Развитие банковской системы в Республике Беларусь

Образование и становление национальной банковской системы, прошедшей сложный путь развития, началось с момента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства.

21 декабря 1990 г. Верховный Совет БССР принял постановление о создании двухуровневой банковской системы, предполагавшей наличие центрального банка как банка первого уровня и сети коммерческих банковских учреждений, представляющих второй уровень.

Начало созданию современной банковской системы положили принятые в конце 1990 г. законы «О Национальном банке», «О банках и банковской деятельности». В последующий период шло формирование национальной банковской системы.

В 1990 г. учреждается Ассоциация коммерческих банков республики как добровольное объединение, которое ставило своей задачей осуществление координации деятельности банковских учреждений, защиту и представление их интересов, реализацию совместных программ, оказание им маркетинговых и иных услуг.[12]

В августе 1990г. был образован Национальный банк Беларуси. Главной целью этого банка являлось обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильности цен. Его основными задачами стали выработка совместно с правительством и проведение денежно-кредитной политики, регулирование деятельности банков. Национальный банк выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента правительства, представляет страну во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной политики.

Наряду с головной конторой в Минске в состав Национального банка вошли филиалы (главные управления) во всех шести областях и 12 отделений в наиболее крупных городах республики.

1991 г. вошел в историю кредитной системы страны как год создания банков. Примерно половина из 25 образованных коммерческих банков была сформирована на базе учреждений бывших государственных специализированных банков, вторая половина - вновь созданные коммерческие и кооперативные банки.

К числу наиболее крупных относились пять банков с собственным капиталом, превышающим 500 млн руб.: белорусский акционерный коммерческий промышленно-строительный банк «Белпромстройбанк», белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк», белорусский акционерный коммерческий банк реконструкции и развития «Белбизнесбанк», акционерный коммерческий банк «Приорбанк», банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь «Белвнешэкономбанк». [12]

К крупным банкам относился также Сберегательный банк Республики Беларусь с широкой сетью филиалов, охватывавшей большинство населенных пунктов страны.

К средним банкам тогда относили акционерно-коммерческий банк «Беларусь», акционерно-коммерческий банк «Дукат», Витебский коммерческий банк «Виткомбанк», брестский коммерческий банк «Вестбанк», гомельский коммерческий банк «Гомельсоцбанк», акционерный коммерческий банк «Поиск», акционерный коммерческий банк «Белаэротрансбанк», брестский акционерный коммерческий банк «Бресткомбанк».

Остальные банки относились к группе небольших банков, обслуживавших в основном малый бизнес и отдельные предприятия.

Создание коммерческих банков проходило тремя основными путями.

1) Первый предполагал приватизацию бывших государственных Спецбанков или их отделений. На базе отделений Сбербанка, Агропромбанка, Жилсоцэкономбанка, Промстройбанка и Внешэкономбанка СССР были образованы крупнейшие банки, республики: Акционерный Сберегательный банк, «Белагропромбанк», «Белбизнесбанк», «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк», и некоторые другие банковские учреждения.

2) Второй путь создания банков - привлечение финансовых ресурсов крупных предприятий, организаций, ведомств. К таким банкам относились «Белжелдорбанк», «Белсвязьбанк», «Белкоопбанк».

3) Третий путь - использование финансов частных фирм, торгово-посреднических групп. Эти банки впоследствии и занимались обслуживанием своих учредителей, а также обменными валютными операциями. Высокая степень зависимости таких банков от их собственников привела затем многие из них к банкротству («Магнатбанк», «Содружество»; «Сож» и др.)

В 1993 г. происходит дальнейшее расширение банковской сети республики. К концу года численность банков выросла с 25 до 30.

В 1995-1996 гг. банковскую систему Беларуси потрясли банкротства нескольких банков, которые сопровождались материальными потерями для их клиентов-предприятий и граждан. К причинам банковского кризиса можно отнести следующее:

· переход гиперинфляции в умеренную инфляцию, утрата значимости дилинговых операций, связанных с куплей-продажей иностранной валюты, что резко снизило прибыльность банков;

· рискованная кредитная политика; значительная часть предоставляемых кредитов припадала на около-банковские круги в результате доверительных отношений и нередко не возвращалась;

· недостаточный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Национального банка республики.

