Договор финансирования под уступку денежного требования.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона финансовый агент передает или обязуется передать другой стороне клиенту денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование ст. 824 ГК РФ.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный если агент обязуется передать денежные средства, реальный если передает; возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

финансовый агент-фактор банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.

клиент-кредитор — любое лицо чаще всего коммерческая организация

должник — по уступаемому требованию коммерческая организация.

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование основанное на обязательстве, уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил существующее требование, или которое возникает в будущем будущее требование. Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1 предмет требования

2 активная сторона кредитор

3 пассивная сторона должник

4 содержание требования какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара

5 основание возникновения требования наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником.

Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др., но приблизительно составляет 10-30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Клиент обязан:

уступить денежное требование в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора клиента занимает финансовый агент

клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение п. 3 ст. 827 ГК РФ. Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.

уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан:

передать деньги клиенту в момент заключения договора или близкий к нему срок. Финансовый агент уплачивает от 70-90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту

осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если:

он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту

в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования

в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж ст. 830 ГК РФ.

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии, являются:

денежный характер уступаемого требования

предварительная форма оплаты

наличие соответствующей лицензии у финансового агента.

39. Договор банковского вклада: понятие, субъектный состав, форма, содержание.

По договору банковского вклада депозита одна сторона банк, принявшая от другой стороны вкладчика денежную сумму вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором п. 1 ст. 834 ГК РФ.

Юридическая квалификация договора: реальный договор возникает с момента передачи денег в банк; односторонний обязанности несет только банк; возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Стороны договора: банк — имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций и вкладчик — субъект гражданского права юридическое или физическое лицо. Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:

внести вклад на свое имя и на имя третьего лица

получить на свой счет вклад от третьих лиц согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы. К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица ст. 430 ГК РФ, если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц ст. 842 ГК РФ и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора: предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств. Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги вклад может быть как рублевый, так и валютный. Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают:

обычные с определенным процентом

до востребования вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика

срочные вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока.

Разновидности срочного вклада: целевые и условные платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д..

Форма договора: простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

наименование и место нахождения банка

номер счета по вкладу

все суммы денежных средств, зачисленные на счет

все суммы денежных средств, снятых со счета

остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана:

именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него

ценная бумага на предъявителя, которая выполняет расчетную функцию средство платежа.

Сберегательный депозитный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для юридических лиц — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования ст. 838 ГК РФ.

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

банк должен сообщить об этом вкладчику любым способом — под расписку, по почте и т.д.

само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения

проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно

периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально проценты с суммы, иные невостребованные проценты.