Привлеченные ресурсы банка.

Привлечение ресурсов для КБ - основа деятельности банка, т.к. без этих ресурсов банк не может существовать.

Состояние ресурсной базы КБ:

· отражает оценку стабильности и на­дежности банка;

· является индикатором качества обслуживания банком клиентов (количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети, электронных банковских услуг, вежливость персонала и т.п.);

· характеризует ценовую политику банка, т.е. умение руководства банка правильно реагировать на изменение рыночных цен на банковские услуги и продукты.

Пассивные операции в банке призваны обеспечить оптимальный (чаще всего максимальный) объем привлеченных ресурсов с наименьшими затратами.

Качество пассивов КБ характеризуется:

· стабильностью ресурсной базы,

· стоимостью привлечения ресурсов,

· чувствительностью пассивов банка к изменению процентных ставок,

· зависимостью банка от внешних источников финансир­ования (краткосрочные МБК).

Состав привлеченных ресурсов банка весьма неоднороден. При этом структура банковских привлеченных ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банков.

Привлеченные ресурсы подразделяются на две большие группы:

1. Депозитные ресурсы (> 70% от всех привлеченных ресурсов)

Депозитные операции - операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в банк.

Депозиты - объекты депозитных операций - суммы денежных средств, которые вносятся в банк вкладчиками и на определенное время остаются на счетах в банке.

Депозиты - главные и менее затратные ресурсы банка по сравнению с МБК.

Депозиты подразделяются на:

· Депозиты до востребования:

° наименее затратная часть депозитной базы банка;

° нечувствительны к изменениям процентных ставок;

° потенциально подвержены значительным колебаниям (вид деятельности клиента, его денежного потока и др.).

Мотивы вложения клиентами на депозиты до востребования - возможность проведения текущих платежей и расчетов.

· Срочные депозиты:

° наиболее затратная часть депозитов;

° чувствительны к изменению процентных ставок;

° более стабильные ресурсы по сравнению с депозитами до востребования (срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно).

Мотивы вложения клиентами на срочнее депозиты - получение дополнительного дохода.

В мировой банковской практике депозиты подразделяются на:

· Основные (стержневые) депозиты - депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка (депозиты до востребования, а иногда, в зависимости от отношений между банком и вкладчиком, и срочные депозиты).

· Летучие депозиты - срочные депозиты, которые «привлечены» в банк процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в случае изменения процентов по вкладам. Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном рынке, в том числе по процентным ставкам.

2. Недепозитные ресурсы:

· кредиты от других банков, в том числе ЦБ (МБК);

· выпуск долговых обязательств:

° соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО),

° выпуск обыкновенных векселей и облигаций.

Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов:

1. Общая экономическая ситуация в стране и регионе:

· положительное воздействие - подъем экономики - рост выручки предприятий и доходов населения - увеличение привлеченных ресурсов банка.

· отрицательное воздействие - спад экономики - снижение выручки предприятий и доходов населения, банкротство предприятий, отток капитала за границу - снижение привлеченных ресурсов банка.

2. Состояние денежного рынка влияет на:

· получение МБК;

· операции по продаже ценных бумаг.

3. Развитие банковской системы:

· уровень доверия к банкам;

· несовершенство банковского законодательства;

· зависимость банков от состояния федерального и местных бюджетов.

4. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ.

· политика увеличения пассивов банков - политику кредитной экспансии;

· политика уменьшения пассивов банков - политику кредитной рестрикции.

Инструменты ЦБ РФ:

1. Изменение объемов и условий выдачи кредитов ЦБ РФ (прямое воздействие на пассивные операции банков)

2. Изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ - (косвенное воздействие на пассивные операции банков);

· уменьшение ставки рефинансирования:

° увеличивает кредиты, выдаваемые банкам ЦБ, вызывая мультипликативное расширение депозитов;

° уменьшает процентные ставки по кредитам и по депозитам.

· увеличение ставки рефинансирования:

° уменьшает кредиты, выдаваемые банкам ЦБ;

° увеличивает процентные ставки по кредитам и по депозитам.

3. Изменение норм обязательного резервирования:

· политика кредитной экспансии ЦБ - сокращение нормы обязательных резервов:

° увеличивает депозитные ресурсы банков (поскольку коэффициент банковской мультипликации обратно пропорционален норме отчислений в фонд обязательных резервов);

° снижает реальную процентную ставку (ЦБ не платит банкам за ресурсы, перечисленные в фонд обязательных резервов, поэтому при снижении нормы обязательного резервирования цена ресурса для банка (реальная процентная ставка) будет снижаться) и вследствие этого банки при том же уровне доходности могут повышать процентные ставки по депозитам, делая тем самым банковские вклады более привлекательным видом помещения средств.

· политика кредитной рестрикции ЦБ - увеличение нормы обязательных резервов:

° уменьшает депозитные ресурсы банков;

° увеличивает реальную процентную ставку.

Однако этот механизм используется значительно реже и с большей осторожностью, чем операции на открытом рынке и изменения учетных ставок и ставок рефинансирования ЦБ - т.к. даже небольшие изменение резервных требований может привести к катастрофическим переменам в объеме депозитов и величине банковского кредита.

Кредиты ЦБ РФ предоставляются:

· в форме покупки у банков векселей (учет векселей);

· в форме ссуды под залог ценных бумаг (ломбардный кредит)

· по операциям РЕПО с государственными ценными бумагами.

Показатели по банковской система, характеризующие денежный рынок:

· ставка рефинансирования;

· учетная ставка;

· ставка по ломбардным кредитам;

· ставка привлечения средств банков в депозиты.

4. Операции на открытом рынке (используется ЦБ чаще всего). ЦБ владеет крупными пакетами ценных бумаг, особенно государственных, а также крупнейшими запасами валюты. Поэтому ЦБ может выступать в качестве продавца или по­купателя, как на фондовом, так и на валютном рынке.

· политика кредитной рестрикции - ЦБ продает ценные бумаги, а также валюту КБ либо их клиентам, вследствие чего уменьшаются свободные резервы КБ и сокращаются их эмиссионные возможности по созданию новых депозитов;

· политики кредитной экспансии - ЦБ, наоборот, покупает ценные бумаги и валюту у КБ.

5. Экономические нормативы (нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика), максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) насе­ления) - ЦБ вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам банков, а также ограничивать проведение банками отдельных операций на срок до шести месяцев. Чаще всего такое ограничение вводится на операции по привлечению ресурсов.

6. Нормативные документы - ЦБ издает нормативные документы, в соответствии с которыми должны производиться пассивные операции банков.