ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, клиентов банков республики.[20]

В этих условиях основными задачами, стоящими перед Национальным банком до конца 2014 года, остаются сохранение макроэкономической сбалансированности и замедление инфляции.

Целями Национального банка в области регулирования деятельности банков является:

- повышение устойчивости функционирования банковского сектора и поддержание финансовой стабильности;

- защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков, небанковских кредитно-финансовых организаций;

- обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.[21]

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

- совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

- формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

- повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля;

- совершенствование системы требований к учредителям(акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

- развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Процентная политика Национального банка будет по-прежнему обеспечивать превышение доходности по депозитам в национальной валюте над доходностью депозитов в иностранной валюте.

Дальнейшая динамика обменного курса национальной валюты будет определяться состоянием платежного баланса, а также ситуацией на внутреннем валютном и мировом финансовом рынках.

Национальный банк будет стимулировать банки осуществлять кредитование исключительно в соответствии с имеющимися ресурсами. При этом банками должен делаться акцент на кредитовании наиболее эффективных проектов с учетом стратегической важности сбалансированного развития отраслей экономики. Сохранятся существующие жесткие подходы к рефинансированию банков в соответствии с приростом их кредитного портфеля.

В целях недопущения роста проблемных активов Национальный банк рекомендовал банкам при принятии решения о кредитовании более строго оценивать финансовое состояние заемщиков и их способность исполнять свои обязательства, а также принимать во внимание эффективность и окупаемость кредитуемых проектов. При этом перед банковской системой поставлена задача активизировать кредитную поддержку отечественных производителей, ориентированных на экспорт товаров и услуг.

Особое внимание банками должно быть уделено вопросам повышения качества предоставляемых услуг. Банковские специалисты должны обеспечивать сопровождение клиентов на всех уровнях рассмотрения документов до достижения конкретного результата, а в случае принятия отрицательных решений – в доступной и аргументированной форме объяснять причины отказа, по возможности предлагая альтернативные варианты решения проблем. Потенциальных кредитополучателей необходимо информировать об ориентировочных сроках рассмотрения заявок на получение кредита, в том числе указывая данную информацию на официальных сайтах банков в глобальной компьютерной сети Интернет.[20]

В целях повышения качества банковских услуг на розничном сегменте рынка банкам поручено обеспечить прием от физических лиц всех видов коммунальных платежей. При этом в период массовой оплаты услуг должно быть обеспечено наличие достаточного количества специалистов по расчетно-кассовому обслуживанию. Необходимо также организовать работу консультантов по обучению плательщиков навыкам использования устройств самообслуживания при осуществлении платежей. Кроме того, банкам рекомендовано провести дополнительную работу с клиентами по использованию для совершения платежей интернет-банкинга, в том числе организовать проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности целевой аудитории.

Развитие в республике системы безналичных расчетов является важнейшим элементом регулирования денежно-кредитной сферы, способствующим повышению эффективности реализации монетарной политики. В данной связи банкам необходимо принять ряд дополнительных мер, направленных на достижение целевого ориентира по увеличению к 1 января 2016 г. доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг до 50 процентов.

Перед руководителями банков поставлены конкретные задачи и по увеличению количества клиентов – физических лиц, пользующихся возможностями интернет-банкинга и иных систем дистанционного банковского обслуживания. К 1 января 2016 г. этот показатель должен составлять не менее 50 процентов от общего количества клиентов банка.

Приоритетной целью денежно-кредитной политики является сохранение стратегической направленности на поддержание ценовой стабильности в экономике, а также снижение инфляции до 11% (декабрь 2014 г. к декабрю 2013г.).[22]

В 2014 году приоритетом процентной политики останется поддержание положительного уровня в реальном выражении процентных ставок в экономике, обеспечивающего привлекательность и сохранность сбережений в национальной валюте. Ставка рефинансирования будет поддерживаться на уровне, необходимом для достижения ценовой стабильности в экономике.

С учетом замедления инфляционных процессов ее среднегодовое значение в 2014 году сложится на уровне14 – 16 % годовых.

Ставка рефинансирования будет являться базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.

Операции Национального банка обеспечат приближение процентной ставки однодневного рублевого межбанковского кредита к уровню ставки рефинансирования. Произойдет дальнейшее сужение коридора процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно доступным операциям (кредит и своп овернайт, депозиты по фиксированной ставке).

Национальный банк продолжит регулировать ликвидность в банковской системе посредством использования стандартных инструментов, обеспечивая достижение цели денежно-кредитной политики, поддержание устойчивости банковской системы и своевременное осуществление платежей. Сохранятся рыночные условия предоставления денежных средств банкам.

Обменный курс белорусского рубля будет формироваться исходя из спроса и предложения иностранной валюты. Для сглаживания резких колебаний курса Национальный банк продолжит проводить валютные интервенции в ограниченном объеме.[22]

Международные резервные активы Республики Беларусь с учетом прогнозируемого улучшения состояния платежного баланса увеличатся за 2014 год на0,2 – 0,5 млрд. долларов США.

