Депозитная политика банка.

Эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика - банковская политика по привлечению денежных средств вкладчиков на депозиты и эффективному управлению процессом привлечения.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций.

В широком смысле - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов.

В узком смысле - это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскании привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков - «розничных» клиентов либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентами. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, затем - стратегию развития и диверсификации.

Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлече­нию ресурсов.

Стратегии банка по привлеченным ресурсам:

Стратегия лидера - Сберегательный банк России.

Стратегия конкурента (только крупные банка) - достижение конкурентного преимущества на рынке путем:

· развития филиальной сети,

· разработки и внедрения новых видов продуктов (услуг) по всем видам деятельности,

· установления привлекательных процентов по вкладам,

· осуществления больших затрат на рекламу.

Стратегия специалиста - банк не конкурирует с лидером по всем направлениям деятельности, а специализируется на одной или нескольких видах услуг (например, оказание услуг по телефону или через Интернет).

Стратегия догоняющего - КБ не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в жизнь те из них, которые хорошо себя зарекомендовали в других банках и понятна окупаемость затрат.

Тактика банка по привлеченным ресурсам. Для привлечения клиентов необходима гибкая процентная политика удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

При осуществлении пассивных операций банки ориентируются на следующие принципы:

· при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

· пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли, либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

· операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлече­нию срочных ресурсов, а также взаимосвязи и согласованности пассивных и активных операций;

· при осуществлении пассивных операций для обеспечения ста­бильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы, как по субъектам, так и по видам привлечен­ных ресурсов;

· следует принимать меры к поддержанию положительного имид­жа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслужи­вания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Их основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возмож­ности привлечения денежных средств из других источников и поддер­жание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и Процентным ставкам.

Задачами депозитной политики могут быть: соблюдение ликвид­ности баланса банка, привлечение ресурсов с минимальными расходами, привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок, создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может сти­мулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минималь­ного остатка.

Депозитная политика банка должна быть оформлена документаль­но. Она может быть зафиксирована в виде самостоятельного документа на 1 -2 года либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.

Положение о депозитной политике банка может содержать следую­щие разделы:

· общие положения;

· цели ресурсной политики банка;

· взаимодействие структурных подразделений банка;

· структура ресурсов банка;

· сроки привлечения денежных средств и порядок установленных условий договоров;

· перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;

· перечень документов и порядок оформления операций по продаже банком собственных векселей и банковских сертификатов;

· порядок привлечения и оформления операций по привлеченным средствам других банков;

· порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;

· отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ,

· контроль за соблюдением экономических нормативов;

· порядок хранения документов.

В зависимости от состава клиентуры и направлении деятельности банка документ может включать и другие разделы.

Депозитная политика должна базироваться на результатах анализа привлеченных ресурсов, кроме того, для ее успешного проведения в жизнь необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения ресурсов.