Квалифицирующими признаками, отличающими договор поставки от иных видов договора купли-продажи, могут быть признаны следующие особенности договора поставки. 18 страница

В случае неприбытия багажа в пункт назначения в течение ус­тановленных сроков пассажир вправе считать багаж утраченным и потребовать возмещения его стоимости. Перевозчик несет иму­щественную ответственность за сохранность принятого к перевоз­ке багажа, если не докажет, что утрата, недостача или поврежде­ние багажа произошли не по его вине. Условия и объем ответственности перевозчика в этом случае определяются по правилам, аналогичным ответственности за несохранность груза (ст. 796 ГК). За просрочку в доставке багажа перевозчик уплачивает штраф установленном размере (ст. 127 ТУЖД, ст. 138 УАТ и др.). Если вследствие просрочки в доставке произошла порча багажа, возме­щение его стоимости производится независимо от уплаты штрафа за просрочку.

Претензии и иски по перевозкам пассажира и багажа.В отличие от перевозки груза ГК не установил новых правил, касающихся претензий и исков по перевозкам пассажира и багажа. В дейст­вующих транспортных уставах и кодексах вопрос об обязательно­сти соблюдения претензионного порядка решается по-разному. В КТМ претензии, вытекающие из договора перевозки пассажира, вообще не упоминаются. На железнодорожном и воздушном транспорте предъявление претензии к перевозчику рассматривает­ся как право, а не как обязанность пассажира (ст. 136 ТУЖД, ст. 124 ВК). Соответственно, независимо от предъявления претен­зии пассажир вправе заявить перевозчику иск.

В КВВТ и УАТ обязательный претензионный порядок распро­страняется и на перевозку пассажира и багажа (ст. 161 КВВТ, ст. 158 УАТ). На внутреннем водном транспорте претензии к пере­возчикам могут быть предъявлены в течение срока исковой давно­сти, который по требованиям, возникшим в связи с осуществле­нием перевозок пассажира и багажа, составляет три года (ст. 161, 164 КВВТ). На автомобильном транспорте претензионные сроки те же, что и в отношении претензий по грузам: 45 дней для требо­ваний, связанных с уплатой штрафов, и шесть месяцев во всех ос­тальных случаях (ст. 163 УАТ). Если претензия отклонена перевоз­чиком или ответ на нее в установленные сроки не получен, пасса­жир вправе обратиться в суд.

Определение сроков исковой давности по требованиям участ­ников обязательства по перевозке пассажиров и багажа может за­висеть от вида транспорта, субъекта соответствующего требова­ния, характера требования, разновидности перевозки. Так, на же­лезнодорожном транспорте (а) по искам железных дорог из договоров перевозки пассажиров и багажа срок исковой давности составляет один год независимо от характера требований (ст. 142 ТУЖД), (б) по искам пассажиров из договоров перевозки багажа срок исковой давности составляет также один год (ст. 141 ТУЖД), по искам пассажиров из договоров перевозки пассажиров срок исковой давности составляет 6 месяцев (п. 2 ст. 22 Закона о федеральном железнодорожном транспорте), поскольку ни ГК ни ТУЖД не предусмотрен иное.

76. Договор займа (понятие, элементы, содержание) (Толстой, Сергеев).

Договор займа.Возникнув из римского контрактадо­говор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по кото­рой строится регулирование всех кредитных отношений. По дого­вору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные ро­довыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

Договор займа является классической разновидностью реаль­ного и одностороннего договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В за­коне установлено, что заимодавец имеет право на получение с за­емщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК). Причем в целях придания гибкости заемному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае приме­няется процентная ставка, существующая в месте жительства заи­модавца, а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения¹. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заемщи­ком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки ре­финансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимо­давцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным: а) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы од­ним из этих граждан либо б) когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заем родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме — теми же вещами.

Элементы договора. Стороны договора — заемщик и заимода­вец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа — государствен­ный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, час­тичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, уч­реждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом. Так, учреж­дения вправе распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счет этих средств. По­скольку передача денег взаймы не относится к разряду специфи­ческих банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России (ст. 5,13 Закона о банках). На этом строится разгра­ничение договора займа, в котором в роли заимодавца может вы­ступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специаль­ный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть толь­ко банк (кредитная организация).

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, опреде­ляемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рас­сматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приоб­ретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Из­вестный интерес представляет также разграничение договора зай­ма и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на осно­ве целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю. Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (пра­вило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во вни­мание особенности заключения договора займа, и в первую оче­редь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказа­тельственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотрен­ные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показа­ний).

В ГК специально рассматриваются две разновидности доку­ментов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги: вексель (ст. 815) и облигация (ст. 816). В отмеченных слу­чаях оформления заемных обязательств вексельное законодатель­ство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего пара­графа ГК применяются к заемным отношениям постольку, по­скольку они не противоречат закону о переводном и простом век­селе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Легальное определение облигации дано в ст. 816 ГК: та­ковой признается ценная бумага, удостоверяющая право ее дер­жателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитен­та), в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также на получение фиксированного в облигации процента от ее номи­нальной стоимости либо иных имущественных прав. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обра­щение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она: а) закрепляет совокупность прав требова­ния, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах; б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями); в) име­ет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги; г) может существовать в документарной или бездокументарной форме. Документарной бумагой в ст. 2 Фе­дерального закона «О рынке ценных бумаг» называется такая, вла­делец которой устанавливается на основании предъявления серти­фиката бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой уста­навливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.

