Студопедия

КАТЕГОРИИ:

АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника


Платежная система России и направления ее развития. Банковская система электронных срочных платежей.




Платежная система — это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению.

 

Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

 

Основные задачи, стоящие перед платежной системой, следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

 

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средсгв между экономическими агентами;

контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

 

Платежная система страны — жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. Необходимо отметить, что в странах с устоявшимися рыночными экономиками, эффективность которых во многом обеспечивается благодаря хорошо отлаженным платежным системам, выбору оптимальных моделей последних придается статус вопроса государственной важности. Там и центральными банками, и частным сектором проводятся исследования в области построения платежных систем, совершенствования принципов их организации, эффективности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников.

С середины 1990-х гг. в России также заметно усилился интерес к вопросам платежной системы со стороны научных и практических работников. Определенную лепту в разработку новой платежной системы страны может внести предложенная систематизация ее элементов и принципов организации.

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Безналичный платежный оборот в стане организуется на основе определенных принципов.

 

Принципы организации расчетов — основа их проведения. Соблюдение всех принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Принципы служат главными ориентирами при разработке порядка расчетов, их технического и документального оформления, а также организации оперативно-бухгалтерской работы участников расчетов.

 

Международная платежная система — система расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.

 

Платежная система SWIFT — ведущая международная система в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающая оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. SWIFT основана в 1973 г.

E-Gold — это интернациональная платежная система, денежные средства которой вложены в драгоценные металлы (e-metal): серебро (e-silver), золото (e-gold), платину (e-platinum) и палладий (e-palladium).

WebMoney — самая популярная и одна из самых защищенных систем в России. Это система появилась в 1998 году. Деньги вебмани выражены в WM-кошельках в разных валютах. Основные виды кошельков вебмани: WMZ — доллары, WMR — российские рубли, WME — евро, WMU — гривны Украины.

 

Яндекс.Деньги — создана в 2002 году самым популярным поисковиком России. Является одним из сервисом Яндекса. В отличие от вебмани не требует установки на компьютер дополнительного софта. Все средства для работы находятся на страничке системы. Валютой являются российские рубли.

 

БЭСП - элемент платежной системы Банка России, банковские электронные срочные платежи.

 

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по срочным платежам. Система БЭСП создана как дополнительная система и функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР) независимо от этих систем.

 

Проведение платежей в системе БЭСП предусмотрено в течение операционного дня, при этом обеспечивается списание со счета участника - плательщика и зачисление на счет участника - получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой проведения платежа в системе БЭСП.

Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника - плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника - получателя платежа в учреждении Банка России, подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями участнику - плательщику и участнику - получателю платежа. В системе БЭСП расчет может осуществляться только на полную сумму платежа, частичная оплата расчетного документа не допускается.

 

Осуществление платежей через систему БЭСП необходимо все большему кругу юридических лиц, поскольку призвано повысить экономическую выгоду за счет ускорения оборачиваемости денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны.

 

Виды банковских счетов, порядок их открытия, очередность платежей с банковского счета клиента. Содержание договора банковского счета.

При осуществлении любых банковских операций клиенты используют несколько реквизитов, среди которых многим известен банковский счёт.

 

Банковским счётом называется индивидуальный 20-значный номер, присваиваемый кредитным учреждением участникам денежных отношений для осуществления различных операций.

 

Наиболее распространнёным среди видов банковских счетов является расчётный счёт — он открывается юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем с целью произведения внутренних и внешних расчётов.

Итак, расчетный счет – счет, открываемый банком организации или индивидуальному лицу для осуществления денежных операций, связанных с их экономической деятельностью. Так, расчетный счет понадобиться, если Вы планируете

 

· Зачислять выручку от предпринимательской деятельности и осуществлять связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по заключенным сделкам

· Зачислять суммы полученных кредитов;

· Осуществлять расчеты с банками по полученным кредитам и процентам по ним;

· Осуществлять выплату заработной платы и иных выплат сотрудникам;

· Осуществлять иные расчетные операции.

Текущий счет – счет, открываемый банком организации для получения финансирования, снятия денежных средств. Чаще всего текущие счета открывают некоммерческие организации, или субъекты хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Корреспондентский счёт открывается кредитными организациями в подразделении Центрального банка. Он необходим для отражения расчётов, производимых между банками. В международной практике указание этого счёта в платёжных документах не является обязательным.

 

 

Депозитный (сберегательный) счёт открывается для накопления и получения дохода по вложенным средствам. Широко используется физическими лицами для защиты и инвестирования полученных доходов.

 

Валютный счёт содержит средства, размещённые в иностранных денежных единицах.

Валютный счет – используется для проведения расчетных операций в иностранной валюте. Отметим, что «иностранная валюта» - это денежные средства признаваемые в качестве законного платежного средства в соответствующем иностранном государстве.

Также распространённым является ссудный счёт, используемый для учёта предоставления и возврата средств по кредитам.

 

Кроме этого, виды банковских счетов подразделяются на: бюджетные, замороженные, застрахованные, контокоррентные, обезличенные металлические, общие, онкольные, текущие, транзитные, фидуциарные, фондовые, частные, чековые и сводные.

Специальный перечень документов, которые необходимо представить юридическому лицу - резиденту РФ для открытия текущего валютного счета в уполномоченном банке действующим законодательством не предусмотрен.

 

Поэтому при открытии валютного счета банки запрашивают от клиента тот же перечень документов, который представляется при открытии рублевых счетов. Однако если в этом же банке уже имеется его рублевый счет, то достаточно представить справку налогового органа о том, что ему известно намерение юридического лица открыть валютный счет[1].

 

Среди недостатков Инструкции Госбанка «О расчетных счетах» нужно подчеркнуть фактическое отсутствие норм направленных на регулирование открытие банковского счета гражданами Российской Федерации.

 

Порядок открытия счета для физического лица, для осуществления им безналичных расчетов, регулируется Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"[2]. В соответствии со ст. 1.14 данного Положения для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:

 

1) заявление на открытие счета (ф. 0401025), подписанное физическим лицом;

 

2) паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность;

 

3) карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026).

 

Очередность списания денежных средств с банковского счета установлена законодательно - ст.855 ГК РФ.

 

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

 

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в ПФ РФ, ФСС РФ, и ФОМС;

списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

 

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

 

Содержание договора банковского счета. Существенным условием является предмет договора, который выражен в предоставлении банком клиенту услуг по поводу безналичных денежных средств в соответствии с условиями определенного вида договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны:

 

стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,

а также порядок его расторжения

и другие существенные условия договора.

 


Поделиться:

Дата добавления: 2015-04-18; просмотров: 71; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав





lektsii.com - Лекции.Ком - 2014-2024 год. (0.007 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав
Главная страница Случайная страница Контакты