Действия Национального банка будут направлены на повышение устойчивости банковского сектора, стимулирование банков к наращиванию их ресурсной базы и активному участию в развитии экономики, в том числе через поддержку экспорта.

Продолжится формирование условий для внедрения новых банковских технологий, повышения стандартов и качества банковских услуг и улучшения корпоративного управления в банках.

Основным ориентиром совершенствования принципов и инструментов регулирования деятельности банков и банковского надзора, в том числе пруденциальных требований и надзорных процедур, останется использование международных стандартов и лучшей мировой практики в данной сфере. Осуществится поэтапное внедрение новых международных стандартов капитала и ликвидности, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору(БазельIII).[23]

Банковское кредитование будет осуществляться с учетом наращивания ресурсной базы банков и необходимости поддержания макроэкономической сбалансированности экономики. Объемы и источники финансирования государственных программ и мероприятий будут сбалансированы с ресурсными возможностями экономики. В целом требования банков к экономике в 2014 году вырастут на16 – 19 процентов.

В 2014 году продолжится формирование устойчивого и конкурентоспособного финансового рынка путем развития его инструментов и обеспечения их ликвидности и прозрачности, совершенствования инфраструктуры, а также создания благоприятного инвестиционного климата.

Важным направлением развития финансового рынка станет создание институциональной среды, содействующей привлечению долгосрочных инвестиций и формированию институтов, осуществляющих трансформацию внутренних сбережений в долгосрочные финансовые инструменты.

В 2014 году будет обеспечиваться эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы посредством совершенствования ее нормативной правовой базы, процедур надзора за платежной системой и повышения уровня надежности автоматизированной системы межбанковских расчетов на базе использования новейших информационных технологий.

Продолжится совершенствование системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

В 2014 году продолжится:

· реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран Таможенного союза и Единого экономического пространства, других государств– участников Содружества Независимых Государств, включая формирование и развитие договорно-правовой базы;

· взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Группой Всемирного банка, Европейским банком реконструкции и развития, Антикризисным фондом Евразийского экономического сообщества, зарубежными центральными банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества.

Итогом реализации денежно-кредитной политики в 2014 году станут замедление инфляционных процессов, достижение макроэкономической и финансовой стабильности, что является основой устойчивого и сбалансированного развития экономики страны.[22]

Стабильность банковской системы - способность банков эффективно решать задачи социально-эко­номического разви­тия страны при соблюдении экономичес­ких интересов своих акционе­ров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредитора­ми, клиентами, вкладчиками.

К факторам повышения устойчивости банковской системы относятся:

1) улучшение качества кредитных портфелей банков. Кредитование — основной банков­ский бизнес, однако это не всегда высокодоходное и надежное средство разме­щения банковских ресурсов. Кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может содействовать подъему национальной экономики и, соответственно, через эко­номи­ческое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансо­вой устойчиво­сти и надежности банковской системы страны.

2) готовность населения хранить свои сбережения в бело­русских банках.

3) адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации. Существенный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон «Об экономической несостоятельности (бан­кротстве)». Он устанавливает основания при­знания должника несостоятель­ным (банкротом) либо объ­явления должником о своей несостоятель­ности (банкротстве).

4) совершенствование банковского надзора. В целях совершенствования банковского надзора необходимо прежде всего повысить оперативность и достоверность оценки финансового положения банка.

Стратегическими целями развития коммерческих банков Республики Беларусь являются:

· укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграция банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;

· проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

· повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.[23]

Основными направлениями развития банков являются:

- совершенствование институциональной и функциональной структур банковской системы;

- расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов и пассивов;

- повышение капитализации банков;

- формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков;

- развитие информационных технологий в банковской деятельности и платежной системы;

- совершенствование бухгалтерского учета в банках;

- кадровое обеспечение развития банковской системы.

Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг. [20]

Для эффективной деятельности и развития банковского сектора Республики Беларусь, в соответствии с установленными на 2011 – 2015 годы приоритетами социально-экономического развития государства, разработана «Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы». Развитие банковской системы Республики Беларусь, исходя из программы ее развития, будет направлено на дальнейшее повышение роли банков в экономике страны с одновременным укреплением их устойчивости и ростом эффективности. При этом показатели национального банковского сектора будут приближаться к показателям банковских систем стран с развитой рыночной экономикой.[23]

Согласно Постановления Правления Национального банка РБ от 03.03.2011 №73 "Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы" целями Национального банка в области регулирования деятельности банков будут являться:

· повышение устойчивости функционирования банковского сектора и

· поддержание финансовой стабильности;

· защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

· небанковских кредитно-финансовых организаций;

· обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

· совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

· формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

· укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

· повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высоко рисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

· совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

· развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.[23]

Приоритетные направления и параметры развития банковского сектора, определенные в настоящей Стратегии, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, при помощи которого, воздействуя через деньги и валюту, регулирует структуру денежного обращения, поддерживает его функционирование, а также функционирование всей экономики в целом.

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой.

