Страхование: сущность, принципы, критерии классификации. Особенности страхования как финансовой услуги.

Закон, определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событии (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Договор страхования является соглашением между двумя сторонами — страховщиком и страхователем. В соответствии с условиями договора страховщик должен возместить убытки, возникшие в результате страхового случая, страхователю или лицу, в пользу которого проводится страхование. Обязательством страхователя является уплата страховщику страховых взносов. Осуществляться страхование может в обязательной форме, возникающей в силу закона, и добровольной в соответствии с договором страхования между страховщиком и страхователем.

Из Овакимяна:

Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального ущерба путем его распределения между заинтересованными владельцами имущества, т. е. создание страхового фонда. Страхование можно представить в виде системы эк. Отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств для возмещения ущерба.

Принципы страхования:

-Эквивалентность (доходы страховых организаций, формирующиеся за счет взносов страхователей должны быть сбалансированными с расходами)

- Учет психологического фактора.

- Объединение экономического риска (каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти риски объединяются.)

-Принцип солидарности, расклада ущерба (все участники вносят страховые взносы, и за счет части этих взносов формируются фонды страховой компании)

Классификация страхования:

Обязательное страхованиерегулируется федеральными законами. Объектами обязательного страхования являются жизнь, здоровье, имущество граждан и гражданская ответственность. Страхователем становится гражданин, на которого по закону возложена обязанность заключения договора страхования и уплаты страховых взносов.

Добровольное страхованиеосновывается на Законе РФ О страховании и соглашении, к которому пришли страховщик со страхователем. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия и осуществляется только при уплате страховых взносов. Нарушение данного условия влечет за собой прекращение действия договора, т.е. страховой защиты.

Личное страхование– отражает интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя. Оно подразделяется на страхование жизни, от несчастных случаев, болезней, мед. страхование.

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением материальными ценностями.

Страхование финансовых рисков включает страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности объединяет операции, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физ. лица, а также вреда, причиненного юр лицу. К отрасли страхования ответственности относятся страховые операции по гражданской и профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителей, по предпринимательским рискам, и т д.

Экономическая сущность страхования заключается в образовании страхового фонда для покрытия различных ущербов, вызванных какими- либо непредвиденными событиями. Следовательно, можно сделать вывод, что риск, т.е. возможность наступления обстоятельств, влекущих за собой материальный ущерб, выступает в качестве основного

понятия страхования.