Основные виды страхования предпринимательской деятельности

Страхование - один из важнейших элементов системы экономических отношений, представляющий собой достаточно специфическую финансовую услугу, присущую главным образом экономически развитым странам.

Сущность этой услуги заключается в предоставлении страховой компанией за оговоренную договором страхования плату (страховая премия) финансовой защиты субъектов хозяйствования и граждан от наступления страхового события в результате конкретного застрахованного риска или перечня рисков.

У лиц, предполагающих получить страховую защиту — страхователей, — должен иметься имущественный интерес в отношении закрепленного в договоре страхования объекта страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) либо с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). В том же законе указано, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, в частности связанные:

Ø с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

Ø с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

Ø с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Для любого потенциального страхователя важны условия, которым должны соответствовать риски, передаваемые на страхование:

Ø риск обладает случайным характером;

Ø вероятность проявления риска можно рассчитать;

Ø риск не связан с умыслом страхователя;

Ø факт наступления риска не известен ни во времени, ни в пространстве;

Ø риск не носит катастрофического по финансовым последствиям характера;

Ø вероятный ущерб от осуществления риска можно рассчитать;

Ø страхование конкретного риска не запрещено законом.

Страхование осуществляется в тех случаях, когда вероятность страхового события может оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщика в компенсации ущерба.

Потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических статистических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления страхового события в будущем и возможных от него финансовых последствий, что в свою очередь не позволит перераспределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупных страховых резервов.

В соответствии с ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Регулированию обязательных видов страхования посвящена ст. 935 ГК «Обязательное страхование». Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

Ø жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

Ø риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Надзором за деятельностью страховщиков, обществ взаимного страхования и страховых брокеров занимается федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела - Федеральная служба страхового надзора.

Страховые интересы предпринимателя тесно связаны со спецификой осуществляемой им деятельности.

Предприятие или организация, организовывая производство на основе заемных средств, несет ответственность за их расходование перед инвестором (кредитором), а в случае размещения акций - перед акционерами.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением этим имуществом.

В случае поставки сырья и (или) комплектующих материалов также возникают свои риски, которые могут быть покрыты страхованием грузов. Понятно, что любое предприятие всегда подстерегает риск воспроизведения его продукции как с нарушением патентного законодательства, так и легального воспроизводства с использованием информации, ставшей известной в ходе патентования объектов промышленной собственности.

Страхование ответственности — также важная составляющая программ страхования предпринимательской деятельности. По российскому и международному законодательству предприятия и организации отвечают также в случае причинения какого-либо вреда окружающей среде, жизни и здоровью или имуществу граждан, а также юридическим лицам. В случае предприятия — источника повышенной опасности действующее законодательство прямо указывает на необходимость страхования таких рисков. В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное решением суда.

Учитывая развитие потребительского движения как в мире, так и в России, весьма актуальным для российских предпринимателей становится страхование ответственности за качество товаров (работ, услуг). Динамичность развития нашей рыночной экономики и законодательства в области защиты прав потребителей, стандартизации, сертификации требует быстрейшего развития такого перспективного вида страхования, как страхование гражданской ответственности изготовителя, продавца и исполнителя за качество товаров, работ (услуг) перед потребителями. Развитие института страхования ответственности за качество товаров (работ, услуг) в России отвечает интересам всех участников экономического процесса: потребителей, предпринимателей и государства. Объектом страхования при страховании ответственности за качество являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским законодательством и Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными законодательными актами России, регулирующими отношения в самых различных сферах деятельности, возместить вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших (выгодоприобретателей), причиненный недостатками изготовленного и реализованного страхователем товара, оказанных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах (работе, услуге).

В своей деятельности предприниматель скорее всего столкнется с необходимостью заключения договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Личное страхование также может представлять интерес для предпринимателей и менеджеров как для себя самих, так и в качестве мер поощрения работников (социальный пакет).