Особую функциональную роль в банковской системе играет АСБ «Беларусбанк», который сконцентрировал около трети совокупных активов действующих банков н половину вкладов населения.

Значительным шагом в усилении государственного вмешательства в кредитную сферу явился Президентский указ от 24 мая 1996 г. «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», в котором были определены следующие мероприятия:

v в случае угрозы банкротства коммерческого банка Национальному банку предоставлялось право временного управления им, принимать иные стабилизационные меры;

v требовалось утвердить перечень банков, уполномоченных обслуживать государственные программы, а также открывать счета государственным органам и юридическим лицам, основанным на государственной собственности;

v ставилась задача определить и восстановить реальную долю государства и юридических лиц, основанных на государственной собственности в уставных фондах коммерческих банков;

v банкам вменялось в обязанность сообщать Национальному банку о каждом кредите, превышающем 10 тыс. долларов США, и о выполнении обязательств по соответствующему договору;

v оплата труда и материальное стимулирование работников банков должны осуществляться в пределах, установленных Национальным банком в соответствии с Единой тарифной сеткой и другими нормативными актами.[13]

В начале 1998 г. банковскую систему страны представляли 38 коммерческих банков, однако в нормальном режиме работало лишь 27 банковских учреждений. Была приостановлена, лицензия на совершение банковских операций у частного банка А. Климова и «Корпобанка». 9 банков находились в стадии ликвидации или самоликвидации: «Интекс», «КредКомБанк», «Дукат», «Магнатбанк», «Содружество», «Белорусский кредит», «Альянс» и «Европейский».

Продолжается процесс консолидации банковской сферы, выделения ряда крупных банков, сосредоточивших у себя значительную долю денежного капитала, операций и персонала.

Однако падение курса национальной валюты крайне негативно отражается на банковской сфере. При увеличении собственного капитала действующих банков в абсолютных показателях при пересчете в требуемые ЭКЮ (с 1999 г. евро) он продолжает снижаться. Если в начале 1998 г. этот капитал оценивался в 232 млн долларов США по официальному курсу, то в конце - 117 млн долларов США. В результате к концу 1998 г. ни один из белорусских и совместных банков не смог выполнить норматива минимального уставного фонда.

Сохранение, а в ряде случаев и усиление административных методов руководства народным хозяйством ведет к недостаточно эффективной кредитной политике, которая проявляется в массовом предоставлении льготных кредитов с искусственно заниженными (отрицательными) процентными ставками. В результате абсолютизируется перераспределительная функция кредита, происходит переток денежных ресурсов от рентабельных отраслей экономики к потенциальным банкротам, усиливаются инфляционные процессы.

Приоритетное и льготное обслуживание банками государственного сектора экономики, представленного в значительной степени малорентабельными и убыточными предприятиями, которое осуществляют крупные, системообразующие банки, ведет к постоянному росту задолженности, ухудшению экономических показателей банков, снижению реальной стоимости их собственных средств.[13]

Современная банковская система Республики Беларусь представляет собой двухуровневую структуру, деятельность которой регламентируется законодательно. Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г.

Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным Банком РБ, который является центральным банком, в функции которого входят вопросы государственной регистрации иных банков и небанковских кредитных организаций, выдачи им лицензий, регулирование их деятельности, а также в целом регулирование в республиканских масштабах вопросов денежного обращения, в том числе, эмиссии, а также вопросов кредитования.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся разнообразные коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь. По состоянию на 01.11.2014 года в РБ действует 31 коммерческий банк, а также 7 представительств иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь. Коммерческие банки занимаются проведением различных операций, как активных, так и пассивных. Операции проводятся за счёт собственных средств банков, а также за счёт заёмных средств[14].

В группу системообразующих банков входят: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», Приорбанк ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белинвестбанк». Не по всем показателям данные банки занимают лидирующие позиции, однако именно им принадлежит более 80 процентов всего банковского рынка страны.

В рамках банковской системы РБ сформирована также система банковского надзора, которая построена по мировым стандартам, которая выполняет функции лицензирования деятельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости реструктуризации либо ликвидации существующих банков и банковских организаций.