Технология банковского кредитования.

В соотв-ии с Полож-ем №54-П предоставление кред-ов может осущ-ся одним из способов:

Разовым – предост-ся клиентам от случая к случаю на удовлетворение различ-х потребностей;2) Открытием кред-ой линии; 3) Кредит-ем расч/сч клиента (овердрафт) – кредит-ие заемщика при недостаточности ср-в на расч/сч для осуществления платежей; 4) Участием банка в предоставлении денеж ср-в заемщику на синдицированной основе (объединение нескольких банков для кредит-ия одного клиента).Кред линия – обяз-во КБ предост-ть заемщику денеж сумму в течении обусловленного срока при соблюдении одного из условий:А) общая сумма предост-го заемщику кредита не превышает max размера – лимита выдачи – невозобновляемая кред линия под лимит выдач;Б) в период действия соглашения размер единовременной задолж-ти не должен превышать устан-го дог-ом лимита задолж-ти – возобновляемая кред линия под лимит задолж-ти.

19. Банковские системы (БС): общие понятия, элементы и типы систем

Банковская система - это совокупность:банков; банковской инфраструктуры; банковского законодательства; банковского рынка.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.

Банковская инфраструктура - совокупность предприятий, служб, к-рые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Будучи частью экономической системы, банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе.

Банковская система явл-ся ключевым звеном в любой экономике. Потому что ч/з банки субъекты экономики обеспечиваются деньгами и движение денег осущ-ся также ч/з банки.

Элементы банковской системы:

1) Центральные банки как регулирующее и контролирующее звено;

2) Коммерческие банки и их филиалы и отделения, филиалы и представительства зарубежных банков;

3) Небанковские кредитные организации, которые в соот-вии с полученной лицензией выполняют какую-либо одну (или 2) банковскую операцию (Н: кредитные общества, союзы). В современной экономике доля этих учреждений растет, тем самым обостряется конкуренция на рынке банковских услуг.

4) Обслуживающие звенья – инкассаторские службы, охранные агентства, аудиторские фирмы и т.д.

Первые банки появились в 12-13 вв в итальян республиках (Генуя, Венеция), России 1733. В др Европ-х странах банки появились позже в 14-16 в. Банковская система вляется ключевым звеном в любой эк-ке, т.к. только через банки субъекты эк-ки обеспечиваются наличными деньгами и движение денег осущ-ся также через банки.

Признаки банковской системы:

1) БС не является случайной совокупностью элементов (вэту совокупность включаются субъекты действующие на рынке и подчиненные единой цели)

2) БС специфична (специфика определяется составными элементами и отношениями, складывающимися м/ду банками

3) БС представляется как многообразие частей, подчиненных единому целому

4) БС находится в постоянном динамичном развитии

5) БС – система закрытого типа

6) БС – самоорганизующаяся система

7) БС – управляемая система (регулируется ЦБ РФ)

История знает 2 типа банковских систем:

- Одноуровневые. Такая банк. система свойственна административно-командной экономике и предполагает монополию государства на банковскую деятельность.

Одноуровневые банковские системы бывают 2-х видов:

а) банковские системы, к-рые состоят только из КБ-ков, т.е. нет ЦБ-ка как регулирующего и контролирующего звена. Все банки были равны перед законом и действию вне закона. Эта система просуществовала до середины 19 века, а с середины 19 века появл-ся ЦБ-к.

б) коммерческих банков нет, сущ-ет только один ЦБ (Н: Госбанк СССР).

- Двухуровневые. Характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Появилась с середины 19 века с появлением ЦБ-ка. Действует во всех странах с рыночной экономикой.

Банковская система РФ соответствующая рыночной экономике начала формироваться в 1990 г. после принятия основополагающих законов «О ЦБ, О банках и банковской деятельности».

В настоящее время функционирует двухуровневая банковская система.

Первый уровень - ЦБ РФ - явл-ся главным звеном банковской системы любого государства. Он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, формирует главные принципы всей банковской деятельности.

Второй уровень состоит из трех звеньев:

1) Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат гос-ву, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого их деятельность гораздо теснее связана с деятельностью Банка России.

2) Различные коммерческие банки;

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и обслуживают юр. и физ. лиц.

По уровню специализации коммерческие банки делятся:

- на универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

- специализированные, т.е. специализирующиеся на определенных видах банковских операций.