Российские страховщики могут предложить уже сейчас достаточно качественные услуги по страхованию предпринимательских рисков. Предпринимательский риск определяется в соответствии со статьями 929 и 933 ГК РФ как риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Для государства ценность данного вида страхования заключается в повышении уровня предпринимательской активности, что в свою очередь приведет к росту производства, продаж и укреплению отечественной экономики.

Предпринимателю, желающему застраховать свои предпринимательские риски, придется столкнуться с очень серьезной проверкой страховой компанией его бизнеса. Вызвано это высокой вероятностью мошенничества именно по этому виду страхования. Служба безопасности страховщика постарается поднять всю историю деятельности предприятия, все имеющиеся документы, регламентирующие деятельность предприятия или организации, свидетельства о регистрации, лицензии или патенты на право осуществления деятельности и собственности на страхуемые объекты, заключения аудиторов, надзорных органов, по возможности — материалы налоговых проверок. Особый интерес для страховщика представляют кредитная история, а также наличие в прошлом судебных разбирательств.

Среди видов страхования предпринимательских рисков можно выделить:

Ø страхование судебных издержек;

Ø страхование непредвиденных расходов;

Ø страхование на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом предпринимателя и др.

Учет особенностей различных видов предпринимательской деятельности побуждает страховые компании предлагать комплексные программы страхования, составленные из нескольких видов страхования. Такие комплексные программы наиболее полно защищают интересы страхователя. Например, в настоящее время на страховом рынке России представлены:

Ø страхование лизинговой деятельности;

Ø страхование малых предприятий;

Ø страхование шоу-бизнеса;

Ø комплексное банковское страхование;

Ø страхование на случай кризисных ситуаций (в том числе на случай враждебных поглощений);

Ø страхование предприятий ТЭК;

Ø страхование электронной коммерции и др.

Страховые отношения распространены практически во всех секторах рынка, повышая конкурентоспособность тех, кто привлекают к своему бизнесу средства страховой защиты. Снижение степени риска в ряде случае является условием продолжения предпринимательской, и в особенности инновационной деятельности, в которой заинтересовано российское государство. Использование страховых отношений особенно важно в предпринимательской деятельности, когда решение об организации нового дела принимается в условиях недостаточности собственных средств и повышенных рисков.

Заключение договора страхования

Процесс заключения договора страхования представляет собой достаточно сложный процесс согласования перечня рисков, передаваемых на страхование, и установления цены за прием этих рисков страховой компанией.

К основным критериям, которые следует учитывать при заключении договора страхования относятся:

Ø наличие лицензии на право осуществления страховой деятельности, в том числе на тот вид страхования, по которому предполагается заключить договор;

Ø размеры уставного капитала, собственных средств и накопленных страховых резервов страховой компании;

Ø соблюдение нормативов платежеспособности страховой компании;

Ø финансовый результат от осуществляемых операций;

Ø страховые тарифы;

Ø установленный в правилах страховщика объем страховой ответственности: перечень страховых случаев, размер страховой суммы, ограничения по перечню страховых случаев и страховой выплате;

Ø порядок рассмотрения страховых случаев, оперативность выплаты страхового возмещения;

Ø имеющийся опыт работы на рынке страховых услуг, в том числе по видам страхования ответственности;

Ø позиция в составе страховых компаний России по сумме поступлений страховых взносов и страховых выплат. Эти данные достаточно регулярно публикуются в периодической печати, также они представлены в интернете;

Ø по возможности — рейтинг страховщика (но при этом надо установить, насколько вызывает доверие институт, определяющий рейтинг);

Ø ясность и доступность условий страхования, в том числе необходимо учесть качество перестраховочной защиты;

Ø работа по типовым (стандартным) правилам;

Ø наличие и характеристики филиальной сети;

Ø имидж страховщика, в том числе членство в объединениях страховщиков и др.

Вопросы для самоконтроля

1.Какими видами страхования может воспользоваться предприниматель для защиты собственных имущественных интересов?

2.Поясните роль страховщика в управлении рисками предпринимателя.

3.На примере любого известного вам предприятия укажите известные вам договоры страхования и имеющиеся риски. Попробуйте объяснить принципы, которыми руководствовался руководитель (риск-менеджер) при страховании (или без страхования).