Срочные депозиты.

Срочные депозиты подразделяются по срокам, установленным в договорах. Исходя именно из формальных сроков, ЦБ оценивает выполнение КБ нормативов ликвидности. Однако в ходе управления пассивными операциями следует учитывать, что подписание клиентом договора банковского вклада на определенный срок еще не означает, что он не может забрать из банки деньги ранее оговоренного срока, особенно в критической ситуации. Поэтому часть срочных депозитов КБ также следует относить к категории «горячих денег».

При управлении срочными депозитами целесообразно разграничивать крупных и мелких вкладчиков, поскольку их поведение зачастую различается. Обычно поведение мелких вкладчиков легче прогнозировать, они не так быстро реагируют на изменение ситуации на рынке (нехватка денег, рост процентных ставок и появление новых услуг банков-конкурентов), как владельцы крупных вкладов.

Выделение крупнейших для данного банка вкладчиков производится на основе среднего остатка и оборотов за период. Можно опреде­лить следующие показатели:

· процент крупнейших клиентов,

· доля этой группы в общем обороте и в общем среднем остатке (чем эта доля выше, тем сильнее КБ зависит от деятельности крупнейших клиентов).

Предпочтительней для банка, чтобы основную часть депозитов обеспечивали мелкие и средние клиенты.

В целях обеспечения устойчивости коммерческого банка желательно, чтобы доля срочных вкладов в банковских депозитах составляла не менее 30-36%.

При управлении депозитами следует учитывать существенные особенности сберегательных вкладов. Так, в соответствии со ст. 837 ГК РФ гражданин имеет право на получение вклада по первому требованию. Таким образом, КБ не может быть полностью уверен, что срочные сберегательные вклады не будут изъяты до окончания срока договора. Частные вкладчики обычно очень требовательны к процентным ставкам по вкладам. Кроме того, зачастую население относится к своим «кровным» деньгам гораздо более трепетно, чем к деньгам фирмы, и легко поддается панике в случае возникновения кризисной ситуации. При наступлении такой ситуации банку лучше договориться об отсрочке платежа с одним - двумя крупными клиентами, но не останавливать выдачу вкладов частным вкладчикам.

Банковские карты.

Подсчита­но, например, что при зачислении на карточные счета заработной платы через полгода после открытия счета остаток средств на нем в среднем составляет около двух месячных заработков, тогда как проценты начисляются по ставкам, установленным для вкладов до востребования. Однако использование данного вида ресурсов требует больших первоначальных затрат на специальное оборудование, программное обеспечение, проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.

Учет изменения потребностей вкладчиков для удержания существующей клиентуры и привлечения новых клиентов, а также постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов. В последние годы в России, так же как за рубежом, широкое развитие получили гибридные счета, сочетающие элементы банковского вклада и банковского счета

Наличие среди акционеров заемщиков банка. С одной стороны, наличие таких связей можно расценивать положительно, поскольку в этом случае крупнейшие клиенты останутся при банке, с другой стороны большая зависимость банка от таких клиентов нежелательна.

Инструменты управления привлеченными ресурсами:

· Ограничения на остаток на счете - минимальная сум­ма на счете, на которую начисляются проценты.

· Ограничения на суммарный оборот по счету - ограничения, устанавливаемые на неопределенное время для большого количества счетов на:

° величину разового списания,

° число движений по депозиту.

Эти ограничения могут различаться в зависимости:

° от способа списания (наличного или безналичного),

° от вида платежа (платежи в другой КБ или клиенту данного банка).

· Блокировки на счете - ограничения, устанавливаемые на определенное время для конкретных (например, при аресте имущества обычно применяется блокировка всех операций по счету, и часть средств на счете используется как срочный депозит без перевода на депозитный счет (условия должны быть оговорены)).

· Комиссии - взимаются банком за расчетное обслуживание (при обслуживании мелких клиентов), начисляются за проведение каждой операции по счету, при небольшом количестве операций по счету они обычно составляют относительно небольшие суммы, равномерно распределенные во времени.

· Плата за обслуживание - взимаются банком по расчетно-кассовому обслуживанию, но в отличие от комиссии начисляется за период, обычно за ме­сяц (квартал). Размер платы может различаться в зависимости от:

° принадлежности клиента к той или иной группе

° в зависимости от остатка средств на счете (что позволяет воздействовать на формирование ресурсов).

· Начисление процентов на остатки средств на счетах и во вклады (наиболее действенный инструмент управления пассивами банка). Увеличение процентных ставок по сравнению со ставками конкурентов приводит к увеличению вкладов, а снижение к уменьшению вкладов. В то же время банку необходимо дифференцировать процентные ставки по видам вкладов в зависимости от спроса на кредитные ресурсы, сроков хранения средств, категорий вкладчиков, сумм и т.д. Кроме того, процентная политика банка должна строиться с учетом процентного риска. Обычно процентная ставка тем выше, чем более длительный срок действия договора или срок предварительного уведомления об изъятии вклада, вследствие влияния на стоимость денег доходов будущего периода и частых скачков кривой доходов. В большинстве случаев процентная ставка тем выше, чем больше вклад. Наиболее крупные и надежные банки могут предлагать довольно низкие процентные ставки, в то время как ставки по депозитам и межбанковским кредитам, привлекаемым другими банками, обычно выше этого уровня. Банки, которые ведут агрессивную маркетинговую политику за привлечение вкладов обычно предлагают более высокие ставки, чтобы переманить клиентов у конкурентов. На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения на деньги, цели и направления денежно-кредитной политики ЦБ в данный период времени, уровень инфляции), так и частные факторы. Для банка уровень процен­та определяется уровнем процента по активным операциям банка, сро­ком и размером привлекаемого депозита, надежностью банка.