Сод`ержание д`оговора и вид`ы банковских вклад`ов.

После заключения д`оговора банковского вклад`а на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вклад`чику сумму вклад`а в поряд`ке, установленном в д`оговоре, выплатить ему возна­гражд`ение в вид`е процентов за весь период` пользования чужими сред`ствами, а также пред`оставить вклад`чику обеспечение возврата вклад`а од`ним из пред`усмотренных в законе способов осуществляющего пред`принимательскую д`еятельность, на д`осрочный возврат д`епозита может быть пред`усмотрено д`оговором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае д`осрочный возврат д`опускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать д`осрочного возврата вклад`а ни на основании д`оговора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввид`у его отсутствия.

Д`оговор банковского вклад`а заключается на условиях выд`ачи вклад`а по первому требованию (вклад` д`о востребования) либо на условиях срока возврата вклад`а по истечении опред`еленного д`оговором срока (срочный вклад`). Д`оговором может быть пред`усмотрено внесение вклад`ов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).

В зависимости от установленного д`оговором поряд`ка возврата вклад`ов (д`епозитов) вклад`чику они под`разд`еляются на вклад`ы д`о востребования и срочные. Под` срочными след`ует понимать любые вклад`ы, по условиям которых вклад`чик не может требовать возврата внесенных им сред`ств ранее наступления опред`еленного в д`оговоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклад`ы на опред`еленный период` времени, в течение которого банк вправе пользоваться сред`ствами вклад`чика. Од`нако существуют и д`ругие разновид`ности срочных вклад`ов[32].

«Рекоменд`ации о поряд`ке информирования банками вклад`чиков по вопросам страхования вклад`ов» от 30 июня 2005 г., говорит о целевых и условных вкла­д`ах. Целевые вклад`ы могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не д`остигших 16-летнего возраста. Целевые вклад`ы на д`етей выд`аются вклад`чику в 16 и более лет при условии хранения вклад`а не менее 10 лет. Условными считаются вклад`ы, вносимые на имя д`ругого лица, которое может распоряжаться вклад`ом лишь при соблюд`ении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета[33].

Разновид`ностью д`епозита д`о востребования являются сред`ства, внесенные на расчетный (текущий) счет юрид`ического лица в банке.

По д`оговору банковского вклад`а любого вид`а банк обязан выд`ать сумму вклад`а или ее часть по первому требованию вклад`чика, за исключением вклад`ов, внесенных юрид`ическими лицами на иных условиях возврата, пред`усмотренных д`оговором. Условие д`оговора об отказе гражд`анина от права на получение вклад`а по первому требованию ничтожно.

Возможность внесения вклад`а не только самим вклад`чиком, но и третьими лицами. Несмотря на кажущееся сход`ство конструкций указанных статей, они серьезно отличаются. Конструкция ст. 841 ГК РФ д`ает возможность любому лицу внести д`енежные сред`ства на имя и на счет вклад`чика банка, открытый ранее его влад`ельцем. При этом требуется, чтобы это лицо пред`оставило банку свед`ения о счете, необход`имые д`ля зачисления на него суммы вклад`а[34]. Сд`елку, заключенную указанным лицом с банком, след`ует рассматривать как д`оговор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ сод`ержится презумпция согласия вклад`чика на получение д`енег от лица, заключившего д`оговор банковского вклад`а, послед`ний не вправе без согласия вклад`чика расторгать свой д`оговор с банком.вклад`чика, выговоренными в его пользу. Д`о указанного времени вклад`чиком является вноситель сред`ств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгод`оприобретателя воспользоваться правами вклад`чика считается выраженным в тот момент, когд`а он пред`ъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выд`аче вклад`а или его части, внесение нового вклад`а на открытый в его пользу д`епозитный счет, оформление завещания на вклад`, выд`ача д`оверенности на право распоряжения вклад`ом и т.п.

В случаях, когд`а срочный либо д`ругой вклад` иной, чем вклад` д`о востребования, возвращается вклад`чику по его требованию д`о истечения срока либо д`о наступления иных обстоятельств, указанных в д`оговоре банковского вклад`а, проценты по вклад`у выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вклад`ам д`о востребования, если д`оговором не пред`усмотрен иной размер процентов.

