Тема 8. Управление риском в страховании

Риск – основной вопрос страхования.Существует большое количество определений понятия «риск». Каждая отрасль хозяйства или направление жизнедеятельности рассматривают риски «особенно» (со своей точки зрения). Например: риск – это:

- поддающаяся измерению вероятность понести убытки или упустить выгоду;

- опасность экономических, финансовых, валютных потерь;

- нанесение материального ущерба;

- невозможность получения ожидаемых результатов от реализации поставленной цели;

- вероятность распределения результатов финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующего субъекта.

Вероятность распределения, имеющая положительный результат, называется шанс, а вероятность распределения с отрицательным результатом называется риск.

Рис. 8.1. Кривая распределения риска

Страховой риск – это риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественного размера возможного ущерба.

Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются:

- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможен;

- риск должен носить случайный характер;

- случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов.

В страховании понятие «страховой риск» имеет 4 трактовки:

- Главная трактовка для страховщиков и страхователей (т.к. она узаконена юридически). Согласно пункту 1 статьи 9 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В практическом страховании понятие «страховой риск» имеет еще 3 трактовки:

- Ответственность страховщика за те конкретные опасности, от которых он обеспечивает страховую защиту объектов страхования (пожар, залив).

- Если страхователь передает в страхование объект по действительной страховой стоимости, то он передает на ответственность страховщика весь риск. Если страхователь передает страховщику лишь часть риска, то страховщик принимает на себя первый риск (страхование по системе первого риска). А второй риск остается на ответственности страхователя.

- Означает конкретные объекты страхования: дом, самолет, корабль и т.д.

Целенаправленные действия по ограничению или уменьшению риска в системе экономических отношений носит название «управление риском» (или риск-менеджмент). Методов управления риском много, но наиболее эффективным является страхование.