Порядок совершения транзакций при выдаче наличных денег

Получение наличных денежных средств с использованием банковской карты возможно как в пункте выдачи наличных, которым, может являться касса кредитной организации, ее филиала или дополнительного офиса, а также операционная касса вне кассового узла кредитной организации или обменный пункт, так и через банкомат.

В первом случае держатель карты передает ее кассиру пункта выдачи наличных. Кассир проводит авторизацию – специальную процедуру получения разрешения эмитента для операции с использованием банковской карты. С этой целью кассир по телекоммуникационной сети связывается через процессинговый центр эквайрера с процессинговым центром эмитента, в котором ведется база данных, содержащая информацию о состоянии счета держателя карты. Авторизация при выдаче наличных проводится независимо от испрашиваемой суммы. Правовые последствия авторизации заключаются в том, что она порождает обязательство эмитента по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты.

Получив код авторизации, кассир с помощью импринтера (при голосовой авторизации) или электронного терминала (при электронной авторизации) составляет, соответственно, так называемый слип или квитанцию электронного терминала. В соответствии с п. 5.2 Положения № 23-П слип (квитанция) электронного терминала, составленный в пункте выдачи наличных, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор пункта выдачи наличных;

дата совершенной операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

подпись держателя карты;

подпись кассира.

При операции с использованием банковских карт по выдаче наличных денежных средств в пункте выдачи наличных, оборудованном импринтером, составляются слипы в количестве, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон (как правило, три – один выдается держателю карты, второй остается в пункте выдачи наличных, третий пересылается в процессинговый центр эквайрера).

В пункте выдачи наличных, оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала, и составляются квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон (как правило, два – для держателя карты и для отчета кассира). Затем кассир выдает держателю карты соответствующую сумму наличных, после чего информация о проведенной операции пересылается в процессинговый центр эквайрера, где включается в реестр платежей эквайрера. Реестр платежей служит основанием для операции по счетам, открытым эмитентом и эквайрером у расчетного агента. Расчетный агент переводит денежные средства по указанным счетам и направляет выписки о произведенных операциях эмитенту и эквайреру, после чего эмитент производит дебетование ведущегося у него счета владельца карты на необходимую сумму.

Процедура значительно упрощается, если держатель карты обращается непосредственно в пункт выдачи наличных эмитента. В этом случае реестр платежей не формируется, и эмитент самостоятельно дебетует счет держателя карты на необходимую сумму.

При получении наличных через банкомат весь процесс происходит в автоматическом режиме. Держатель карты вставляет банковскую карту в банкомат и набирает на клавиатуре секретный ПИН-код. Если ПИН-код верный*, держатель карты набирает запрашиваемую сумму, после чего автоматически происходит авторизация в порядке, аналогичном изложенному, и в банкомат поступает код авторизации, автоматически составляется квитанция банкомата, клиент получает наличные, а информация в электронном виде отправляется в процессинговый центр.

* В целях исключения возможности подбора допускаются 3 попытки неправильного ввода ПИН-кода подряд либо 5 попыток в течение дня при условии, что в последнем случае они не следовали одна за другой. В противном случае карта блокируется.

Положением № 23-П установлены следующие обязательные реквизиты квитанции банкомата:

идентификатор банкомата;

дата совершенной операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности.