Личное страхование и его особенности в туризме.

Личное страхование – это оказание страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных.

Страховая сумма по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста осуществляется в том случае, когда страховой случай соответствует указанным в договоре страховым событиям, а так же правилам и условиям страхования.

Под страхованием выезжающих за рубеж обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает, что турист, отправляясь в путешествие, находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим и рецидивным заболеваниям.

Минимальная для большинства стран мира сумма страхового покрытия составляет 15 000 $. Для стран Шенгенского соглашения и ЮАР не менее 30 000 $. США, Канада, Япония, Австралия не менее 50 000 $.

Чаще всего сумма страхового возмещения делится на 2 части – лечение и траспортировка. Деньги из одной части в другую перекидывать нельзя.

Медицинская страховка туристов является добровольной, за исключением пассажирских перевозок, и предназначена для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования, действующего в пределах РФ.

В силу специфики добровольное медицинское страхование регулируется 2 законами: 1. Закон об организации страхового дела в РФ. 2. Закон о медицинском страховании граждан в РФ.

Туристы могут заключать договор ДМС как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

Договор ДМС наряду с объемом страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательство по страховой выплате.

Взаимоотношение субъектов ДМС по оказанию медицинской помощи туристам: страхователь (организация или турист) заключает договор ДМС со страховщиком и платит взнос. В случае возникновения страхового случая страхователь обращается за помощью в сервисную компанию assistance (асисстанс), которая имеет договор со страховщиком и договор об оказании помощи с медицинским учреждением.

Добровольное личное страхование туристов –в международной практике активно используется добровольное личное страхование туристов, где плата за такой вид услуги не включается в стоимость билета. Пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по такому договору страхования при наступлении страхового случая производится независимо от других видов страхования.

Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается на выходе из аэровокзала, то есть в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций.

Обязательное личное страхование туристовосновано на формах установленных указом президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и «Об обязательном личном страховании пассажиров». Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а так же совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций – на время полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений

2. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

3. морского и внутреннего водного транспорта внутри городского сообщения и переправ.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховыми компаниями. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае произошедшим на транспорте застрахованным пассажиром. Первый экземпляр, которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик так же должен в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта. Часть страховых премий полученных страховщиками при осуществлении личного страхования пассажиров в соответствии с законодательством направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев. Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров обязана ознакомить с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила содержат общие условия, положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществление страховой выплаты.

Для получения страховой выплаты застрахованный должен предоставить страховщику следующие документы:

1. заявление от организации

2. составленный перевозчиком акт о несчастном случае

3. справка или аналогичный документ медицинского учреждения в котором должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы, диагноз с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения.

4. проездной документ и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели застрахованного наследники предоставляют в страховую компанию:

1. заявление

2. составленный акт о несчастном случае

3. свидетельство ЗАГСа о смерти застрахованного

4. документ, удостоверяющий вступление в права наследования

5. документ, удостоверяющий личность

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с туриста при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.