Человеческий капитал как основа персональных финансов

Персональные финансы являются результирующим показателем самостоятельной деятельности конкретного человека. В ходе этой деятельности реализуется его человеческий капитал – совокупность знаний, навыков, умений, личных способностей к той или иной деятельности.

В формировании человеческого капитала заинтересовано все общество, поскольку в современных условиях он составляет главный резерв развития. Повышение уровня знаний, способностей и навыков конкретного индивида является обязательным условием максимизации его доходов.

В настоящее время в экономической литературе нет единства мнений по поводу трактовки человеческого капитала.

Однако, несмотря на различие мнений, практически все исследователи сходятся во мнении, что его основу составляет получение знаний, т.е. образование. Общий вклад образования в увеличение будущих доходов индивида составляет до 70-80%.

В рамках данного подхода человеческий капитал определяется как сумма инвестиций, вложенных в образование и профессиональное совершенствование конкретного человека.

Однако в образовании человеческого капитала большую роль играет субъективный фактор. Люди, получившие одинаковое образование и обладающие одной и той же информацией, способны использовать потенциальные возможности с разной эффективностью. Соответственно процессы формирования их персональных финансов будут протекать по-разному. В данном случае дополнительными факторами получаемого индивидами персонального дохода помимо знаний и профессиональных навыков оказываются мотивация к трудовой деятельности, личные качества, случайные факторы.

Финансовый потенциал индивида определяется не только образованием и профессиональной подготовкой, но и собственными усилиями. Кроме того, на финансовый потенциал определенное влияние оказывают внешние факторы. Это особенно остро проявляется в периоды экономических кризисов.

Человеческий капитал является основой формирования финансовых активов индивида. Сокращение финансовых активов индивида связано с их использованием на текущее потребление.

Персональные финансы формируются под воздействием человеческого капитала, являющегося их объективной основой. Но с другой стороны, персональные финансы оказывают активное влияние на человеческий капитал конкретного индивида.

Следует выделить два направления такого влияния. Во-первых, перераспределение финансовых ресурсов семьи в пользу детей является условием получения ими образования, составляющего важную часть их человеческого капитала. Во-вторых, собственные затраты на дополнительное образование и профессиональную переподготовку индивида, находящегося в трудоспособном возрасте, увеличивают его человеческий капитал и обусловливают рост персонального дохода.