Договор страхования

Идея страхования основана на желании людей устранить или по крайней мере сделать менее ощутимыми неблагоприят­ные имущественные последствия отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть преду­преждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) созда­ется страховой денежный фонд, находящийся в управлении страховой организации (страховщика). При наступлении собы­тия, связанного с причинением ущерба и предусмотренного до­говором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодопри­обретателю), убытки возмещаются из данного фонда (выплачи­вается страховое возмещение). Таким образом, страхование по­строено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из ви­дов общественной взаимопомощи.

На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование — одна из услуг, так как основная суть деятельно­сти страховых организаций заключается в собирании денежных средств и их последующем распределении среди тех, кто понес убытки.

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового слу­чая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Глава 7. Гражданское право

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

Субъектами договора страхования являются:

1) страховщик, в качестве которого может выступать только
страховая организация, имеющая лицензию на осуществление
страхования соответствующего вида;

2) страхователь (полисодержатель) — лицо, уплатившее
страховой платеж и вступившее в конкретное страховое право­отношение со страховщиком. Страхователем может быть толь­ко такое лицо, которое имеет страховой интерес, т. е. заинтере­сованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, ко­торая носит имущественный характер;

3) выгодоприобретатель — лицо, назначаемое страхователем
для получения страховых выплат в момент заключения догово­ра или в другой момент действия договора до наступления
страхового случая.

Договор страхования может быть заключен только при на­личии страхового интереса. Страховой интерес — это то иму­щественное право, которое страхователь имеет в виду сохра­нить или которое он должен приобрести, или та имуществен­ная обязанность, возникновения которой он хотел бы избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, стра­хование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для того чтобы имущественный интерес лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала опреде­ленная опасность, т. е. должен существовать страховой риск — обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения до­говора ни одной из сторон.

Имущественный интерес, который может быть застрахован, не однороден. В одних случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других — на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособно­сти и т. п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

По договору имущественного страхованиямогут быть застра­хованы, в частности, следующие интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­
деленного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу

других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также от­ветственности по договорам — риск гражданской ответственно­сти;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

По договору личного страхованиямогут быть застрахованы следующие интересы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью самого стра­хователя или другого названного в договоре гражданина;

2) риск достижения определенного возраста;

3) риск наступления иного предусмотренного договором со­бытия.

Договор страхования является публичным договором и за­ключается в письменной форме. Условия страхования могут определяться не только договором страхования или страховым полисом, но и так называемыми правилами страхования. Одна­ко эти правила обязательны для страхователя только в том слу­чае, если в договоре (полисе) прямо указывается на примене­ние таких правил и они изложены в договоре (полисе) или при­ложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь обязан под угрозой признания договора недействительным сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие сущест­венное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Кроме того, страхователь обязан сообщать страховщику об изменениях в данных обстоятельствах, если эти изменения могут существен­но повлиять на увеличение страхового риска.

При заключении договора страхования определяется страхо­вая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества или убытков от предпри­нимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Договор имущественного страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Данные правила применяются и в том случае, если страховая

Глава 7. Гражданское право

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

сумма превысила страховую стоимость в результате страхова­ния одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Договор страхования начинает действовать в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

По договору страхования основной обязанностью страхова­теля является уплата страховой премии (платы за страхование). Главной же обязанностью страховщика является выплата стра­хового возмещения при наступлении страхового случая. После того как страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно сообщить об этом страхов­щику. Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возмож­ные убытки, следуя при этом указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю. Неисполнение данных обязан­ностей может отрицательно повлиять на возможность требова­ния от страховщика выплаты страхового возмещения. Кроме того, страховщик может отказать в выплате страхового возме­щения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (за исключением случаев причинения вреда жиз­ни и здоровью), а в случаях, предусмотренных законом, — вследствие его грубой неосторожности, а также в некоторых других случаях.

Если страховая сумма равна страховой стоимости имущест­ва, то страховщик выплачивает убытки в полном размере. Если же страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то страховщик обязан возместить лишь часть поне­сенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если иное не предусмотрено договором, к страховщику, вы­платившему страховое возмещение, переходит в пределах вы­плаченной суммы право требования, которое страхователь име­ет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.