3) Прочие кредитные учреждения.

Отличительные особ-ти банк д-ти: 1) только банки, в отличии от небанк учр явл унивес-ми фин учр-ми, кот осущ-ют все операции с деньгами; 2) только банки осущ-ют расчеты м\д суб эк-ки; 3) только банки обеспеч-ют всех суб эк-ки наличными ден знаками (кассовое обслуживание); 4) только банки делают деньги, т.е. толькл банки могут мультиплицировать денежную массу через денежно-кред-ый механизм (напр приняли вклад в размере 100 руб, 10 оставили в кач-ве кассового остатка, а оставшиеся 90 выдали в кредит. Итого денеж масса увеличилась на 190 руб)

PS:Отличие банка от денежных специалистов (функционировали до банков: ростовщики, менялы, кассиры, ювелиры): 1) банки явл официально зарегистрированными учреждениями (юр л), а спец-ты явл частными лицами; 2) банки осущ-ют свою д-ть строго в рамках сущ-го с стране зак-ва, а спец-ты по своим установленным правилам; 3) спец-ты вкладывают в свои операции собственные сбережения, а банкиры чужие деньги, привлеченные ранее на депозит; 4) прибыль банка- это всегда разница м/д полученным ссудным % (Актив, выдача кредита) и оплаченным депозитным % (Пассив, привлечение), а прибыль спец-та от сделки полностью остается в его распоряжении.

Значение и роль банков в эк-ке, опред-ся их ф-ями: 1) мобилизация свободных денег ч\з депозитные оп; 2) перераспределение денег в эк-ке ч\з депозитно- кредит-е оп; 3) финансирование развития эк-ки через кред-ые операции; 4) трансформация мелких сбережений отдельных лиц в крупный ссудный капитал; 5) осущ-ние движения денег в эк-ке; 6) обмен и размен ден знаков.

20. Платежный баланс: сущность и разделы.

Платёжный бала́нс — это «статистический отчёт, где в систематизированном виде приводятся суммарные данные о внешнеэкономических операциях данной страны с другими странами мира за определённый период времени». Платежный баланс является важным показателем и инструментом, позволяющим предвидеть степень возможного участия страны в мировой торговле, международных экономических связях, установить ее платёжеспособность.

При составлении платёжного баланса используется принятый в бухгалтерском учёте принцип двойной записи. Каждая операция отражается по дебету и кредиту счёта, а итоговая сумма дебета должна равняться итоговой сумме кредита. Кредитовые суммы формируются в результате экспорта товаров и услуг и притока капитала, что приводит к поступлению иностранной валюты на счёт, они отражаются со знаком «плюс». Дебетовые суммы формируются в результате импорта товаров и услуг и оттока капитала, приводящих к расходу иностранной валюты. Они отражаются со знаком «минус».

Разделы платежного баланса:

1 счет текущих операций (отражаются краткосрочные операции поступления и оттока валюты, которые осуществляются за период, равный 1 году и менее.)

1.1 торговый баланс ( расчеты по экспорту и импорту Т)

1.2 баланс У (расчеты по экспорту и импорту У)

1.3 баланс оплаты труда ( расчеты с резидентами, работниками за рубежом, с неризедентами)

1.4 баланс инвестиционных Д и выплат (переводы инвестиционных Д за границу для не резидентов, владеющими национальными финансовыми активами, поступления инвестиционных Д в страну в пользу резидентов, владеющими иностранными финансовыми активами)

1.5 баланс текущих трансфертов (переводы ФЛ за рубеж и обратно)

2 счет операций с капиталом и финансовыми инструментами (отражаются долгосрочные операции по поступлению и оттоку валюты со сроком исполнения более 1 г.) В нем выделяют обязательства и активы:

1 фед органов управления

2 органов управления субъектов РФ

3 органов денежно-кредитного регулирования

4 комерческих банков

5 нефинансовых предприятий

3 чистые ошибки и пропуски ( содержит статистические погрешности, связанные с тем, что баланс составляется 1 раз в квартал, а операции по ввозу и вывозу валюты производятся каждый день)

4 изменение валютных резервов (отражаются операции по покупке-продаже валюты ЦБ с целью поддержания обменного курса национальных денег в рамках определенной денежно-кредитной политики)