Банки в системе хозяйственных правоотношений. Небанковские финансово-кредитные организации

1. В праве коллизия - это столкновение норм права, регулирующих одни и те же общественные отношения. При коллизии действует закон вступивший в силу позже (при прочих равных, т.е. при одинаковой юридической силе). При реализации права в высокоразвитых, насыщенных различными нормативными актами правовых системах неизбежны столкновения различных актов, нормы которых по-разному регулируют один и тот же вопрос. Это - так называемые коллизии права. При таком столкновении необходимо определиться, какой нормативно-правовой акт будет действовать в конкретной ситуации. Всего выделяют четыре вида коллизий: темпоральные, пространственные, иерархические (субординационные) и содержательные. Соответственно выделяются коллизионные нормы - темпоральные, пространственные, иерархические (субординационные) и содержательные. Темпоральная коллизия представляет собой "конфликт юридических правил, происходящий в результате издания в разное время по одному и тому же вопросу двух или более норм права". Подобное может происходить по причине того, что имело место повторение норм во времени. Например, по причине незнания о существовании нормативно-правового акта, регулирующего определенный круг отношений, был принят дублирующий акт. Также такая коллизия может произойти при фактической отмене правового акта другим, когда неясно, в какой части нормы одного перекрывают соответствующие нормы другого, и перекрывают ли вообще. В такой ситуации сложилась следующая коллизионная норма, регулирующая действие законов во времени: последующий закон отменяет предыдущий (lex posterior derogat priori). Таким образом, коллизия, сложившаяся между двумя (или более) нормативными актами, одинаковыми по юридической силе и предмету действия, но принятыми в разное время, решается в сторону последнего. В целом способами разрешения коллизий являются: 1) толкование; 2) принятие нового акта; 3) отмена старого; 4) внесение изменений или уточнений в действующие; 5) судебное, административное, арбитражное рассмотрение; 6) систематизация законодательства, гармонизация юридических норм; 7) переговорный процесс, создание согласительных комиссий; 8) конституционное правосудие. Некоторые из этих способов используются одновременно. Существуют также международные процедуры устранения конфликтов. Что касается толкования как способа разрешения коллизий, то оно нередко порождает новые, еще более острые коллизии, так как зачатую одни и те же акты, факты, события интерпретируются различными официальными и нео4) ициальными структурами, общественными группами, лидерами и гражданами по-разному, что, в свою очередь, является выражением их противостояния, а в конечном счете раскола общества. В связи с этим толкование может быть и предвзятым, зависеть от социально-политических ориентации и пристрастий толкующих лиц, уровня их правосознания, культуры, места в идеологическом спектре. По-разному, например, трактуется современное законодательство о приватизации, выборах, налогах, собственности, предпринимательстве. Сама Конституция вызывает далеко не одинаковые оценки с точки зрения ее общей концепции и легитимности. Причем противоречивость трактовок происходящего в правовой сфере наблюдается не только среди населения, рядовых граждан, но и в высших эшелонах власти.

2. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить др стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причинен вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а др сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Договор страхован явл двусторонним, возмездным, реальным, рисковым. Договор страхован должен быть заключен в письм форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключ договора обязательного гос страхования. Под предметом договора страхования понимают те услуги, которые оказывает страховщик страхователю, – несение страхового риска в пределах страховой суммы. Предмет страхования следует отличать от объекта страхования, тк объектом страхования явл страховые интересы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска. По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется: - жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица; - личный интерес при достижении вышеназванными лицами определен возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. При имущественном страховании страхуется: - риск утраты (гибели) или повреждения имущ, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя; - риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимат деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обст-вам;- риск ответств за нарушение договора самим страхователем. По основаниям возникновения страховых правоотнош зак-воразлич две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответств. При заключении договоров имущ страхования существенными считаются те условия, по которым между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение: 1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4)о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; 5)о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования к существенным относятся следующ условия: 1)о застрахованном лице; 2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4)о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; 5)о сроке действия договора. Если перечисленные условия не согласованы, договор считается незаключ. Заключая договор, стороны могут какие-то существен условия и не указать. В то же время эти условия применительно к рассматриваемому договору могут находиться в правилах страхования. Указывая на это, законодатель определил, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя или выгодоприобретателя.

3. Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период и являющаяся составной частью кредитной системы. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. На верхнем уровне находится Национальный банк Республики Беларусь – центральный банк Республики Беларусь, который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно- денежных отношений в Республике Беларусь. Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются: - защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; - развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь; - обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка. На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки. Банк – юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Классификация коммерческих банков может быть проведена по ряду признаков. По формам собственности они подразделяются на банки, находящиеся в собственности государства, банки, являющиеся частной собственностью, смешанные, с акционерным капиталом, которым владеют как частные лица, так и государство. По региональной направленности выделяются международные и республиканские банки. По набору выполняемых операций коммерческие банки могут быть разделены на универсальные и специализированные. Инвестиционные банки – кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпуска новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием долгосрочных капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости – земли, строений. Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. По отраслевой направленности различают промышленные, сельскохозяйственные, торговые и строительные банки.

Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: - привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); - размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; - открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц. Банки и небанковские финансово-кредитные организации осуществляют специфический вид деятельности банковскую деятельность, которая представляет собой совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Для банков и небанковских финансово-кредитных организаций законодательством установлен перечень операций и видов деятельности, которые они уполномочены осуществлять. К банковским операциям относятся: - привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); - размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; - открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц; - открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; - осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; - валютно-обменные операции; - купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь; - привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты); - выдача банковских гарантий; - драгоценных камней и иных ценностей; - выпуск в обращение банковских пластиковых карточек; - выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета; и т.д. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо указанных банковских операций вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь: - поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; - доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; - операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; - лизинговую деятельность; - консультационные и информационные услуги; и т.д Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательными актами Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии).