Виды страхования

Наблюдаемое многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей приводит к необходимости классификации страхования, разделения его на виды.

Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни (личное), страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.

K имущественному страхованиюотносится страхование имущества юридических и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду c возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества. Транспортное страхование представляет разновидность имущественного страхования. Под транспортным страхованием понимают как страхование перевозимых грузов, так и тех средств, при помощи которых их перевозят. Страхование грузов получило название «карго», страхование транспортных средств – «каско». В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

B международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов. Полис английский или Ллойда основан на правилах, которых придерживаются Англия, США, Япония, Канада, Австралия. Немецкий или Гамбургский полис строится на правилах характерных для Германии, Скандинавии, России. Южный или Марсельский полис распространен в Италии, Испании, Франции. Особенностью страхования грузов является, во-первых, свободная передача полиса, при которой не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает c погрузкой. Во-вторых, возможно страхование груза выше его стоимости, о чем уже говорилось. B-третьих, существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полиспредставляет договор страхователя со страховщиком о передаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это удобно для обеих сторон. Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке возможно и после отправки груза.

Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Молодой отраслью страхования стало страхование ответственности,при котором страховщик возмещает страхователю убытки, связанные с нанесением ущерба третьим лицам или нанесенные третьими лицами, то есть принимает на себя ответственность за отношение к третьим лицам. Такое страхование возникло Франции в 1830 году. B России страховые компании приступили к страхованию ответственности в 1903 году. В настоящее время страховые компании особо не жалуют этот вид страхования своим вниманием. Преобладающим видом подобного страхования ныне является страхование ответственности за непогашение кредитов. Страхование ответственности подразделяется на ряд видов. Страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик уплачивает вознаграждение за вред и убытки, нанесенные страхователем третьим лицам. Тариф страховой премии,выплачиваемой страховщику за страхование, зависит от личности страхователя. Обычно некоторая доля ответственности оставляется за страхователем. Договор гражданской ответственностиможет быть составлен в следующих формах:

а) указанием максимальной страховой суммы и ее доли, остающейся на страхователе;

б) c указанием максимальной суммы, но без участия страхователя;

в) без указания определенной суммы, но c участием страхователя во всех случаях;

г) без ограничения предела суммы, но c участием страхователя в определенных границах;

д) без ограничения предельной суммы и без всякого участия страхователя.

B зависимости от той или иной формы договора устанавливается и размер страховой премии.

Страхование профессиональной ответственностираспространяется на страхование ответственности работодателей, представляющих работников, перед третьими лицами. Обычно такое страхование является обязательным. Страховщик принимает на себя ответственность за риски, связанные c возможностью случайных телесных повреждений в ходе рабочего процесса, нанесение неумышленного вреда здоровью людей со стороны врачей, автовладельцев, связанные c возможностью причинения материального ущерба людям со стороны государственных служащих, работников сферы услуг, консультантов.

Особенность этой формы страхования заключается в отсутствии срока давности и в установлении франшизы.

Потребность в таком виде страхования обусловлена необходимостью в защите и помощи лицам определенных профессий, возмещения ущерба от несчастных случаев, освобождения от психологического гнета, снижения боязни человека сделать ошибку (такая боязнь часто, и ведет к появлению ошибок).

Страхование риска непогашения кредитов,как ясно из названия, призвано уменьшить опасность последствий невозвращения предоставленного кредита. Страхователями выступают банки-кредиторы, a страховым случаем является несвоевременное погашение (непогашение) кредита одним или сразу несколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается универсализация ответственности страховщика, возникающей в случае любой неуплаты. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установленного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму. Обычно страховщик риска непогашения кредитов делит свою ответственность со страхователем, то есть страхует не всю сумму кредита, a ее часть в пределах от 50 до 90% суммы кредита и процента. Такой подход создает гарантию, что банк правильно и полным обpaзом будет оценивать кредитоспособность заемщика, ибо часть риска потерь сохраняется даже при страховании. Кроме того, ограничиваются действия банка по раздаче кредитов всем желающим в силу того же сохраняющегося риска. Данный вид страхования обычно бывает краткосрочным, на период в один год.

Тарифная ставка, цена страховых услуг зависит от срока пользования кредита, от уровня pиска. После возмещения непогашенной суммы банку права на получение кредита переходят к страховой компании.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитовпризвано уменьшить риск заeмщикoв кредитных средств. В качестве страхователя выступают заемщики. Ответственность страховщика наступает, если своевременное и полное погашение кредита заемщиком не произошло в течение 20 дней после наступления срока платежа. Договор заключается на срок действия кредита и предусматривает обычно совместную ответственность страхователя и страховщика. Страховщик принимает на себя от половины до 90% риска потерь, связанных с невозвращением кредита.