Становление банковской системы в России

Банковская система существовала еще в царской России вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., и имела развитую, разветвленную структуру (исключая лишь период военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковская деятельность были, по сути дела, прекращены).

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков, имеющая следующую структуру: Центральный государственный банк с широкими функциями – эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Таким образом, банковская система нашей страны до 1987 г. включала три банка монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

В условиях административно-командной системы управления экономикой кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным образом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков.

В июле 1987 г. была создана новая система банков.

Государственный банк занял центральное место в кредитной системе страны, ему вменялось осуществить эмиссионную деятельность, координацию деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Другие банки специализировались на обслуживании народно-хозяйственных комплексов (Промышленно-строительный банк СССР – Промстройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР – Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР – Жилсоцбанк СССР) или на обслуживании отдельных видов деятельности (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР – Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической деятельности СССР – Внешэкономбанк СССР).

Операциями Промстройбанка СССР являлись кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций.

В соответствии с первым этапом реформы Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации. Агропромышленный комплекс, который включал сельскохозяйственные предприятия (колхозы, совхозы), пищевую промышленность и другие организации, стал самым кредитоемким клиентом – на его долю приходилось более половины всех краткосрочных и 70 % долгосрочных кредитов, предоставляемых народному хозяйству.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности. Деятельность данного банка была направлена на стимулирование через денежные и кредитные отношения программы жилищного строительства, производства товаров народного потребления, развития коммунального хозяйства и сферы услуг населению, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.).

Главная задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости – также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан. Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расчетов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.

Однако подобная реорганизация не смогла коренным образом изменить ситуацию и приблизить банки к интересам хозяйства, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения. Не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Стало ясно, что необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита.

Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 г. Верховным Советом СССР закона «О Государственном банке СССР» и закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно с данными законами принимаются республиканские законы, в том числе Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». За многие годы впервые, таким образом, деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

На втором этапе должны быть решены две задачи:

создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства;

создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.