КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
Правовые основы банковской системы Российской Федерации ⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 8 Понятие банковской системы.Основным элементом банковской системы является банк. Банк — это коммерческое юридическое лицо (хозяйственное общество), которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ (Банком России; ЦБ РФ), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц. Банки могут осуществлять следующие банковские операциии иные сделки: 1) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять их от своего имени заемщикам по соглашению с ними; 2) осуществлять расчеты по поручению клиентов (физических и юридических лиц) и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; 3) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; 4) выдавать банковские гарантии; 5) осуществлять денежные переводы без открытия счета; 6) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции,
Глава 5. Финансовое право § 9. Правовые основы банковской системы РФ
7) покупать и продавать наличную иностранную валюту и 8) привлекать и размещать средства и управлять ценными 9) оказывать информационные и консультативные услуги; 10) осуществлять Другие операции. На территории Российской Федерации также возможно создание небанковских кредитных организаций — таких организаций, не являющихся банками, которые могут выполнять отдельные банковские операции. В настоящее время такие учреждения широкого распространения не получили. Центральный банк РФ выделяется из массы других коммерческих банков наличием властных полномочий по отношению к последним и образует первый уровень банковской системы Российской Федерации. Второй уровень банковской системы включает коммерческие банки различных видов, а также небанковские кредитные организации, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Необходимо отметить, что подобное построение банковской системы соответствует мировым стандартам: банковские системы большинства зарубежных стран построены по двухуровневому принципу, что позволяет осуществлять наиболее эффективное правовое регулирование банковского дела в государстве. Банковская система любой страны — это совокупность банков, других кредитных учреждений и связей между ними. Центральный банк РФ (Банк России).Он обладает необычной правовой природой: с одной стороны, является юридическим лицом, осуществляющим банковские операции, с другой — выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли. Все это позволяет отнести Центральный банк РФ к особой организационно-правовой форме некоммерческих юридических лиц, которая не указана в ГК РФ. Как юридическое лицо Банк России обладает своим обособленным имуществом; является экономически самостоятельным субъектом, может от своего имени приобретать права и нести обязанности, выступать истцом или ответчиком в суде. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Центральный банк РФ имеет уставный капитал. Кроме того, Банк России создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью и принадлежат ему на праве хозяйственного ведения. Это означает, что Центральный банк РФ не может распоряжаться недвижимым имуществом без согласия собственника (Российской Федерации). Иным имуществом Банк России распоряжается самостоятельно. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Некоммерческая природа Центрального банка РФ подчеркивается положением, согласно которому он за некоторыми исключениями не может участвовать в капиталах кредитных организаций, в капиталах иных организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, а также если иное не предусмотрено законом. Как юридическое лицо Центральный банк РФ имеет право осуществлять следующие операции: 1) предоставлять краткосрочные кредиты под обеспечение 2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя; 3) покупать и продавать другие ценные бумаги; 4) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции; 5) выдавать гарантии и поручительства; 6) осуществлять другие банковские операции от своего имени. Однако некоммерческий характер деятельности Центрального банка РФ обусловил некоторые ограничения. Так, Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и с физическими лицами, приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, осуществлять операции с недвижимостью, заниматься торговой и производственной деятельностью, а также пролонгировать предоставленные Глава 5. Финансовое право § 9. Правовые основы банковской системы РФ
кредиты. Таким образом, вся деятельность Центрального банка РФ как юридического лица, как самостоятельного хозяйствующего субъекта подчинена интересам и задачам Банка России как государственного органа. Как орган государственного управления Банк России наделен государственно-властными полномочиями и действует как вневедомственный орган. Основными целями его деятельности являются: 1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе по 2) развитие и укрепление банковской системы Российской 3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Функции Центрального банка РФ.Закон указывает на следующие функции ЦБ РФ. 1. Банк России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Основные инструменты и методы этой политики следующие: а) Банк России устанавливает процентные ставки по своим б) Банк России устанавливает нормативы обязательных в) операции на открытом рынке, т. е. купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, других государственных ценных бумаг с совершением г) рефинансирование, т. е. кредитование, банков. Все эти меры способствуют укреплению стабильности системы кредитных д) валютные интервенции (купля-продажа иностранной валюты) Банка России на валютном рынке для воздействия на денег — на сегодняшний день это самый эффективный инструмент кредитно-денежной политики России. 