Содержание договора займа исходя из его односторонней при­роды составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодав­ца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существен­ным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установ­лен либо определяется моментом востребования. В таких обстоя­тельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Дос­рочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмезд­ном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с момен­том передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисле­ния денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме. В жизни нередки ситуации совершения так называемого безва­лютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора зай­ма по безденежности (безвалютности). Заемщик, который вос­пользуется такой процедурой, получает определенные преимуще­ства. Так, если договор займа был совершен с нарушением про­стой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалют­ного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он счи­тается заключенным на меньшую сумму.

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора зай­ма: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об исполь­зовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер-Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему ра­ботнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за со­блюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании за­нятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполне­ния договора и уплаты процентов по нему, если иное не установ­лено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заем­щиком в котором выступает государство в целом (Российская федерация), субъект Федерации или муниципальное образова­ние, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. При за­ключении подобного договора государство сознательно увеличи­вает свой внутренний долг. Предельный объем последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. В объем государственного внутрен­него долга РФ входят: основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга по кредитам, полученным РФ, объем основного долга по бюджет­ным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюдже­тов других уровней, объем обязательств по государственным га­рантиям, предоставленным РФ. Государственный долг РФ обес­печивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор го­сударственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпу­щенных государством облигаций или иных государственных цен­ных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получе­ние от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение ус­тановленных условиями выпуска займа процентов либо иных иму­щественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добро­вольными, а изменение их условий не допускается. Однако Добровольность государственных займов является мнимой в слу­чаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долго­вые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения сис­темы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. При­чем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно приду­мать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимо­давца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручи­тельство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот слу­чай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца по­следний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не уста­новлено соглашением сторон.

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при по­купке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемно­го договора. В таком случае принято говорить о новации долга в за­емное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заем­ным обязательством должна происходить в соответствии с прави­лами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

Ответственностьв договоре займа также носит односторон­ний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возвра­та суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязан­ности по уплате процентов за неисполнение денежного обязатель­ства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответст­венности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты про­центов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, на­числение двух разновидностей процентов происходит кумулятив­но, путем сложения процентов цены займа и процентов ответст­венности. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных про­центов за пользование полученным капиталом, если в обязатель­ных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно на­численные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены зако­ном или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга час­тями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заем­щика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть воз­вращаемого долга), либо размер ответственности может быть уве­личен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

77. Правовое регулирование кредитных отношений. Понятие и правовая природа кредитного договора (используемые НПА необходимо проверить) (Толстой, Сергеев).

Ввиду отмеченной специфики кредитных и расчетных отношений имеют особенности и источники их правового регулирования. В отличие от многих других гражданско-правовых обязательств в данном случае весьма высок удельный вес императивных норм, создавае­мых государством в целях достижения единства кредитно-денеж­ной политики. При этом следует отметить комплексный характер правового регулирования кредитования и расчетов, включающего не только нормы права гражданского, но и целый ряд институтов государственного (общее устройство денежной и банковской сис­темы), административного и финансового права (регулирование межбанковских отношений, порядок осуществления банковских операций, ответственность за несоблюдение валютного и финан­сового законодательства). Кроме того, в сфере кредитования и расчетов большое значение имеют ведомственное нормотворче­ство (акты Центрального банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и др.) и в оп­ределенных случаях международные соглашения и правила.

В отличие от ранее действовавшего гражданского законодатель­ства в части второй ГК кредитованию и расчетам уделено значи­тельное место. Это обусловлено желанием законодателя поднять регулирование данных отношений на уровень федерального закона. Правила о кредитовании и расчетах в новом ГК разбросаны среди пяти глав. Первая из них посвящена займу и кредиту (глава 42), вторая — договору финансирования под уступку денежного требо­вания, или факторингу (глава 43), третья и четвертая — договорам банковского вклада и банковского счета (главы 44—45) и послед­няя — отдельным обязательствам по расчетам (глава 46). Нетрудно уловить логику законодателя, таким образом, разместившего нор­мативный материал: вначале излагаются правила о кредитных обязательствах, затем идет институт, непосредственно возникший из кредита (факторинг), после этого два договора, которые оформляют безналичное обращение денежных средств в банке (депозитный и банковского счета), и, наконец, излагаются прави­ла об отдельных формах безналичных расчетов, которые возмож­ны лишь после открытия соответствующего счета участнику дан­ных правоотношений.

