Электронные банковские технологии

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали использоваться в конце 50-х гг. в США. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллерные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

– «розничные» банковские электронные услуги;

– оптовые банковские электронные услуги;

– автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся:

– использование пластиковых карт;

– использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;

– системы расчетов в торговых точках;

– обслуживание клиентов на дому и в офисе;

– услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

О «розничных» электронных услугах будет рассказано в следующем параграфе. Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:

– разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);

– создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

– повышение качества банковских продуктов и услуг;

– повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В последнее время в своей работе банки стали активно, использовать средства мультимедиа.

Мультимедиа – это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся следующие:

– технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;

– интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

– интеллектуальные (электронные) карточки;

– обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

– открытие и ведение банковских счетов;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты;

– привлечение денежных средств.

С помощью интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

– информационные – размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;

– коммуникационные – дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;

– операционные – позволяют клиенту (в основном физическим лицам (выполнять трансакции в режиме «on – line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует регистрационный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент-банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

По последним данным, в Москве интернет-банкинг используют 58 банков, в Екатеринбурге – 6, в Санкт-Петербурге – 4, Красноярске и Челябинске – по 3. Всего по России – 99 банков.*

* Подробнее см.: Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2001. – № 8. – С. 20-25.

Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведет кроме всего прочего к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в г. Москве предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения незаконных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лицами организовал преступную группу для совершения хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.

Механизм совершения преступлений был следующим. Сначала преступники зарегистрировали электронный магазин и получили программное обеспечение, позволяющее производить взаиморасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.

Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерческих банков относительно своих действительных намерений, они заключили с банком договор об обслуживании держателей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору стороны подписали соглашение «Об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи» (см. Приложения 7–13), согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения «АССИСТ-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного магазина, а в дальнейшем – на расчетный счет организатора преступления.

При этом в преступной группе очень четко были распределены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в системе «КиберПлат» электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных платежных систем.

Таким образом, преступники получили возможность в качестве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между электронным магазином и держателями пластиковых карточек, возникающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом соучастники договорились о хищении денежных средств с одной кредитной карты в размере произвольно выбранной ими суммы, составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рассчитывая, что держатели пластиковых карточек не обратят внимание на списанной со счета в банке столь незначительной суммы.

В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с 6 – по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет электронного магазина. Затем по распоряжению организатора преступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на образование страховой суммы и оплату услуг банка*.

* Подробнее об этом см.: Эриашвили Н.Д. В сетях преступного мира // Закон и право. – 2001. – №12.