2. Банк России производит эмиссию наличных денег и организацию их обращения. Таким образом, именно Центральный банк 3. Банк России устанавливает правила проведения банковских 4. Банк России регулирует деятельность и осуществляет надзор за кредитными организациями (об этом будет сказано ниже). 5. Банк России организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль на территории Российской Федерации, а именно: а) определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной б) проводит все виды валютных операций; в) устанавливает правила проведения операций с иностранной валютой, порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в Российскую Федерацию иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте; г) устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и д) осуществляет другие полномочия. Центральный банк РФ наравне с Правительством РФ является органом валютного контроля и имеет право налагать штрафы и другие санкции. Глава 5. Финансовое право § 9. Правовые основы банковской системы РФ
Управление Центральным банком РФ.Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Система Центрального банка РФ состоит из центрального аппарата, территориальных учреждений, полевых учреждений, расчетно-кассовых центров, вычислительных центров, подразделений безопасности и др. Территориальные учреждения ЦБ РФ, действующие в субъектах Федерации, не имеют статуса юридического лица, не могут принимать решения нормативного характера. В центральном аппарате Банка России ключевую роль играет Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, назначаемые Государственной Думой Федерального Собрания РФ. Вопреки устоявшемуся стереотипу Председатель Банка России не определяет существо деятельности Центрального банка РФ, а выполняет более скромные функции: председательствует на заседаниях Совета директоров, подписывает нормативные акты Банка России, приказы для его структурных подразделений и др. Решения же по всем основным направлениям деятельности Центрального банка РФ принимает Совет директоров коллегиально. Взаимодействие Банка России и других государственных органов.Конституция РФ (ст. 75) закрепляет независимость Центрального банка РФ, от других органов государственной власти, которые не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. Однако независимость не означает полную изолированность Центрального банка РФ от других органов, ведь, в конце концов, он должен действовать в рамках экономической политики государства. Поэтому законодательство устанавливает некоторые правила взаимоотношений Центрального банка РФ с другими государственными органами. Банк России и Государственная Дума Федерального Собрания РФ. Банк России подотчетен Государственной Думе, что выражается в следующем. 1. Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента РФ, а также членов Совета директоров по
2. Банк России представляет Государственной Думе на рас 3. Государственная Дума проводит парламентские слушания Банк России и Правительство РФ. 1. Установлено взаимное представительство Центрального 2. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное 3. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, что явля 4. Банк России осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета, а также операции с федеральным бюджетом Коммерческие банки в банковской системе Российской Федерации и их виды.Коммерческие банки создаются на основе любой формы собственности, в том числе и с привлечением иностранного капитала, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Банки осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Существует несколько видовкоммерческих банков. 1. В начале 1980-х гг. государственные предприятия и организации создавали так называемые инновационные банки, чьей 2. В самом начале процесса образования коммерческих банков они носили в основном региональный характер, осуществля Глава 5. Финансовое право § 9. Правовые основы банковской системы РФ
3. С течением времени банки укрепляли свое положение на 4. Кроме того, применяется и такая форма коммерческих 5. Некоторыми особенностями своего правового положения 6. В соответствии с законодательством допускается также Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Закон устанавливает обязанность информировать Банк России о создании банковских групп и холдингов. Банки на договорных началах могут совершать банковские операции и сделки на основе лицензий (разрешений) Центрального банка РФ. Однако при принятии ими решений, связанных с проведением конкретных банковских операций, банки Российской Федерации независимы от органов государственной власти. Каждый банк обязан иметь определенный уставный капитал, роль которого заключается в предоставлении минимальных гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков устанавливается Центральным банком РФ. Кроме того, Банк России может предъявлять дополнительные требования к учредителям совместных и филиалов иностранных банков, касающиеся минимального и максимального размеров их уставного капитала. Отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания. Банки, включая Банк России, обязаны соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Справки по операциям и счетам юридических лиц могут выдаваться самим юридическим лицам, их вышестоящим органам, судам, следственным органам, Счетной палате РФ, таможенным органам, а также финансовым органам по вопросам налогообложения. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества и др. Кроме того, в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», банки обязаны представлять уполномоченным органам информацию о сделках, сумма которых превышает 600 тыс. руб. Полномочия Центрального банка РФ по регулированию деятельности коммерческих банков и надзору за ними.Основными задачами Центрального банка РФ являются банковское регулирование и осуществление постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России. Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Глава 5. Финансовое право Банковское регулирование и надзор Центрального банка РФ в процессе образования коммерческих банков. ' 1. Любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Таким образом, лицензирование является одним из наиболее действенных методов регулирования деятельности коммерческих банков. ' Центральный банк РФ может выдавать несколько видов лицензий: а) лицензию на осуществление банковских операций со б) лицензию на осуществление банковских операций со в) лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; г) лицензию на привлечение во вклады денежных средств д) лицензию на привлечение во вклады денежных средств е) генеральную лицензию на осуществление банковских операций, предусматривающую наиболее широкий перечень банковских операций. Данная лицензия выдается банку, имеющему § 9. Правовые основы банковской системы РФ 299 получившие генеральную лицензию, наделяются статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополнительными полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля. 2. В процессе создания коммерческих банков Банк России 3. Кроме того, Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. 4. Банк России дает согласие на совершение сделки купли- Банковское регулирование и надзор Центрального банка РФ в процессе деятельности коммерческого банка. 1. Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов: а) минимального размера собственных средств кредитной б) предельного размера неденежной части уставного капитала (не более 20%); в) максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации; г) максимального размера крупных кредитных рисков, т. е. д) нормативы ликвидности кредитной организации определяются как отношение ее активов и пассивов, а также как отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, е) нормативы достаточности собственных средств (капитала)
Глава 5. Финансовое право § 9. Правовые основы банковской системы РФ
ж) размеры валютного, процентного и иных финансовых з) минимальный размер резервов, создаваемых под риски; и) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц; к) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам). 2. Банк России устанавливает обязательные для кредитных 3. Банк России проводит проверки кредитных организаций Санкции, применяемые Центральным банком РФ по отношению к коммерческим банкам. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право: 1) потребовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений; 2) взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера з) ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев. В случае неисполнения в установленный Банком России срок его предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 2) потребовать от кредитной организации: а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры б) замены руководителей кредитной организации; в) осуществления реорганизации кредитной организации; 3) изменить на срок до шести месяцев установленные для 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией 5) назначить временную администрацию по управлению 6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной 7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 20). Страхование вкладов физических лиц в банках.Значительная доля средств, оборот которых происходит в банковской системе, формируется за счет вкладов физических лиц. Граждане, однако, отдают деньги во вклады, лишь доверяя банкам. Банковские кризисы, имевшие место в нашей стране, существенно подорвали это доверие, что не позволяет эффективно функционировать ни банковскому сектору, ни экономике в целом. Поэтому в 2003 г. для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан икомпенсации потери дохода по вложенным средствам была создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Глава 6. Трудовое право 1. Трудовое право как отрасль
Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются: 1) организация, осуществляющая функции по обязательно 2) банки, привлекающие средства граждан, которые теперь 3) вкладчики, имеющие право на страховое возмещение в Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 400 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. При этом, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Глава 6 ТРУДОВОЕ ПРАВО § 1. Трудовое право как отрасль До XX в. государство почти не регулировало применение труда на производстве. Считалось, что работник и работодатель — свободные люди и могут сами регулировать свои отношения трудовым договором. Однако всегда так получалось, что работодатель в условиях безработицы диктовал работнику самые невыгодные условия (например, 16-часовой рабочий день, невысокая заработная плата и т. п.). Поэтому государство в
|