Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение потребительских товаров и услуг. Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. По объектам кредитования потребительский кредит в Казахстане делится на:

кредит на неотложные нужды, кредит на строительство и приобретение жилья,

на покупку товаров длительного пользования,

на хозяйственное обзаведение.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В настоящее время банки второго уровня РК выдают физическим лицам различные виды потребительского кредита.

К ним относится:

- автомобильный кредит

- кредиты на товары длительного пользования

- кредит на ремонт жилья

- кредит на неотложные нужды (обучение, лечение, отдых и т.д.)

- бланковый (экспресс-кредит)

Процесс кредитования физических лиц состоит из следующих этапов:

· рассмотрение заявления на кредит;

· анализ платежеспособности и кредитоспособности;

· юридическая и залоговая экспертиза;
рассмотрение на КК;

· заключение кредитного договора;

· заключение договора о залоге;

· выдача кредита;

· контроль за возвратом кредита.

Список необходимых документов для получения потребительского кредита:

1. анкета заемщика

2. удостоверение личности (копия)

3. РНН (копия)

4. Справка с работы о зарплате за последние 6 или 12 месяцев и других доходах

5. справка с работы о стаже работы

6. Справка о составе семьи (форма №3 или копия домовой книжки)

7. документы, подтверждающие брак (свидетельство о браке, удостоверение личности супруга (супруги).

8. документы на имущество, ставящее под залог.

Во время подачи заявления о выдаче кредита заемщиком заполняется анкета для предварительной оценки его возможностей

2 этап. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика- это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статус и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств

Показатели оценки платежеспособности заемщиков- физических лиц.

Юридическая, правовая, а также залоговая экспертиза. Кроме этого СБ и риск-менеджер.

После этого выносится на КК. И при положительном решении 3 этап.

3 этап Составление договора о кредите и залоге. Главная особенность нынешнего кредитования в том, что после проверки кредитоспособности, для составления договора банк входит в прямой контакт с субъектом кредита. Все вопросы, связанные с кредитом, банк и заемщик решают на основе договора.

Содержание кредитного договора определяют сами субъекты этого договора. В кредитных отношениях при заключении кредитного договора особое значение предоставляется залогу. Договор о залоге подразделяется по видам самого залога.

4 этап. Период выдачи кредита. Этот этап включает в себя открытие текущего счета, оформление документации для выдачи ссуды (возможно заполнение дополнительных документов), организация кредита, определяющая способ выдачи ссуды. По каждому кредиту ведется кредитное досье согласно установленным правилам ведения кредитной документации.

5 этап. Возврат кредита и контроль по выдаче кредитного процента. Это важный период в кредитной операции. Контроль за возвратом кредита осуществляется кредитными специалистами, специальными подразделениями и работниками СБ.