Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

Термин «система» в буквальном переводе с греческого означает «целое, составленное из частей». В современной науке устоялось определение системы как совокупности элементов (институциональная составляющая), находящихся в отношениях и связях друг с другом (функциональная составляющая), которая образует определенную целостность, единство*. Как видно, система – довольно широкое понятие, которое может быть применено к различным уровням одного явления. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет система кредитно-финансовая; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая также состоит из определенных элементов, и т.д.

* См.: Новая философская энциклопедия. М., 2001. С. 552.

Здесь как нельзя более наглядно проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность.Но прежде чем перейти к описанию собственно банковской системы, необходимо указать на еще два важных свойства, без которых совокупность элементов никогда не станет системой, а будет оставаться просто совокупностью элементов. Свойства эти – целостность и структурность. Целостностьозначает принципиальную невозможность сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов. Банковская система – не сумма признаков, характеризующих правовой статус ее элементов; банковская система – качественно новое образование, имеющее особые свойства, которыми не обладает каждый ее элемент, взятый в отдельности.

Для описании банковской системы мы воспользуемся третьим свойством любой системы – ее структурностью,т.е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа всех связей и отношений между ее элементами, что неизбежно подразумевает ответ на вопрос о том, из каких элементов состоит банковская система?

По прямому указанию ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации* включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень). Подход законодателя к этому вопросу можно назвать «непосредственно-функциональным», понимая под этим включение того или иного субъекта в банковскую систем по критерию осуществления им банковских операций.

* Интересно, что в Заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» говорится не о банковской системе, а о банковском секторе, в который включаются кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков // Вестник Банка России. 2002. № 5. Представляется, что термин «сектор» в данном случае употреблен не совсем удачно, поскольку размывает структуру банковской системы, делает ее аморфной.

В юридической литературе предлагается включить в эту систему также союзы и ассоциации кредитных организаций*, банковские группы и банковские холдинги**, о которых также упоминает Закон о банках (ст. 3 – 4) но которые непосредственно не включены законодателем в банковскую систему.

* См.: Тосунян Г.Л., Викулин А. Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под ред. Б.Н. Топорнина. М., 2002. С. 257. Названные авторы включают в состав банковской системы в качестве отдельных ее элементов также банковскую инфраструктуру и банковский рынок (с. 258).

** См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. С. 172, 181 – 185.

Ассоциации и союзы кредитных организаций – это объединения кредитных организаций, создаваемые для защиты и представления интересов последних, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Ассоциации и союзы кредитных организаций являются самостоятельными юридическими лицами, некоммерческими организациями, им запрещено осуществление банковских операций. Кредитные организации – члены ассоциации или союза сохраняют самостоятельность и права юридического лица, вправе безвозмездно пользоваться услугами ассоциации или союза.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация прямо или косвенно (через третье лицо) существенно влияет на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) существенно влиять* на решения органов управления кредитной организации (кредитных организаций).

* В обоих случаях под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица (ч. 3 ст. 4 Закона о банках).

Такой подход к субъектному составу банковской системы более широкий, и его можно охарактеризовать как «опосредованно-функциональный», имея в виду критерий – осуществление субъектом банковских операций либо деятельности, обеспечивающей основные функции банковской системы. В этом случае в банковскую систему (точнее, в ее верхний уровень) надлежит также включить государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», поскольку в соответствии со ст. 29 Закона о реструктуризации целью деятельности АРКО является реструктуризация кредитных организаций, находящихся под его управлением, в соответствии с требованиями и в порядке, установленными этим Законом.

Особую позицию в данном вопросе занимает С.С. Занковский. По его мнению, союзы и ассоциации кредитных организаций не следует включать в банковскую систему, поскольку они являются некоммерческими организациями, и совершать банковские операции им запрещено. Вместе с тем названный автор отмечает, что «выполняя задачи по защите интересов своих участников, координации их деятельности, союзы и ассоциации играют роль влиятельных спутников банковской системы. Что же касается групп кредитных организаций и банковских холдингов, то они, несомненно, входят в банковскую систему как ее укрупненные образования и в этом смысле подчиняются действующим в ней правилам»*.

* Юридическая энциклопедия / Под ред. Б.Н. Топорнина. М., 2001. С. 76. Схожее мнение высказано Я.А. Гейвандовым. См.: Гейвандов Я.А. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации // ГиП. 1997. № 6. С. 85.

С правовой точки зрения важно выделить совокупность интегративных признаков, объединяющих элементы банковской системы в единое целое. К их числу относятся: а) общность задач ее субъектов; б) наличие единого центра – Банка России; в) единство правовой основы функционирования всех ее элементов; г) наличие широкой сети разнообразных связей между ее элементами.

Банковской системе присуще и такое свойство, как синергетичность,т.е. способность к самоорганизации, противодействию деструктивным влияниям извне. С помощью способности к самоорганизации банковская система поддерживает свою структуру в достаточно устойчивом состоянии, но не абсолютно статичном. Банковская система способна меняться, адекватно реагируя на объективно складывающиеся внешние по отношению к ней факторы. С другой стороны, банковская система, будучи структурированным и относительно стабильным образованием, способна влиять на смежные с ней системы, а также на системы более высокого порядка, частью которых она, в свою очередь, является.

Таким образом, банковская система относится к классу социальных систем, является частью кредитно-финансовой системы. Банковская система – система открытая, динамичная, ее состояние и статусные характеристики в каждый момент времени могут быть спрогнозированы с большей или меньшей степенью вероятности. Банковская система представляет собой систему двухуровневую и при этом централизованную.

Определение банковской системы можно дать в узком и широком, смысле. Банковская система в узком смысле представляет собой упорядоченную совокупность субъектов, имеющих исключительное право осуществлять банковские операции. Именно такая трактовка содержится в ст. 2 Закона о банках. При более широком подходе в банковскую систему включаются, помимо субъектов, имеющих исключительное право заниматься банковской деятельностью, субъекты, обеспечивающие и содействующие их надлежащему функционированию, а также банковская инфраструктура.

Далее в процессе изложения мы будем исходить из законодательного определения перечня субъектов банковской системы.