Договор банковского вклада

Большинство гражданско-правовых договоров носят воз­мездный характер и поэтому сопровождаются платежами в де­нежной форме. Если денежные расчеты, осуществляемые путем передачи наличных денежных знаков, регулируются в рамках основного обязательства, то расчеты в безналичной форме, осу­ществляемые через банк (а таких подавляющее большинство), производятся на основе договоров банковского счета и банков­ского вклада.

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процен­ты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соот­ветствии с законодательством проводит определенные меро­приятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например обязательное страхова­ние вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии Центрального банка РФ, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.

Отношения по банковскому вкладу чаще всего оформляются открытием банковского (депозитного) счета, однако данный счет не может служить для расчетов с другими лицами. Депо­зитный счет предназначен для хранения денежных средств, точнее, он представляет из себя обязательство возврата денеж­ной суммы.

Договор банковского вклада является публичным догово­ром.

Глава 7. Гражданское право

Для данного договора обязательна письменная форма, а ее несоблюдение влечет его ничтожность.

Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на усло­виях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также и на других условиях. Однако независимо от вида договора банк обязан выдать вклад любого вида, сделан­ный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребо­вания, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требу­ет возврата суммы срочного вклада, договор считается продлен­ным на условиях вклада до востребования.

Данный договор является возмездным, по нему выплачива­ются проценты, размер которых определяется в договоре, а ес­ли такое условие отсутствует, определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено до­говором, банк вправе изменить размер процентов, выплачивае­мых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и по вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем по­рядке.