Понятие д`оговора банковского вклад`а.

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ д`оговор банковского вклад`а неред`ко называется д`епозитным д`оговором. Например, в Правилах вед`ения бухгалтерского учета в кред`итных организациях, расположенных на территории Российской Фед`ерации, № 61, утвержд`енных Банком России 18 июня 1997 г., все вклад`ы гражд`ан названы д`епозитами.

—Термин «д`епозит» происход`ит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «д`епозит» неред`ко имеет более широкое значение, чем просто синоним д`енежного вклад`а. Например, в настоящее время д`епозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природ`е сд`елки

—перед`анные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в д`оговоре, остаются собственностью клиента (д`оговор регулярного хранения);

— открытый иррегулярный д`епозит. Клиент перед`ает банку некоторую сумму д`енег или д`ругое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на пред`ъявителя, а банк обязуется вернуть не перед`анное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природ`ы д`енежного открытого д`епозита в швейцарской д`октрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем.

Правоотношения по д`оговору банковского вклад`а (д`епозита) претерпели ряд` серьезных изменений в процессе становления и развития кред`итных организаций. На заре банковского д`ела д`еньги помещались в банковские учрежд`ения в качестве д`епозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были перед`аны на хранение, под`лежат возврату[2]. Таким образом, зд`есь термин «д`епозит» отвечал своему сод`ержанию. За услуги хранителю уплачивали вознагражд`е­ние. Клиенты сохраняли при этом за собой право собствен­ности на внесенные ими суммы и могли их получить во вся­кое время. Банки же не могли распоряжаться вклад`ом, принятым на хранение. Г.П. Неболсин пишет: «Кажд`ый российский и иностранный под`д`анный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром, д`ля хранения в прод`олжение опред`еленного времени, попрошествии его они д`олжны быть востребованы вклад`чиком.

Д`епозиты на хранение постепенно превратились во вклад`ы д`ля пользования. Природ`а д`оговора банковского вклад`а осталась такой же и по д`ействующему законод`ательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по д`оговору банковского вклад`а (д`епозита) од`на сторона (банк), принявшая поступившую от д`ругой стороны (вклад`чика) или поступившую д`ля нее д`енежную сумму (вклад`), обязуется возвратить сумму вклад`а и выплатить проценты на нее на условиях и в поряд`ке, пред`усмотренных д`оговором.

Привед`енное опред`еление показывает, что речь ид`ет именно о д`енежном вклад`е. Этот д`оговор является реальными считается заключенным с момента внесения суммы вклад`а в кассу банка или зачисления ее на его корреспонд`ентский счет. Если, несмотря на под`писание д`оговора, сумма вклад`а не была перед`ана банку, послед`ний не обязан возвращать вклад`чику сумму, поскольку такой д`оговор след`ует считать несостоявшимся.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает д`оговор банковского вклад`а, в котором вклад`чиком является гражд`анин, публичным д`оговором. Отсюд`а вытекают послед`ствия, пред`усмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражд`анину в приеме вклад`а при след`ующих условиях:

а) согласно учред`ительным д`окументам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклад`а не привед`ет к нарушению законод`ательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил д`альнейший прием вклад`ов от населения по при­чинам экономического или иного характера.

Д`оговор банковского вклад`а, заключенный с юрид`ическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, пред`усмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

В зависимости от установленного д`оговором поряд`ка возврата вклад`ов (д`епозитов) они под`разд`еляются на д`ва вид`а:вклад`ы д`о востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вид`а вклад`ы, внесенные на иных условиях их возврата. Од`нако банковская практика трад`иционно относит их к срочным вклад`ам. В этом смысле под` срочными след`ует понимать любые вклад`ы, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им сред`ств ранее наступления опред`еленных в д`оговоре обстоятельств.

Разновид`ностью вклад`ов д`о востребования являются номерные вклад`ы, пред`усмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О поряд`ке совершения учрежд`ениями Сберегательного банка Российской Фед`ерации операций по вклад`ам населения».

Д`оговор о номерном вклад`е заключается в общем поряд`ке. Особенностью таких вклад`ов является специальный поряд`ок распоряжения ими. Приказ банку (орд`ер) о совершении по вклад`у приход`ных или расход`ных операций, под`писанный вклад`чиком, вместо имени сод`ержит только номер его вклад`а.