям своевременно и в полном объеме проводить расчетные операции, переводы платежей по системе корреспондентских счетов.

В Российской Федерации расчеты между банками осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком РФ в республиках, краях, областях, городах и районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут проводиться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.

показать содержание

В настоящее время проблемы создания и развития платежной системы России решаются, как известно, путем осуществления различных мер. Постоянно проводятся эксперименты по совершению внутри- и межрегиональных электронных платежей; разработке единой телекоммуникационной сети; внедрению целостной системы защиты информации; повышению эффективности переводов крупных сумм платежей; развитию системы электронного межбанковского клиринга, частного клиринга.

С целью существенного сокращения времени межбанковских расчетных операций, повышения их надежности и качества, в системе ЦБ РФ вводятся наряду с существующими почтовым и телеграфным расчетами внутри- и межрегиональные электронные платежи, как дополнительный вид межбанковских расчетов.

С точки зрения автоматизации межбанковских расчетов для систем с распределенной обработкой информации необходимо выделить следующие задачи:

организация обмена данными между РКЦ и коммерческими банками,

организация одногородних (внутри РКЦ) расчетов,

организация электронных расчетов в регионе,

организация межрегиональных электронных расчетов.

Общая схема взаимодействия коммерческих банков, РКЦ и ГРКЦ в процессе межбанковских расчетов при реализации электронных платежей дополняется специальными подразделениями электронной системы межбанковских расчетов: Главным центром информатизации, Межрегиональными и Региональными центрами информатизации. Условно расчетная система ЦБ РФ отражена на Рисунке 5.15. Существующую в нашей стране расчетную систему можно представить в виде иерархической структуры, которая включает в себя различных участников, использующих платежные средства.

На самом нижнем уровне иерархии находятся клиенты коммерческих банков (юридические и физические лица), имеющие счета в этих банках и осуществляющие расчеты между собой. Посредниками между клиентами выступают коммерческие банки, стоящие на втором уровне иерархической схемы, и расчетно-кассовые центры (РКЦ) ЦБ РФ, стоящие на верхних уровнях этой схемы. Не будучи подвержен опасности банкротства, ЦБ РФ выступает в этой структуре гарантом устойчивости всей платежной системы.

Расчетная система ЦБ РФ также построена по иерархическому принципу.