Первый уровень – Национальный банк Республики Беларусь – центральный банк страны. Национальный банк Республики Беларусь ответствен не только за свою непосредственную деятельность, но и за деятельность всей банковской системы Республики.

Второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Банки оказывают широкий спектр услуг. Сегодня белорусский коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Сегодня в банковском секторе наблюдается общая тенденция банков к специализации на более доходных операциях.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Возможности достижения долгосрочного устойчивого экономического роста и значительного повышения уровня инвестиционной привлекательности страны во многом зависят от степени совершенства банковской системы, ее надежности и стабильности, способности к эффективной трансформации денежных потоков и сбережений в кредитные вложения в реальный сектор экономики. Поэтому проблема становления совершенной банковской системы занимает центральное место в комплексе задач по реформированию экономики не только Республики Беларусь, но и всех стран мира.

В настоящее время в Республике Беларусь сформировалось в целом эффективное законодательное поле для банковской деятельности, основанное на международных стандартах и лучших достижениях мировой банковской практики. Усилиями Национального банка Республики Беларусь и в результате рыночной конкуренции значительно укрепилась банковская система нашей страны, повысился общий уровень платежеспособности и ликвидности белорусских банков, достигнут достаточно высокий операционно-технологический уровень обслуживания, внедрены передовые банковские продукты и т.д.

Однако, несмотря на достигнутые результаты в развитии банковской системы, белорусская банковская система в целом еще несовершенна. Государству необходимо постоянно контролировать и укреплять финансовую базу банковского сектора. Устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.

Основным ориентиром совершенствования принципов и инструментов регулирования деятельности банков и банковского надзора, в том числе пруденциальных требований и надзорных процедур, останется использование международных стандартов и лучшей мировой практики в данной сфере.

Реализация денежно-кредитной политики, направленной на сбалансированное развитие экономики, должна создать условия для обеспечения устойчивого экономического роста в долгосрочной перспективе, повышения благосостояния и качества жизни населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

2. Азрилиян, А.Н. Большой экономический словарь / А.Н. Азраилян. – Москва: Фонд «Правовая культура» 1994. – 630 с.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 576 с.

4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. Авторов; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.

5. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. – Мн.: ООО «Мисанта», 2010. - 334 с.

6. Экономическая теория: Учебное пособие / Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева [и др.]; /под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. – Мн.: БГЭУ, 2009. – 432с.

7. Курс экономической теории: Учеб. пособие / А.Н.Тур, М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович [и др.]; /под ред. М.И. Плотницкиго, А.Н. Тур. – Мн.: «Мисанта», 1997. – 432с.

8. Банковские системы сран мира / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/banks.htm – Дата доступа: 31.10.2014г.

9. Экономическая теория: учеб. пособие / И.В. Новикова, Г.А. Примаченок, В.А. Воробьев и др.; под ред. И.В. Новиковой. Мн.: БГЭУ, 2006.

10. Деньги. Кредит. Банки. Краткий курс / сост. Б.Н. Желиба. — Мн: БГЭУ, 2008.

11. Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь / Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 окт. 2000 г. № 441-З / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.pravo.by/ - Дата доступа: 31.10.2014г.

12. История банковской системы Республики Беларусь / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/history.asp. – Дата доступа: 31.10.2014г.

13. Развитие банковской системы Беларуси - историко-правовой аспект. Электронная библиотека БГУ / Сборник научных статей студентов, магистрантов, аспирантов: в 2-х т. Т. 2 / cост. С. В. Анцух; под общ. ред. В. Г. Шадурского. — Минск: Изд. «Четыре четверти», 2012. — 292 с.

14. ­­­­­­­­­ Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь / Банковская система Республики Беларусь / [Электронный ресурс.] – Режим доступа: http://www.pravo.by/ - Дата доступа: 31.10.2014г.

15. Инфобанк. Все о финансах в Беларуси / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://infobank.by/ – Дата доступа: 31.10.2014г.

16. Кредиты, вклады, курсы валют, банки Беларуси. / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://myfin.by/ – Дата доступа: 31.10.2014г.

17. Национальный банк Республики Беларусь / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/– Дата доступа: 31.10.2014г.

18. Национальный банк Республики Беларусь / Аналитическое обозрение "Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь", январь 2014 г.

19. Национальный банк Республики Беларусь / Новости и пресс-релизы / Пресс-релиз «О расширенном заседании Правления Национального банка Республики Беларусь» от 25.04.2014г. / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Press/ – Дата доступа: 31.10.2014г.

20. Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь «Банковский вестник» - Банковский сектор Беларуси: состояние и перспективы развития – П. Маманович, изд.№1, январь 2014г.

21. Национальный правовой интернет–портал Республики Беларусь / Программа социально–экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 гг. / [Электронный ресурс] / – Режим доступа: http://www.pravo.by. – Дата доступа: 31.10.2014г.

22. Указ Президента Республики Беларусь от 31.12.2013 г. № 586 "Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год".

23. Национальный банк Республики Беларусь / Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, одобрена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.03.2011 №73 / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/– Дата доступа: 31.10.2014г.