Помимо ГК весьма важное значение имеют иные федеральные законы, опосредующие кредитно-денежный оборот. В первую оче­редь это два основных закона, определяющие устройство банков­ской системы в России: Закон РФ «О банках и банковской дея­тельности» от 2 декабря 1990 г. в редакции от 3 февраля 1996 г. (далее — Закон о банках) и Закон РФ «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. (да­лее — Закон о Банке России). В этих нормативных актах заложена основа современного правового регулирования банковских фи­нансов, включающих два уровня: Центральный банк России и коммерческие банки. Центральный банк России в соответствии со ст. 4 Закона о Банке России выполняет следующие функции: а) проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику госу­дарства; б) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег; в) является кредитором последней инстанции и организует систе­му рефинансирования (выступает кредитором коммерческих бан­ков); г) устанавливает правила осуществления расчетов; д) уста­навливает правила проведения банковских операций; е) осуществ­ляет государственную регистрацию кредитных организаций и надзор за их деятельностью; ж) осуществляет валютное регули­рование и валютный контроль, и иные функции, установленные законодательством. Коммерческие банки — это коммерческие ор­ганизации в форме хозяйственных обществ, которые осуществля­ют банковские операции на основании лицензии в целях извлече­ния прибыли (ст. 1 Закона о банках). Их функции и виды деятель­ности весьма многообразны и включают практически всю палитру кредитно-расчетных обязательств.

Серьезное значение в регулировании кредитных и расчетных отношений имеет также Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г., в котором определе­ны принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осу­ществления права собственности на валютные ценности. Этот нормативный акт имеет публично-правовую природу. Поскольку как кредитные, так и расчетные отношения могут возникать по поводу иностранной валюты, в данном случае нормы публичного (финансового) права подавляют действие норм права частного.

Имея в виду, что расчетные и кредитные отношения часто свя­заны с обращением ценных бумаг (в первую очередь долговых), такие обязательства также находятся под воздействием Федераль­ного закона «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. Особо следует отметить, что оказание ряда финансовых услуг, направ­ленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребите­ля гражданина, регулируется Законом РФ «О защите прав потре­бителей». Обычно такие услуги приобретают форму публичных договоров. К их числу относятся: выдача кредитов для личных бы­товых нужд, открытие и ведение счетов граждан-потребителей, осуществление расчетов по их поручению и другие действия, не связанные с извлечением прибыли.

Ряд вопросов кредитования и расчетов в настоящее время ре­гулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. В частности, Указы Президента РФ от 19 октября 1993 г. № 1662, от 23 мая 1994 г. № 1005; постановления Правительства РФ от 26 сентября 1994 г. № 1094, от 27 декабря 1995 г. № 1295 и ряд других непосредственно направлены на улучшение состоя­ния расчетов в экономике, преодоление финансового кризиса оформление задолженностей предприятий векселями и иные спо­собы совершенствования расчетных отношений. Принимают на­званные органы также и документы, посвященные отдельным ас­пектам кредитования. В силу пп. 3 и 4 ст. 3 ГК любые акты Прези­дента РФ и Правительства РФ не могут противоречить ГК и иным федеральным законам.

Очень важное место в регулировании сферы расчетов и креди­тования занимает нормотворчество Центрального банка РФ. В со­ответствии со ст. 7 Закона о Банке России последний в пределах своей компетенции издает нормативные акты, обязательные для всех органов власти и управления, физических и юридических лиц. Данные акты не могут противоречить федеральным законам, вступают в силу с момента их официального опубликования и не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России, непо­средственно затрагивающие права, свободы и обязанности граж­дан, кроме того, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции. Банк России принимает различные нормативно-право­вые акты по широкому спектру вопросов. В частности, им утвер­ждены Положение о безналичных расчетах в Российской Федера­ции (далее - Положение о расчетах) от 12 апреля 2001 г. № 2-П, Инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности кредит­ных организаций» от 1 октября 1997 г. и многие другие акты, не­посредственно формирующие расчетные и денежно-кредитные отношения.

В ряде случаев принимаются совместные акты Банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и других органов управления по вопросам, требующими соединения компетенции указанных лиц. Сохраняют силу также отдельные нормативные акты Союза ССР по опреде­ленным аспектам кредитно-расчетных обязательств. Кроме того, широко применяются толкования кредитно-финансового законо­дательства, даваемые Пленумами Верховного Суда РФ и Высше­го Арбитражного Суда РФ в форме руководящих разъяснений.

Наконец, большое значение имеют внутренняя и международ­ная банковская практика и деловые обыкновения, которые часто приобретают характер источника правового регулирования. Осо­бенно важны те обычаи и практика, которые одобрены междуна­родными организациями, являются мировыми стандартами осу­ществления расчетов и кредитования и добровольно исполняются субъектами внешнеэкономических отношений. По отдельным вопросам кредитования и расчетов были также заключены между­народные соглашения, обязательные для государств, присоединив­шихся к ним. Обычно такие соглашения воплощаются во внутрен­нем праве. Среди них Женевская конвенция 1930 г. о единообраз­ном законе, о переводном и простом векселе и некоторые другие конвенции, участниками которых Россия является в порядке правопреемства от Союза ССР.

Кредитный договор.В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из су­щества кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заем­щиком договора займа, последствий утраты обеспечения обяза­тельств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформ­ления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответствен­ность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кре­дита.