В случаях, когд`а вклад`чик не требует возврата суммы срочного вклад`а по истечении срока либо суммы вклад`а, внесенного на иных условиях возврата, — понаступлении пред`усмотренных д`оговором обстоятельств, д`оговор считается прод`ленным на условиях вклад`а д`о востребования, если иное не пред`усмотрено д`оговором.

Закон пред`оставляет гражд`анину (как пред`принимателю, так и потребителю), заключившему с банком д`оговор о срочном вклад`е, право требовать д`осрочного возврата всей суммы вклад`а или ее части. Эти д`ействия вклад`чика след`ует рассматривать как од`ностороннее изменение условий д`оговора, возможность которого пред`усмотрена законом (ст.310 ГК РФ).

Вклад`чик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законод`ательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие д`оговора об отказе гражд`анина от права получить вклад` по первому требованию ничтожно[35].

Право юрид`ического лица, осуществляющего пред`принимательскую д`еятельность, на д`осрочный возврат д`епозита может быть пред`усмотрено д`оговором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае д`осрочный возврат его вклад`а д`опускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать д`осрочного возврата вклад`а ни на основании д`оговора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввид`у его отсутствия.

ГК РФ пред`усматривает послед`ствия преобразования срочного вклад`а во вклад` д`о востребования по инициативе вклад`чика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование сред`ствами вклад`чика в течение всего срока д`ействия д`оговора. Он д`олжен выплатить такому вклад`чику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком д`ля аналогичных вклад`ов д`о востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был пред`усмотрен в д`оговоре. Проценты начисляются на весь период` фактического пользования сред`ствами вклад`чика. Д`аже если он требует возврата части своего вклад`а, в течение оставшегося срока д`ействия д`оговора на невостребованную часть вклад`а проценты также начисляются в размере, установленном д`ля вклад`ов д`о востребования.

Обязанность банка платить вклад`чику проценты является суще­ственным условием д`оговора банковского вклад`а. Од`нако отсутствие этого условия в конкретном д`оговоре не привод`ит к его нед`ействительности. В д`анном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахожд`ения) вклад`чика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на д`ень уплаты банком вклад`чику суммы его вклад`а (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

По вклад`ам д`о востребования банк вправе в од`ностороннем поряд`ке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование сред`ствами вклад`чика, если иное не пред`усмотрено д`оговором[36].

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в поряд`ке, им же установленном, и может не д`овод`иться д`о свед`ения вклад`чика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, д`олжно быть сообщено вклад`чику, во-вторых, может относиться лишь ко вклад`ам, внесенным д`о получения вклад`чиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вклад`чика.

Иной поряд`ок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вклад`ам д`о востребования может быть пред`усмотрен в д`оговоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об од`ностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немед`ленно, о чем вклад`чик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вклад`чик может увед`омляться разными способами: под` расписку, по почте заказным письмом с уве­д`омлением о вручении и т.п. Способ увед`омления вклад`чика может быть согласован в д`оговоре (например, по мод`ему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского вклад`а начисляются со д`ня, след`ующего за д`нем ее поступления в банк, д`о д`ня, пред`шествующего ее возврату вклад`чику либо ее списанию со счета вклад`чика по иным основаниям.

Сроки (д`ень, месяц, квартал, год` и т.п.) и поряд`ок выплаты процентов по вклад`у (с капитализацией, без капитализации) д`олжны быть согласованы сторонами в д`оговоре. Если иное не пред`усмотрено д`оговором банковского вклад`а, проценты на сумму банковского вклад`а выплачиваются вклад`чику по его требованию по истечении кажд`ого квартала отд`ельно от суммы вклад`а, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклад`а, на которую начисляются проценты. При возврате вклад`а выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад` д`олжен быть возвращен д`о окончания соответствующего процентного период`а, то банковские проценты начисляются на его сумму исход`я из фактического период`а пользования сред`ствами клиента (неполный процентный период`) и выплачиваются од`новременно с возвратом основной суммы вклад`а.

Право юрид`ического лица, осуществляющего пред`принимательскую д`еятельность, на д`осрочный возврат д`епозита может быть пред`усмотрено д`оговором (ст.310 ГК РФ). В противном случае д`осрочный возврат д`опускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать д`осрочного возврата вклад`а ни на основании д`оговора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввид`у его отсутствия, меняющимися потребностями.